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『飞鱼财经评论』民营银行想做好到底靠什么？我们从苏宁银行财报挖掘了一些干货


『飞鱼财经评论』民营银行想做好到底靠什么？我们从苏宁银行财报挖掘了一些干货
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区域内为什么需要一家像苏宁银行这样的民营银行？它能给后来者哪些借鉴？
文|飞鱼资本市场团队
流程编辑|丁之淼
我们常常拿广东、江苏与浙江三地经济做对比 。 前者是全国GDP总量最高的省份 ， 后者是民营经济最为活跃的地区 ， 而江苏则是在村镇企业改制潮中涌现了一批富有活力的制造型企业 。
一个时代有一个时代的经济主旋律 。 早期 ， 外贸与制造业转移的机遇带起了第一个发展的浪潮；上一个二十年 ， 抓住互联网风口的地区获得了部分先机；在未来很长一段时间 ， 尽管行业发展的主题会有很多 ， 但发展好小微、民营企业 ， 对每一个省份来说都是“必答题” 。
实体经济的活跃程度从来都与金融业的活跃度息息相关 。 支持民营、小微等经济成分的发展 ， 就需要有与他们共生共存的金融机构 。 传统银行业讲究服务下沉 ， 更多带来的是资金投向上的“普惠”；而民营银行 ， 则是天然的、在基因上就与这些小微企业更加契合 。
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以广东为代表的珠三角地区 ， 与江浙沪皖组成的长三角地区 ， 是全国经济最具活力的两个地区 。 它们都拥有强大的制造业基础 ， 民营经济也相对活跃 。
从互联网头部企业观察 ， 广东发展出了腾讯 ， 浙江发展出了阿里巴巴 。 以这两家巨型互联网为发起人 ， 分别诞生出了两家民营银行——微众银行与网商银行 。
客观来说 ， 江苏在互联网产业的发展上缺乏具有全国影响力的企业 。 但在民营银行发展的初期 ， 以苏宁为首的企业同样进行了积极尝试 ， 并于2017年6月发起设立了全省第一家民营银行——苏宁银行 。
不到3年的发展 ， 苏宁银行正悄然间“后来居上” ， 超越了不少诞生更早的民营银行 。
2019年报显示 ， 苏宁银行全年实现营业收入10.17亿元 ， 同比增长126%；总资产规模639亿元 ， 同比增长97.14% 。 这一规模 ， 在目前全国营业中的19家民营银行中仅次于网商银行与微众银行 ， 位列第三 。
苏宁银行的规模增长是一个跨越式的发展 。 2017年-2019年 ， 苏宁银行的资产规模分别为150.35亿元、324.14亿元、639.01亿元 ， 增速分别达到115.96%、97.14% 。 公司贷款规模也于2019年末达到305.06亿元 ， 同比增长181% 。
在保持增长的同时 ， 苏宁银行各项监管指标也表现良好 ， 其中不良率0.88% ， 低于民营银行1%的平均水平；资本充足率12.39% ， 满足监管标准 。
应该说 ， 从数据上来看 ， 三年时间苏宁银行打下了一个良好的基础 。
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对于苏宁银行这样一家成立不足三年、还处在成长期的机构来说 ， 探究它快速成长的原因 ， 要从设立时就自带的基因考量 。
苏宁银行成立之初的定位很明确 。 公开信息显示 ， 苏宁银行是一家科技驱动的O2O银行 ， 遵循“场景金融+金融科技=普惠金融”的经营发展理念 ， 将微商金融、消费金融和供应链金融作为其核心业务 。
换句话说 ， 苏宁银行没有去做更容易跑量、风险相对更低的房地产业务、政府融资平台业务 ， 而是一开始就把目标锁定在了大量小微企业身上 ， 一个新生的银行 ， 做战略定位容易 ， 但能够坚守定位实属不易 。
一组数据可以佐证苏宁银行的这一定位 。
年报数据显示 ， 2019年苏宁银行小微企业贷款余额达到78.95亿元 ， 较上一年增长48.36亿元 ， 增幅达到158.1%；普惠型小微贷款余额达到43.71亿元 ， 增幅达到470% 。 公司全年对公贷款户均贷款金额为24.35万元 ， 而小微客户户均贷款金额仅为9.01万元 ， 服务的客户范围非常大 。
苏宁银行对于小微客户的服务更多还是建立在苏宁庞大产业生态圈的基础之上 。 这既是苏宁银行自身的资源禀赋 ， 也是其能够在供应链金融、微商金融、消费金融等业务领域取得优势的基础 。


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