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中访财经@与资金方相互推诿，即科金融违规助贷致借款人“被逾期”

随着“颜值经济”时代在逐步进入到大众视野后 ， 传统的医疗商业模式也随之发生了不少改变 。 近几年 ， 在市场中也不断涌现出各种大大小小参差不齐的医疗美容机构 ， 来迎合更多的受众需求 。
但不可避免的是 ， 医疗机构动辄上万甚至几十万元的医美费用 ， 对于一部分消费者来说是难以承受的；为了解决这一重要需求 ， 不少金融和助贷机构从中发现了这一领域未来的无限潜力 。
随着受众人群的不断扩大 ， 这些机构也在不断被资本市场看好 ， 随之而来的即是更多机构的融资及上市；需求带来了市场 ， 资本带来了探索更多市场的可能 ， 但同时也带来了一系列问题 。
近日 ， 复利频道接到不少用户投诉称 ， 即科金融旗下平台“即分期超G会员”App拦截用户资金 ， 且存在高利贷和向学生放贷等问题 。
据公开资料显示 ， 即科金融主体运营公司为即科金融信息服务（上海）有限公司 ， 在2014年分别获得纽信创投及红杉资本的天使轮和A轮融资 。
官网显示 ， 即分期是即科金融专门服务各类线上、线下商户的分期付款产品 。 商户可以通过即科的平台 ， 面向所有消费者随时随地为购买产品的顾客提供分期付款服务 。 其场景覆盖医美、家装、旅游、零售、教育、汽车领域众多领域 。
一、即分期并非助贷机构 ， 或存在阴阳合同
有多位借款人表示 ， 在咨询过多家医美机构美容相关业务后 ， 对方都会推荐使用即分期让客户用分期付款的方式进行支付 ， 称这样可以缓解客户的资金压力 。
“没几分钟就下款了 ， 非常快 。 ”一位即分期借款人表示 。
据了解 ， 大部分借款人的还款时间为24个月 ， 在这期间 ， 大家都在通过即分期进行正常还款 ， 认为并没有什么问题；直到24个月后 ， 部分借款人开始收到银行短信及电话 ， 称借款人并没有按时还清贷款 ， 还有部分借款人在打印征信时发现自己已经无缘无故被上征信了 ， 且因为征信问题导致无法申请其他贷款 。
无论是短信、电话还是征信报告 ， 放款方都全部指向了广东南粤银行 。 此时借款人才知道自己还款的对象原来是该银行 ， 而并非是即分期 。
“无论是纸质版还是电子版 ， 我们手里都没有合同 ， 全部在即分期手里 ， 他们也不会轻易给到我们 。 ”一位借款人表示 。
复利频道从多方信源处 ， 最终拿到一份借款人与即分期所签订的协议 。
中访财经@与资金方相互推诿，即科金融违规助贷致借款人“被逾期”
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（借款人与即分期签订协议内容）
协议中显示 ， 甲方为借款人 ， 乙方为即分期 ， 且协议中并没有第三方出现 ， 也就是说并没有写明资金方的任何信息 。
如果按照即分期官方说法 ， 作为助贷机构应该是居间方 ， 且只提供撮合资金方与借款方合作的服务 ， 自身并不会触碰到借贷资金 。 但从此协议中显示的内容来看 ， 即分期并不符合居间服务机构的定义 。
而借款人每期通过即分期App进行的正常还款 ， 其实并没有将资金直接支付给银行 ， 而是给到了即分期 ， 后续资金由即分期进行的支配 。
这一情况显然已属违规 ， 监管部门曾重点明确助贷机构的合规边界 ， 要求助贷机构不准触碰资金发放、风险承担等金融核心业务 。 即分期通过拦截用户资金的方式会形成大量沉淀资金 ， 形成资金池 ， 就有可能占用如此庞大的资金向其他渠道流动 。
【中访财经@与资金方相互推诿，即科金融违规助贷致借款人“被逾期”】二、广东南粤银行违规向无放贷资质机构提供资金
“我们看征信显示了逾期 ， 就找到了广东南粤银行 ， 他们说即分期没有把钱给到银行所以才导致我们逾期 。 ”即分期借款人表示 。
复利频道与部分借款人沟通后发现 ， 每个借款人的借款利率都各不相同 。
例如有借款人贷款24000元 ， 分24期还款 ， 前5期还款金额为1023元 ， 第6期将剩余款项16071元全部还清 ， 该笔实际借款利率为49%；还有借款人同样借款24000元 ， 分24期还款 ， 前11期每期还款金额为1156元 ， 第12期将剩余13396元款项全部结清 ， 该笔借款实际年化利率为11% 。
我们询问广东南粤银行后 ， 对方表示借款人是与银行直接签署的借贷协议 。
但很明显 ， 事实上在整个借款过程中 ， 借款人都没有收到过借款 ， 最初的资金是由银行打向了即分期 ， 然后即分期将资金打入了医美机构 ， 而借款人每期向即分期进行还款 。
由此可以看出 ， 即分期与银行方面还存在另一份相关协议 。 而该份协议在借款人要求银行出示时 ， 对方表示了拒绝 。
“银行说如果我们提前还清借款 ， 才会帮助我们解决目前的问题 ， 但我们也不相信即便结清了 ， 银行就真的会帮我们解决征信问题 。 ”
而更值得注意的是 ， 在借款人明明是在校学生的情况下 ， 即分期依然与资金方银行审核通过了该笔借款 。
中访财经@与资金方相互推诿，即科金融违规助贷致借款人“被逾期”
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（借款人为在校学生）
公开资料显示 ， 即分期与广东南粤银行在2015年12月签署了《战略合作协议》与《个人贷款业务合作协议》 。 而该银行在审核第三方合作机构时 ， 并没有有效审核机构合规度 。


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