子女教育金该咋买是不是越早买越划算( 二 )
孩子可能用不着，并不代表父母可以不准备，保险始终只是一个风险转移的工具，除了针对性地进行投保，也要做好家庭财富累积。
（1）医保
商业保险不能替代医保，有些保险代理人因为自己没有医保，而且因为代理人的身份，公司更不可能提供医保福利，因此部分代理人会成为信息的垄断者与受害者，甚至与自己的朋友灌输医保没用的观念，这是有违逻辑的。
医保是基础，好的商业保险都需要建立在已有基础医保情况下进行补充，医保与商保互相补充，不是互相替代。（医保内容太多，我这里先概要总结，以后再给大家进行梳理。）
少儿医保在新生儿出生并且入户口以后，父母可以到社区或社保相关部门进行办理，按照办理时间的不同，享受医保待遇的起算时间也有不小的差异。
部分城市规定，儿童出生90天内办理医保，可以从出生日起就享受医保待遇，出生90天之后办理，从办理的次月日起算，不同城市对具体时间的规定会有差别，但基本是如果办理时间较早，从出生开始就可以享受医保待遇。
【子女教育金该咋买是不是越早买越划算】
少儿医保一般有三大好处：
各地标准不同，我以深圳少儿医保为例，可有但不限于以下功能：
①可以在门诊看病时使用。
例如：属于基本医疗保险药品目录中甲类药品和乙类药品的，分别由社区门诊统筹基金按80%和60%的比例报销。
②在看大病门诊时使用。
例如：门诊大病待遇享受比例与参保人连续参保年限挂钩，连续参保时间未满12个月、满12个月未满36个月、满36个月，医疗保险基金支付比例分别为60%、75%、90%，包括慢性肾功能衰竭门诊透析；列入医疗保险支付范围的器官移植后门诊用抗排斥药；恶性肿瘤门诊化疗、介入治疗、放疗或核素治疗；血友病专科门诊治疗；等14种专科疾病
③在住院就医时使用
参保少儿及大学生在市内定点医院住院发生的基本医疗费用和地方补充医疗费用起付线以上部分，由医疗保险基金报销90%。
举个例子
深圳孩子如果是连续缴二档少儿医疗保险满72个月的参保人，医保基金报销上限额度约为153.9w，若该参保人在本市定点医疗机构住院发生的基本医疗费用和地方补充医疗费用超出支付限额部分，可由地方补充医疗保险基金报销50%。
2、重疾险+医疗险
①在拥有少儿医保的基础上，我们可以根据自己的情况帮孩子匹配额外的重疾险与医疗险，尤其对于欠发达地区，由于少儿医保保障较低，我们应该选择一份保额充足的重疾险。保额比保费更重要，根据儿童癌症需要治疗费用一般在30w~100w，而且重疾险保额应该多考虑后期康复的非医疗性支出，比如父母因误工照料孩子的收入损失。
因此孩子重疾险保额不应该低于30w，而各家保险公司对于孩子投保重疾险的免体检额度一般是60w，有些可以达到80w。
②当然还可以考虑针对特定高发疾病，比如白血病，叠加一份有白血病额外保障的的短期重疾险，最大程度放大保障。
③对于富裕家庭，对医疗治疗质量有较高要求，例如北京协和特需部、南方医院侨惠楼甚至想到香港、日本、海外就诊的，可以专项添加高端医疗。
孩子投保建议
普通版：学平险+少儿医保
标准版：学平险+少儿医保+定期重疾险
拓展版：学平险+少儿医保+重疾险（定期+终身+白血病）
高配版：学平险+少儿医保+重疾险+专项医疗险（海外高端医疗）
写在后面
为孩子投保主要围绕这意外与疾病两个主题，
1、先买医保、先买医保、先买医保；
2、学平险选择上要注意：免赔尽量低、保额尽量高；
3、重疾险选择要注意：要涵括一些特定儿童重疾如癌症（含白血病）、1型糖尿病、脊髓灰质炎（小儿麻病症）、川崎病、幼年型类风湿性关节炎等。
4、家庭保障计划都是先大人后小孩，大人才是小孩最大的保险，在帮小孩配置保险之前，请各位父母先帮自己配置足够的保险
■网友的回复
谢邀
首先您买教育金的目的是为了让孩子受到更好的教育而准备的钱。
先不谈目的，谈一个结果，假若你不准备这个教育金，孩子到18岁该接受大学教育的时候也是需要花钱的。如果这个时候手里资金少，可能就会选择较一般的学校，如果有一笔事先准备的教育金就有选择更好的学习接受学习的机会。
其次，准备教育金佑很多种方式：比如银行理财、定期存款、基金定投、炒股、年金保险。
那以上的那种方式是您能接受的就不得而知了。每种方式有每种方式的特点和缺点，股票收益高，风险也高。在目前的理财方式中看来，定存和年金保险风险是最低的，但是从结果来看年金保险是最安全最能接近结果的。
■网友的回复
①第一原则：以终为始，由目标推导过程之所以讲述为什么要配置教育金，就是想明确大家的需求：我们想要为孩子提供什么样的教育，普通的？精英的？西式的？中式的？是否要留学？这决定了我们的教育成本。如果是为了养一个“经济适用孩”，我们只需准备较少的教育金就完全OK了。但如果想要为孩子做更多，这涉及到了孩子未来可能要用多少钱？什么时候要用钱？而体现在教育金上就是：
我要领多少钱？我要领多久？如果是为了出国留学，那我们是不是要考虑等孩子上大学的时候能一次取出来几十万当学费用？如果只是为了让孩子大学过得更宽裕，那是不是大学四年的期间每年能有几万块钱交学费，毕业后也有一笔钱让孩子安心备战考研更好？两种不同的期望，对应的是不同的教育金缺口，更是需要两种不同形态的教育金却实现。从需求出发，以目标为导向是我们做教育金规划的第一个原则，脱离这个原则的教育金规划都是扯淡。而当我们的需求厘定后，才真正可以考虑配置教育金。
②第二原则：合理预算，不降低自己的生活品质考虑完需求，我们还需要对预算进行考虑。我们购买任何商品，都是为了提高自己的生活品质，保险也应该如此。尤其是教育金这种后置提升生活品质的产品更应该如此。教育金是一种长期型的合同，所有投入教育金的钱，都应该是在不影响家庭正常运转的情况下投入的，要在考虑到家庭经济水平、财产收益等问题下进行。而这些问题体现在教育金上就是：
我每年能在教育金里面存多少钱？我的收入水平能存多久？有些家庭目前存款多，但是收入不是特别稳定，那就可以选择通过趸交的方式一次交清保费，然后安心的等待时间的红利。有些家庭手头没有什么资金，但收入稳定，未来可期，那么也可以选择通过用5年交，10年交的方式一点一点蚂蚁搬家一样把钱存起来，留着给孩子用。而如果目前手头里没什么钱，收入比较低，一年连几万块钱都挤不出来，或者说挤出来要影响生活，我更建议暂缓对教育金的考虑。
这笔钱放在日常生活中为孩子改善生活，也不失为一个好的选择。
③第三原则：考虑未来无法交费的情况考虑完需求和预算，还有一个要点我们需要注意——未来出现意外没有交费能力了怎么办？
中年危机、投资暴雷、疾病、意外导致家庭支柱失去劳动能力都会导致无力交费的情况发生。那应该怎么处理这类问题呢？有的问题要从我们自身习惯上去解决，比如保守投资，不投资看不懂的产品；比如给家庭留有一定的现金流以备不时之需；再比如说给家庭支柱配置健康险和意外险，这也是配置教育金的前提。
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如何选教育金产品？
在遵循以上三个原则之后，教育金的选择就可以开始了，当然，我们要首先看什么样的产品，适合做教育金。孩子的教育费用有着以下特点：
①刚性支出：一定会花钱，只是花费多少的差别②费用大致可预测：所在地区，学校类别，是否准备出国③使用时间确定：根据孩子目前的年龄推算出这笔钱的大致使用时间④需要现金：这笔钱到时候一定要能拿出来，不能被套牢，也不能达不到预期收益所以，我们更适合用保本保息、固定领取部分写进合同、领取时间确定的年金险来做教育金。
而不是用收益无法保证的分红型产品和万能险来做教育金。毕竟我们是要给孩子一个确定的未来。接下来所做的则让我们的预算和需求相互靠拢：
我最高的预算是多少？
最低的预算是多少？
我想要领取的钱最少需要多少？
最好达到多少？
哪个产品能用尽量少的预算达成尽量满足自己的需求？
以薄荷天团的茄子姐举例，她想要的教育金可能是这样的：
交费：交3-5年，每年交2-5万
取钱：孩子22岁的时候取出来，一次性取出50万，给孩子出国留学读研或者创业用。
她的目的，是想让孩子在未来拼搏的时候，有一点资本，能够闯一闯，搏出来一个未来。
而以公司的首席保险顾问李越（哈爸）举例，他想给女儿提供的教育金则是这样的：
交费：交10年，每年交10万（有钱人扔预算都很果断）
取钱：女儿18岁开始上大学的时候取，每年能取5-6万，终身可取，未来有需要紧急用钱的情况能从账户里一次性拿出50-100万应急。
哈爸希望他的女儿每年能有一笔不大不小可以自由支配的现金流，可以从容的去理财、去学习、去创业，去尝试她想尝试的，安安心心的做一个岁月静好被生活善待的人。
（羡慕哈爸的闺女……）而接下来只要按照需求匹配产品，然后看哪个产品在满足需求的情况下更优秀就行了。
需要说明的是，不同产品的细节是不一样的：
有的产品更灵活，交完之后就能够保证不亏，急用钱了，可以选择退保取出来；
有的产品领取的年限少，但是领的更早，很早就能拿到手钱；
有的产品细水长流，领完20万还有20万，源源不断细水长流；
有的产品涵盖身故责任，领取的稍微少一点，但是被保险人身故了也能拿一笔钱聊以安慰；
有的产品带有豁免功能，交费人发生疾病或者意外就可以不用急需交费了。
当然，这些更细节的地方，建议大家直接询问优秀的保险顾问，不要因为在太多的维度之间进行对比，顾此失彼，不知道到底买哪个好。
■网友的回复
告诉你真实情况，买教育金养老金，核心看这款产品的IRR，其他比如预定利率等都没有太大的意义。所以，记住买纯教育金，zhaoIRR高的！
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