纯净资溪▲说说村镇银行的生意经
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村镇银行历经14年的发展 ， 已成为机构数量多、单体规模小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“微小银行” 。
14年来 ， 各发起行 ， 发挥自身优势 ， 不断将服务下沉延伸、向小微客户贴近 ， 逐步将村镇银行打造成具有鲜明地域特色的农村金融品牌 。
疫情发生后 ， 各村镇银行发挥区位优势 ， 通过捐款捐物、加大信贷支持、调降或减免部分贷款利率、提供线上服务、减免交易及手续费用、宣传防疫知识等措施 ， 以优质的银行服务 ， 拿出真金白银支持县域农户、小微企业抗击疫情、复工复产 。
银保监会发布的最新数据显示 ， 全国组建的1633家村镇银行中 ， 中西部占比65.7% ， 覆盖全国31个省（区、市）的1296个县(市、旗) ， 县域覆盖率70.6% 。
【纯净资溪▲说说村镇银行的生意经】村镇银行贷款主要投向县域农户和小微企业 。 村镇银行调整后存贷比75.9% ， 农户和小微企业贷款占比90.5% ， 户均贷款余额33.5万元 。
在整体经营方面 ， 村镇银行资本充足率长期保持在17%以上 ， 总体具备较强的风险抵御能力 。
主发起行在集约化管理和服务方面作用发挥明显 ， 为单体村镇银行提供了有力支持 。 扬长处继续扎根基层
长期扎根基层、坚持支农支小 ， 既是村镇银行创立的初衷 ， 也是监管部门的明确要求 。
银保监会近日发布了《关于推进村镇银行坚守定位提升服务乡村振兴战略能力的通知》(以下简称《通知》) ， 要求村镇银行必须严格坚守县域 ， 不得跨经营区域办理授信、发放贷款等业务 ， 要始终坚持专注信贷主业 ， 贷款应主要投向县域农户、社区居民与小微企业 ， 要适度加大对新型农业经营主体的信贷支持 。
掌握信息充分、工作链条短、决策效率高等独特优势 ， 为村镇银行按照《通知》要求构建符合支农支小金融需求的特色经营模式提供了有利条件 。
各地村镇银行不断改进产品与服务方式 ， 在为农户、社区居民和小微企业提供差异化、特色化的金融服务方面 ， 进行了诸多有益探索 。
“我行通过机构下设、人员下行、业务下沉等方式 ， 保障贷款主要投向县域农户和小微企业 。 ”
河南信阳珠江村镇银行董事长乔应中在接受采访人员采访时表示 ， 该行是广州农商银行发起设立的25家珠江村镇银行之一 ， 下设11家一级支行、29家二级支行 。
其中有15家支行设在乡镇 ， 因此该行金融服务县域的覆盖面更广 ， 一线工作人员可以服务更多的乡镇客户 。
该行还扩大充实专职小微客户经理队伍 ， 加强“三农”、小微业务指标考核 ， 提升乡镇支行员工收入和补贴 ， 要求新晋升干部要有乡镇支行任职经历、新录用人员同等条件下优先录用本乡镇人员 。
为解决“三农”客户分散、市场信息不对称等问题 ， 信阳珠江村镇银行要求员工走千家入万户 ， 有效贴近“三农”市场 。
信阳珠江村镇银行还通过产品、流程、制度创新的方式 ， 提高办贷和服务的效率 。
下一步 ， 信阳珠江村镇银行将发展线上信贷业务 。 按照乔应中描述 ， 未来的村镇银行信贷团队将手持专业电子办公设备 ， 借助先进的金融科技支撑 ， 在田间地头为客户现场办公、查征信、预授信 。
作为网点最多的村镇银行 ， 中银富登村镇银行在业务、经营方向等方面严格把控 ， 以多种形式广泛服务“三农”和小微客户 。
中银富登村镇银行首席研究员王勇表示 ， 该行要求其设立的村镇银行不准跨县经营；在业务上目前以存、贷、汇为主 ， 不做理财业务；在客户选择上 ， 坚持“支农支小” ， “三农”、小微贷款占比超过90% 。 避短板释放规模效应
当前 ， 村镇银行存在着规模小、网点少、吸储难、结算难、盈利能力低等现状 。 这些问题意味着运营、开发成本高 ， 为此各地村镇银行通过实践 ， 克服规模小等问题带来的劣势 。
乔应中介绍 ， 作为总分行制村镇银行 ， 信阳珠江村镇银行扬长避短 ， 全力提高集约化经营水平 ， 对所辖县区支行实行相对集中统一管理 ， 降低成本 。
在县区经营实践中 ， 该行充分发挥机制灵活、决策半径短的优势 ， 应对规模小带来的不利因素 。 通过夯实有效客户基础 ， 以“三农”、小微贷款拉动储蓄存款上升 ， 形成存、贷款业务良性互动 。
几年来 ， 信阳珠江村镇银行总分行体制在规模、品牌、管理方面形成了优势 ， 县域业务发展取得较好的经营成效 。
“由于规模小 ， 村镇银行的最大困难是独立开发信息系统难 ， 因此 ， 中银富登村镇银行应发挥规模效应来做集中的科技系统开发 。 ”
王勇表示 ， 截至目前 ， 该行已在全国自设、收购村镇银行127家 。
为应对规模小带来的不利因素 ， 中银富登村镇银行从成立之初便坚持批量化、标准化发起村镇银行 。 该行的信息科技、运营、产品研发、法律支持、审计业务 ， 由总部集中来做中后台支持 。
集约化运营不仅降低了单家村镇银行的运营成本 ， 而且有效控制了运营风险 ， 增强了协同效应 。 守定位防范金融风险
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