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长沙银行：科技引领下中小型银行的零售转型样本观察

长沙银行在3月30日发布了2019年年报 ， 作为湖南省首家区域性股份制商业银行 ， 同时也是湖南省第一家上市银行 ， 长沙银行的业绩表现备受业内关注 。
引起我们关注的 ， 不仅是长沙银行表现优异的财报数据 ， 还有长沙银行年报中的董事长致辞 ， 这份标题为《如树 ， 如枝 ， 如果做小 ， 做难 ， 做时间的朋友》的董事长致辞 ， 是我们看到的所有银行董事长致辞中 ， 最富诗意色彩的一份 ， 从五个角度描述了长沙银行的枕戈待旦昨天、厚积薄发的今天 ， 以及尚有待砥砺奋进的明天 。
除了诗意的文字 ， 从这份董事长致辞中还能够看到“恰同学少年 ， 风华正茂”的企业气质 ， 看到“到中流击水 ， 浪遏飞舟”的气魄与胸怀 ， 这样一份企业气质也必将贯穿于银行的战略制定和经营管理当中 ， 最终也将体现在财务数据和为股东带来的回报方面 。
因此 ， 这也让我们更有兴趣来深入了解长沙银行 ， 来了解这家银行的2019年财报 ， 让我们有机会近距离聆听一个在科技引领下的、中小型银行的零售转型的“故事” 。
不谈金融科技者 ， 不足以语银行
在看财务数据之前 ， 必须先看公司的战略是什么 ， 以及公司在做什么、怎么做 。 对于长沙银行的2019年 ， 董事长朱玉国先生在致辞中总结为“奔跑在成长和蜕变的征途上” ， 从我们的理解来看 ， 成长指的是脚踏实地、日拱一卒、坚持不懈 ， 蜕变则代表由量变引发的质变 。
对于银行的零售转型 ， 招行前行长马蔚华先生就曾下过定论：“不做零售 ， 未来没饭吃” ， 事实也一再证明 ， 银行的零售转型 ， 是必须要做、而且必须要加快步伐去做的战略转型 。 2019年 ， 同样是长沙银行零售转型继续大步向前的一年 ， 在个人存款、个人贷款 ， 用户基数等多个维度 ， 都取得了不俗的业绩 。
业务增速：个人存款1350.37亿元 ， 同比增长31.30% ， ；个人贷款1020亿元 ， 同比增长43.24% ， 较贷款总额同比增速快了个百分点 ， 个人存贷款余额增速都显著超过了公司类客户 。 截止到2019年末 ， 管理零售客户资产（AUM）1822.38亿元 ， 较上年末增长28.91% 。
业务结构：个人存款占比从2018年的30.14%上升至34.88% ， 个人贷款占比从 34.84%上升至39.18% ， 这也意味着长沙银行业务结构与盈利逻辑正逐渐发生着深刻的裂变 。
用户基数：客群不断壮大 ， 零售客户数1325.96万户 ， 较上年末新增241.14万户；其中 ， 财富客户52.72万户 ， 较上年末增长26.98%；个人e钱庄APP月活跃用户数（MAU）112.84万人 ， 较上年末增长59.87% 。
数年前开始布局零售客户群的星星之火 ， 在2019年已渐呈燎原之势 ， 长沙银行粉丝群和朋友圈正在加速延展 ， 为长沙银行实现可持续、高质量发展赢得了宝贵的战略机遇期 。
客观来看 ， 中小银行的零售转型 ， 并非易事 。 零售业务是“时间的玫瑰” ， 需要长期的积淀才能绽放出诱人的芬芳 ， 对于身处于零售转型过程中的银行 ， 既需要心存猛虎般的决绝意志 ， 更需要细嗅蔷薇般的细腻 ， 去体察用户的感受、了解用户的需求 ， 走到用户群当中去 。 为此 ， 长沙银行也明确提出 ， 构建线上+线下、客户+账户、数据+生态、体验+口碑的金融新零售模式 ， 依托于数字化的强力驱动、走科技引领零售转型的发展路径 。
不谈金融科技者 ， 似乎不足以语银行 。 朱玉国董事长则在致辞中引用威廉·戈兹曼在《千年金融史》中的名言：金融的故事其实就是一部技术的故事 。
长沙银行将2019年作为“数据驱动年” ， 依托科技引领和数据驱动 ， 推动业务与管理的全面数字化改造 ， 重建底层逻辑、再造发展生态 ， 以开放、融合和共赢迎接一切可能的挑战 。
在这一年中 ， 长沙银行智慧化网点建设初见成效 ， 构建起 “现场+远程+自助”的三位一体模式 ， 80%的业务实现线上化 。


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