『众安保险』将打击变为契机，保险行业再不进行数字化转型就晚了 | 超级观点
文 | 特约观察员 樊旼旼
编辑 | 吕方 覃晓彤
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【『众安保险』将打击变为契机，保险行业再不进行数字化转型就晚了 | 超级观点】
核心提示：
1.当前保险行业的重点集中在通过线上渠道积累客户 ， 疫情让民众对健康管理及风险保障的意识有了明显提升 ， 对于健康险的短期突破和长期发展均将提供积极的动能 。
2.线上流量抢夺已成为行业普遍现象 ， 在线业务生态要抓住用户需求痛点 ， 尤其是疫情期间的线上问诊及健康管理需求 。
3.立足数据科学并以数据赋能保险行业的第五代精算师 ， 将成为行业新宠 。
疫情对保险行业产生的几点影响新冠疫情仍在延续 。 对于保险行业而言 ， 此次疫情对寿险业的短期冲击较大 ， 主要体现在代理人展业渠道上 ， 其中代理人培训、面对面拜访、签约等活动均受到不同程度的影响 。
因疫情直接影响到代理人展业与增员扩容 ， 导致寿险新单业务量下滑 ， 显著影响寿险开门红业绩 。 但个别险企因“开门红”提前预售以及对银保渠道的重视 ， 业绩影响相对较小 。 财产险中的车险受到新车销量、展业经营方面的限制 ， 短期内遭受较大冲击 ， 保费收入增长承受一定压力 。 此外 ， 因出行或旅游计划的大幅下滑 ， 航意险、交通意外险等也将会出现下降 。
从长期发展规律来看 ， 中短期保险销售具有逆周期性 ， 利率的下降、信用风险的提高将提升保险产品的相对竞争力 。 当前保险行业的重点集中在通过线上渠道积累客户 ， 疫情让民众对健康管理及风险保障的意识有了明显提升 ， 对于健康险的短期突破和长期发展均将提供积极的动能 。
截至2019年12月底 ， 从保险资金资产配置的角度来看 ， 是以其他投资、债券投资为主 ， 银行存款、股票与基金投资为辅 ， 分别占比为38.7%、34.6%、13.6%以及13.2% ， 该资产配置或为反映市场对低利率环境的预期 。
受疫情影响 ， 财政及货币政策宽松或许在Q1提前释放 ， 短端利率下行压力较大 。 从成熟市场经验来看 ， 低利率市场环境大概率将导致市场投资品的收益率普遍下降 。 保险公司为了维持高收益以支撑起其负债端 ， 一般会选择另类投资 ， 比如不动产、股权投资、垃圾债等 ， 以应对低利率导致的“资产荒、配置难”的投资难题 。
此外 ， 国家鼓励保险资金积极投资建设国家的基础性投资项目 ， 该类非标准化资产投资收益高于标准化资产收益 ， 整体配置比例也有显著增长 。 且在2020年3月5日 ， 银保监会正式对外发布了《保险资产管理产品管理暂行办法》 ， 从政策层面引导保险机构运用长线资金服务实体经济 ， 为保险资管行业带来了投资非标资产更大的空间 。
在其他资产上 ， 此次疫情的影响还体现在固收方面 ， 国债、金融债的价格一般与利率呈负相关关系 ， 拉长久期、信用下沉是当前应对低利率环境的债券投资策略 。 但受此次疫情影响 ， 相应策略或许调整 ， 建议配置时仍需注意择券 ， 不宜过度的信用下沉 。 在中长期 ， 险资对于股票及基金资产配置的比重将逐步加大 ， 而受此次疫情的影响 ， 股息率高或消费龙头成为稳健投资者较为关注的标的 。
保险行业如何调整布局 线上业务模式再升级 电网销结合是当前保险企业的普遍操作 ， 从各大上市保险企业的年度披露来看 ， 多数是将电销、网销渠道的保费收入放到一起计算 。 一方面是由于电话投保和网上投保在投保流程上差别不是很大 ， 并且两者都要求消费者在保险单出具之前进行网上银行的支付或者是银行划账 。 另一方面 ， 电话及网上投保主营业务多为意外险和财险 ， 寿险产品较少 ， 所以犹豫期问题并不突出 。
保险公司大多数都依靠自己的客服中心或外包至外包机构(BPO)进行保险产品的服务回访及续期等业务 ， 由于实到座席的供给人数对客服渠道业务能否正常开展具有直接的影响 ， 导致疫情期间客服领域暴露出供给侧产能不足的问题 。
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