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『互联网金融』【思考】“后疫情时代”汽车金融面临转型与变革( 二 )


资金与利润方面 ， 央行、财政部、银保监会、证监会、外汇局2月1日联合发文明确要求金融机构通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款、延期还款等方式支持战疫 ， 故信贷产品利率上浮空间小 ， 下调压力大 。 新增合同件的降低以及存量合同件不良率的上升导致公司基础资产数量和质量的降低 ， 如果非银行系汽车金融公司没有足够多、足够好的基础资产来发行新的ABS或者金融债 ， 中长期资金压力一定会很大 。
在汽车金融服务商自身面临各种压力的同时 ， 行业间竞争也将趋于白热化 。 银行系汽车金融、厂商系汽车金融、互联网系汽车金融、融资租赁公司四类机构将展开激烈厮杀 。
“后疫情时代“汽车金融的转型和变革
1. 全面线上化转型
全面线上化转型是一个系统性工程 ， 可从6个方面切入 。
第一 ， 营销线上化 ， 汽车金融公司应加速拓展基于社交和粉丝的线上营销模式 ， 通过线上渠道搜集公域流量 ， 然后创建自己的社群 ， 搭建私域流量 。
第二 ， 服务线上化 ， 企业可通过技术手段将贷前服务 ， 贷中服务 ， 贷后服务转移至线上 ， 为客户提供一站式线上服务 ， 同时可对自身的管理运营流畅建立线上平台 ， 对资金、风险进行统一管理 。
第三 ， 品牌线上化 ， 汽车金融公司应根据不同互联网传播平台的特点 ， 进行不同阶段 ， 不同侧重的宣传 ， 形成矩阵化传播合力 。
第四 ， 产品线上化 ， 目前汽车销售与汽车金融服务均主要面对线下 ， 在互联网变革下企业应当设计符合线上用户的新型智能产品 。
第五 ， 客户线上化 ， 将客户的线上生命周期拆解为不同阶段 ， 进行周期化管理 ， 获取客户第二个触及方式以防止流失 。
最后 ， 企业的风控也面临线上化转型 ， 相对于线下风控 ， 线上风控有风险高、资料少、效率高等特点 ， 可引入在线视频面签面审进行有效补充 。
2. 全面智能化转型
『互联网金融』【思考】“后疫情时代”汽车金融面临转型与变革
本文插图

3. 风控直客化转型
风控必须直接面对客户 ， 必须向直客化转型 。 对于C端 ， 可通过引导客户预审批 ， 根据智能化欺诈评级和信用评级系统进行预授信 。 对于B端 ， 可从“拟人”+“智能”方向打造直客风控 ， 比如 ， 建立经销商风控管理系统 ， 通过各项数据 ， 各种维度建立模型 ， 把握行业的脉络与风险、通过计算机视觉技术实时监控企业真实经验情况 。
“后疫情时代”这个词表明了疫情对汽车金融的深远影响 ， 而上述讨论不只适用于汽车金融 ， 许多行业也会面临类似的影响与转型 ， 我们期待中国取得疫情防控与经济发展的双胜利 。
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