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『一本财经』借1万一天利息只要6毛，疫情后消费金融开始大爆发？( 二 )


银保监会近日就指出 ， 将通过消费信贷 ， 支持新型消费和消费复苏 。
“在后疫情时期 ， 新消费与新基建 ， 将共同构成中国经济增长的‘双引擎’ 。 ”Ceego告诉一本财经 。
各大银行已瞄准了疫情后的报复性消费 ， 开始布局 。
2月 ， 工商银行的“融e借” ， 一度在朋友圈刷屏 。
这款产品最大的卖点是 ， 年化利率统一降到了4.35%——也就是说 ， 借1万元 ， 每天的利息还不到0.66元 。
其他银行紧随其后 。 一位建行员工表示 ， 建设银行的“快贷” ， “利率也调到了最低4.35%” 。
“目前 ， 六大国有大行和招商银行 ， 都推出了这样的产品 。 ”一位银行从业者表示 。
除此之外 ， 一些城商行也开始“促销” 。
媒体报道 ， 在一定期限内 ， 重庆农商行将“渝快贷”的最低年化利率降至5.1% ， 上海农商行将“鑫易金”12期分期的优惠费率设为年均3.6% ， 南京银行等银行还推出了拼团活动 ， 参与贷款的人越多 ， 利率越低……
降低利息 ， 这是常见的刺激资金流动的方式 。
『一本财经』借1万一天利息只要6毛，疫情后消费金融开始大爆发？
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金融科技也参与到这场刺激大战中来 。
最近两个月 ， 在乐信旗下分期乐商城上 ， 推出了抗击疫情商品免息专区 。
“除了免息分期之外 ， 还有定金预售抵扣和平台补贴价 ， 部分甚至比双11都便宜 。 ”Ceego表示 。
有趣的是 ， 一些运动、游戏产品的订单量 ， 增速明显 。
比如 ， 智能健身收腹仪、智能跑步机、体感健身跳舞毯等运动健身产品 ， 增长达到60%；而集合多种健身游戏的任天堂Switch游戏机 ， 订单数提高了100% 。
“消费金融在最近两周的增速特别快 。 ”一家持牌消金的业务负责人孙淑贤称 ， 他们的业务量已经恢复到去年同期的水平 ， “甚至有超过去年的苗头” 。
她还监控到一个特别的现象：用户的犹豫期缩短了 。
一般来说 ， 一个用户从注册到下单 ， 会有几天的犹豫期 。
“但现在下单的速度很快 ， 很多用户没有了犹豫期 。 ”她认为 ， 这有明显的报复性消费的特征 。
“行业的头部消费金融平台 ， 已基本恢复正常运营 ， 业务也全面回暖 。 ”孙淑贤认为 ， 未来一个月 ， 消费金融将达到高潮 。
03风控难点
但是消费金融的爆发 ， 还存在一些变数 。
首先 ， 短期内 ， 线下业务会受到影响 。
“部分行业线下的交易额会出现下降 ， 并会由线下往线上迁徙 。 ”马上消费金融相关负责人表示 。
孙淑贤也认为 ， 短期内 ， 线上的增长还弥补不了线下的锐减 。
其次 ， 逾期率在短期内不太乐观 。
“用户的收入减少 ， 还款意愿也会出现一定变化 ， 也有一部分的用户会借此机会逃废债 ， 这些因素会推高整个行业的不良率 。 ”马上消费金融相关负责人表示 。
孙淑贤也发现 ， 最近几家消金机构的逾期 ， “已快突破两位数” 。
同时 ， 市面上出现了很多“反催收”的力量 。
“因为去年对金融的打压很重 ， 所以出现了很多反催收的组织 ， 形成了退息产业链、投诉产业链等等 。 ”孙淑贤称 ， 这会导致整个金融体系的坏账上升 。
此时此刻 ， 恰恰是最考验风控能力的时候 。
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“繁荣时期是看不出风控的好坏的——如果业务扩张很快 ， 作为分母的贷款余额变大 ， 不良会被稀释 。 ”融慧金科联合创始人兼首席运营官张羽认为 ， 只有当业务进入平缓期 ， 甚至开始缩量时 ， 不良才会真正暴露 。
“退潮了 ， 才知道谁在裸泳 。 ”
因此 ， 风控能力的好坏 ， 决定了谁能抢占下一波消费金融的高点 。


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