小赢科技被股价“锁喉”，借助新业务能否喘口气？
来源 | 瞭望消金（lwxj001）作者 | 咖喱去年宏观经济下行压力加大 ， 金融监管趋严 ， 让互金巨头们坐立不安 。 今年又遇到新冠疫情 ， 线下场景开拓受阻 ， 线上展业也着实考验各家科技实力 。瞭望消金注意到 ， 近日国内首家互联网保险众安保险发布财报显示 ， 2019年 ， 其大幅度调整了业务结构 ， 主动降低了消费金融领域的业务量 。而与众安保险渊源颇深的小赢科技也再次站到了风口浪尖 。根据小赢科技2019年三季度的财报显示 ， 其保险标优势已远走 ， 主营重心也由小赢卡贷 ， 过渡到新业务摇钱花（消费分期产品 ， 原小赢钱包） 。 但目前新业务还撑不起盈利的大担子 。此前 ， 瞭望消金盘点了13家已赴美上市的互金企业股价发现 ， 小赢科技的股价正徘徊在1美元附近 ， 拉响退市警报 。被股价“锁喉”的小赢科技 ， 究竟能否借助新业务喘口气？
（图源：同花顺）01 摇钱花的前途如何？据瞭望消金所知 ， 小赢科技成立于2014年3月 ， 于2018年9月19日成功在纽交所敲钟上市 ， 致力于以互联网技术和数据为基础 ， 为用户提供智慧金融服务解决方案 。官网显示 ， 目前小赢科技旗下品牌包括P2P平台“小赢网金”、信用借贷产品“小赢卡贷”、智能财管平台“小赢理财”、消费分期产品“摇钱花” ， 以及助贷平台“小赢普惠” 。长期以来 ， 小赢卡贷都是小赢科技的盈利主将 。 但随着消费金融成为互联网巨头们与金融资本的必争之地 ， 小赢科技的发展重心也发生了变化 。据财报显示 ， 虽然2019年第三季度小赢科技的净利润仅为1.32亿元 ， 同比下滑33.52% ， 但贷款额达到107.5亿元 ， 同比增长42.2% ， 而小赢信用贷和摇钱花合计贡献近九成 。其中 ， 摇钱花的交易额由二季度的9.71亿元增至14.05亿元 ， 环比增长44.7% 。 截至2019年9月末 ， 其活跃用户数达33万 ， 较二季度末增长约50% ， 规模增长速度显著 。有业内人士指出 ， 为降低经营与合规风险 ， 小赢科技不得不优化资金结构与资产结构 ， 摇钱花正成为小赢科技重要的增长点 。 该产品有助于拓宽资金渠道 ， 实现降本增效 。
瞭望消金了解到 ， 2019年9月 ， 小赢科技将小赢钱包升级 ， 结合信用消费和交易场景推出 ， 依托于消费场景的信用消费支付服务的工具“摇钱花” 。根据产品介绍不难发现 ， 摇钱花与“花呗”及其相似 ， 拥有“先消费 ， 后还款”的特性 ， 可享受账期内延后还款或消费分期等服务 。瞭望消金注意到 ， 在合作伙伴一栏 ， 众安保险位居首位 ， 是摇钱花产品的重要合伙人之一 。 那么 ， 在众安保险的“保驾护航”下 ， 摇钱花产品的安全性能会更高吗？
02 小赢科技新的生钱之道？据瞭望消金所知 ， 小赢科技与众安保险的渊源颇深 。 小赢科技的招股书、财务报告、官方网站都将众安保险作为自身的增信机构 ， 两者也一直有着担保增信上的深度合作 。此前小赢科技旗下小赢网金在各种宣传中 ， 总是与众安保险形影不离 。 据悉 ， 众安提供的信用保险覆盖平台项目占比达到94% ， 虽年化利率一般未超过8% ， 却形成了特色优势 。若借款人逾期未还款 ， 保险公司按照保险合同约定启动保险理赔程序 ， 核赔通过后 ， 将本息全额赔付给被保险人 。 但在“175号文”提出“四不准”后 ， 小赢科技旗下的保险标也越来越少 。如今 ， 众安保险又将在“摇钱花”中扮演怎样的角色？通过用户提供的素材 ， 瞭望消金发现 ， “摇钱花”与众安保险的合作延续了小赢科技捆绑搭售保险的“诟病” 。虽然 “信用保证险”与此前监管禁止的“意外伤害险”有所区别 ， 但本质上也是“砍头息”的一种 ， 或将成为小赢科技新的生钱之道 。
此外 ， 随着个人资金来源不断缩窄 ， 小赢科技也在不断寻求“自救” ， 拓展机构资金来源 。 瞭望消金了解到 ， 截至2019年10月末 ， 小赢科技新增贷款中 ， 机构资金占比已提升至52.4% 。但与信也科技（借贷撮合资金全部来自于机构）和360金融（机构资金占比已经达到93%）等同类互金机构相比 ， 小赢科技的机构资金占比还不算太高 。在瞭望消金看来 ， 这与小赢科技旗下业务模式一直以来存在着大量违规风险有关 。据《315消费金融企业舆情通鉴》统计 ， 小赢科技位居全网投诉量TOP10 ， 具体投诉量为14030条 。 在粉丝吐槽中 ， 除了高息、捆绑销售保险 ， 强制消费会员的投诉占也比较高 。 （2020《315消费金融企业舆情通鉴》来了！）
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