获投近亿元，她用大数据给近百亿保单把关风险，掘金万亿商保市场
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保险从线下转移到线上 ， 投前的风控却被严重忽视 ， 有健康问题的客户也拿着低价高保额的产品 ， 保险公司为此付出超赔付的代价 ， 行业迫切需要智能风控技术解决行业痛点 。
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作者
柴容
2015年互联网保险大热过后 ， 保险也开始回到本源姓保 ， 人身险中的保障型产品层出不穷 。
为了争夺流量 ， 一批互联网保险平台开发了低价高保额的保障型产品 ， 但在保前风控几乎缺失的情况下 ， “有健康问题的客户也在投保的池子里” ，
人身险市场高风险产品出现了赔付率达到300%的现象 。
吃了亏过后的保险公司开始谨小慎微 ， 笼统地提高投保门槛 ， 把有需求的客户拒之门外 ， 影响了保险覆盖率的增长 。 在保险行业深扎十多年的邢静明白 ，
客户分级推动精细化运营才是保险行业有效的解决方式 。
2017年邢静决定创办商涌科技 ， 围绕人身险中的保障型产品 ， 用智能风控技术搭建投保时的风控平台 ，
帮助保险公司判断客户风险水平并实现“千人千面”差异化定价 。
之后商涌科技又推出后端理赔管理产品“新机安付”和保中健康管理产品“智谱云”完成业务闭环 。 目前商涌科技已与百年人寿、新华人寿、前海再保险等40家保险公司、再保险公司和保险中介公司达成合作 ，
2019年合作保单有数百万 ， 保费达几十亿人民币 ， 同比增长近700% 。
融资方面 ， 商涌科技2018年8月获得了经纬中国和前海再保险的近亿元人民币A轮投资 。
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用机器学习技术提升行业效率把关保前风险
从北京大学经济学院风险管理与保险专业毕业后 ， 邢静在平安人寿等传统保险公司深扎近9年 ， 2015年互联网保险大热 ， 邢静也试水一番开始负责线上保险的销售 。
此时邢静发现 ，
保险市场已由卖方主导转变为买方主导 。
一批独生子女比例高的80后群体成为家庭主力 ， 他们需要用一己之力来养活一家老小 ， 还背着房贷车贷 ， 家庭负债率很高 ， 他们迫切需要把风险敞口转移 ， 人身险类保障型产品的需求在激增 。
针对这批教育水平较高且对互联网熟悉的80后 ， 一些互联网保险平台便争相开发低价高保额保障型产品 。
在争夺流量中保险公司却付出了高赔付率的代价 ， “近两年有的平台保险产品赔付率高达300%以上 。 ”
邢静告诉小饭桌 ， 自1997年人身险进入中国 ， 发展近20年都以偏理财型业务为主导 。 直到2015行业回归保障本源“保险姓保” ， 大力发展保障型业务 。 举例来说 ， 理财型产品附加一定保障功能 ， 20万保费对应21万保额及一定的利息收入 ， 到期本金返还；而
保障型产品以保障功能为主 ， 4万保费对应200万定期保障 ， 保障期满后不返还保费 ， 且无利息收入 。
如果投保前的核保依然不到位 ， 高风险客户进入投保范围 ， 保险公司自然会陷入超额赔付的境地 。 尤其是中国目前90%是系统简单核保或免核保 ， 风险敞口较大 。
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