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人间 | 突然出现的创新金融，差点连银行都骗了( 二 )

人间 | 突然出现的创新金融，差点连银行都骗了
第二次上门 ， 黎总本人并没有露面亲自接待我们 ， 而是安排一个“业务负责人”和我们谈对接事宜 。 谈话中 ， 我一直旁敲侧击探这个人的口风 ， 试图能从他的话里找出什么问题来 ， 但这个人嘴巴很紧 ， 我没套出任何有用的话 。一招不灵 ， 我就只好使出另外一招——在他们公司里转转 ， 看看有什么地方可以让我做做文章的 。 我借口说要拍照：“其实我原本应该上次就拍的 ， 但因为上次没谈妥 ， 所以我也没去拍照留念 ， 这次来 ， 我还要把照片给补齐了 。 ”在我拍照时 ， 特地叫小帅哥和接待我们的那个人一直聊天 ， 我很讨厌在做尽调时有不相关的人陪同 ， 不想被人监视 。在之前做风控的案例里 ， 客户的很多“真相”都是在细节处暴露的 ， 这次也不例外 。 我正拍照时 ， 他们的一个员工好像是接到了催款电话——他没有发现背后有银行的人在拍着照 ， 于是 ， 我就隐约听到了——“公司正在融资 ， 马上就能还你了” 。 但电话那头听起来不依不饶 ， 最后 ， 那个员工直接挂了电话 。回到行里 ， 蓝总又是“按照审贷会要求”让我们汇报 ， 我提及了那个员工接电话的细节 ， 说：“这家中介可能并不是像我们之前想的那样规矩 ， 也许真的有问题在里面 。 ”“你就凭这么一个电话就确定了他们有问题？”蓝总问 。“这可都是你们教我的啊 ， ‘魔鬼都在细节里’ ， 既然现在看到了小细节里的问题 ， 那我去查清楚 ， 是应该的啊 。 ”我坚持自己的判断 。“说的好啊——我问你 ， 你怎么查？即使你现在去查 ， 我也已经想到了他们应付你的说辞了 ， 你能跟他们对质吗？”一个老师傅笑道 。“您说说看 。 ”“他们会说：你之前没有要求过查我的运营情况 ， 现在你嫌我运营不好 ， 那就别来找我呀！既然你按照要求什么都调查好了 ， 却说我不行 ， 那我肯定不满意的 ， 而且 ， 我现在都是按照你们银行要求的合作模式来的 ， 根本就接触不到资金 ， 这你还有什么好怕的？——如果他们告你状 ， 这事被邵总捅到行长那里 ， 你能吃得消？”“不 ， 话不是那么说的 ， 有些东西纯靠‘自觉’ ， 或者说是‘常识’——就像我们的手册里面从来没写过不能给‘取保候审’的人发放贷款 ， 但实际上 ， 我们谁也不会去这么干 ， 对不对？因为这是常识 ， 他们作为中介 ， 不拖欠别人钱 ， 这也是不用写入规矩的‘自觉’ 。 ”“你这简直就是抬杠 。 ”老师傅对我的回答不置可否 。“好了 ， 都别说了！”蓝总叫停了我们的辩论 。 “前几天我的那个‘规范’ ， 其实是赶时间应付事 ， 现在反而被拿来制住了我们自己的手脚 ， 真是失策——既然这个‘规范’连我们的第一个中介都应付不过去 ， 只好我去看看 ， 到底哪里有问题 。 ”“您准备怎么做？”我好奇地问 。“我怎么做你就别管了 ， 我现在想问的是：你怎么做？如果这档子事出纰漏 ， 你是‘主’ ， 小帅哥是‘辅’ ， 大头（责任）归你 ， 我作为领导 ， 即使倒霉 ， 也是跟在你身后倒小霉 ， 你自己心里明白吗？”蓝总高声问我 。“明白 ， 这件事情我会想尽办法去求证 ， 真有问题坚决拦！”“怎么个‘求证’法？”“无所不用其极！”我咬着牙蹦出了这么几个字 。“很好 ， 算我当初真没看走眼 ， 尽管不太懂变通 ， 你还是块做风控的好材料 。 ”蓝总满意地点点头 。5蓝总的效率远远高过我 ， 我要约人 ， 基本都只能约在第二天见面 ， 而蓝总约的人 ， 当天傍晚下班后就来到了我们支行 。来的是市分行的客户、建筑承包商崔老板 ， 我们区支行新开网点或者网店装修 ， 也都是找这位崔老板负责的 。蓝总事先已经把我们的“规范”给崔老板看过了 ， 简短寒暄后 ， 直接开门见山地问：“老崔 ， 这个方案做得怎么样 ， 符不符合你们建筑行业的规矩？”“蓝总 ， 咱们现在不是上班时间 ， 我也是把你当朋友才来的 ， 对吧？”崔老板显然是既不想得罪我们 ， 也不想得罪同行 ， 措辞谨慎 。“那是自然 ， 你说这话是信不过我？”蓝总让我给崔老板泡茶 。“我怎么会信不过你 ， 当初没有你 ， 我也搭不上你们行 ， 是不是？但我要说的这话 ， 你就当别的朋友说的 ， 千万别说是我对你说的 。 ”崔老板尴尬地陪笑着 。“嗯 ， 你说 ， 这方案到底怎么了？”蓝总点点头 。“你这方案 ， 说的好听点 ， 是太过理想化了 ， 说的不好听 ， 就是脱离实际、闭门造车 。 ”“这里面的每个节点 ， 都是我问过人 ， 确认了一遍才敢写的 。 ”蓝总说 。“嗯 ， 我猜猜——你问的都是你的客户吧？而且搞不好 ， 还都是‘中建XX局’或者‘上海建工’的人吧？他们是央企国企 ， 做得规范 ， 你这个‘规范’还能勉强用用 ， 可是 ， 人家这些‘大鱼’有自己的生存规则 ， 我们这种‘小鱼’也有我们的生存规则 ， 你拿大鱼的规矩来套用小鱼的 ， 肯定不能用啊！”崔老板喝了口茶 ， 笑着说 。“我也是问过那些小的施工队的……”蓝总说完 ， 突然像顿悟了什么 ， “啊呀！我不该在上班的时候让他们用‘风控’的名义去调研 ， 人家还以为我是银行来调查的 ， 当然是怎么规范怎么回答我了！只有你这种下班来的 ， 才会对我说真话……”就这样 ， 在崔老板的讲解下 ， 我们才稍微了解他们建筑行业的在资金使用上一些“基本规则” ， 但由于时间关系 ， 显然不能做很深入的了解 。我们问崔老板的最后一个问题是：“这家中介怎么样 ， 口碑好不好？”崔老板没有直接回答“好”或者“不好” ， 只是意味深长地说了句：“这家以前‘扫楼’时来过我这儿 ， 我一开始还挺有兴趣 ， 可后来一听他们这种什么‘创新’ ， 我就想——本来简简单单的事 ， 弄这么折腾干吗？我们这行 ， 有多少本事做多大事 ， 有多少钱就垫多少资 ， 还搞个‘资金方’什么的 ， 我没文化 ， 看不懂 ， 然后就没再联系了 。 ”送走崔老板后 ， 蓝总回过头命令我：“刚刚崔老板说了 ， 即使用‘受托支付’ ， 他们中介也能避开银行的控制 ， 这点确实是我之前没想到的 。 你去想办法 ， 把这个中介的老底 ， 给我彻底摸清楚！”6两天后的下午 ， 我请蓝总还有信贷管理部的几位老师傅 ， 一起坐在我行电话会议室的“八爪鱼”（电话会议接入设备）前等待拨入 。刘师傅（就是我的“带教师傅”）问我：“你是想干什么？”“师傅 ， 你还记得以前 ， 有个客户转介绍了一个‘加急客户’ ， 然后我为了这个‘加急’跑断了腿 ， 一周内搞定了分行 ， 让分行那堆人同意了‘见收据放款’（即只要办理了抵押登记 ， 不必等他证制作完毕即可放款 ， 此种方式速度快 ， 但对客户资质要求较高）的事吗？”“有印象啊 ， 后来那个客户不是还给咱们行送了锦旗嘛 ， 现在还在行长室挂着呢 。 ”“对 ， 我帮了他们这么大的忙 ， 他们老板和我的关系一直保持不错 ， 好几次想约我吃饭都被我回了 。 这次我碰上难题了 ， 就找他们帮我解决了 。 ”我说 。“你让他们怎么帮忙的？”刘师傅有点担心地问我 。“我让他们给黎总那家中介打电话过去假装咨询 ， 随口说了一个项目 ， 黎总看金额挺大 ， 就派了个销售经理去对接 。 今天下午 ， 黎总的那位销售经理 ， 会来上门来见咱们的那个客户 。 我和客户计划好 ， 他们的财务经理会跟黎总中介的人说 ， ‘老板今早刚刚有急事出去 ， 如果方便的话 ， 就电话会议打过来 ， 让老板和我们都了解一下’ ， 我想那个销售经理应该就会照做吧——他肯定不会想到 ， 电话的这头 ， 居然是我们 。 ”“行 ， 你牛！真的还‘无所不用其极’了 ， 我当年说你‘狠角色’还真没说错——万一这个销售说‘还是见面谈比较好’怎么办？”刘师傅笑出声来 。“财务经理可以推说‘之前跟你们谈的都是老板本人 ， 我不知道你们谈的什么’嘛！如果他坚持要见面 ， 那我就直接去他们办公室坐在旁边 ， 听他怎么谈——不过 ， 应该是到不了这步的 。 ”我又说了我的“B计划” 。过了一会儿 ， 我客户的财务经理打电话过来了 ， 假装向我的客户汇报：“张总 ， XX中介的销售经理来了 ， 您现在方便接入电话会议吗？”“行 ， 我现在的酒店还挺安静 ， 那我拨进来了 ， 接入密码没换过对吧？”我装腔作势地回答 ， 旁边的几位师傅都捂嘴偷笑 ， 不敢发出任何声音 。就这样 ， 我们隔空和这位销售直接对话了 。 我尽量让自己显得像个统领全局的老板 ， 先问了一些关于他们经营模式的问题 ， 但不敢问得太细——如果任何细节都不放过 ， 就太像银行的风控专员了 。绕了一大圈弯子后 ， 就在我问到了他们的“资金走向”时 ， 那个销售经理给我们讲了一个和之前我上门尽调时完全不同的说法 。我问的是：“你们的宣传材料上面说是提供垫资的 ， 我想问一下 ， 这垫资是怎么垫 ， 是向你们借贷吗？”他答的是：“不是 ， 我们和XX银行有合作 ， 到时候 ， 我们会带你去银行办个垫资 ， 然后银行的钱会直接打到我们的施工队 ， 你就可以开始还款了 ， 我们最长的还款期限是3年 ， 你要从放款后的第一个月就开始还款 。 ”“你们的施工队？那你们会（把工程）分包出去吗？到底是你们自己干还是外包掉？我以前吃过层层外包的亏 ， 所以不会考虑外包的 。 ”我用崔老板前几天给蓝总讲的“知识” ， 继续套他的话 。“施工队就是我们的 ， 不过我们外面还有好几支大施工队可以接活儿 ， 到时候看档期安排是哪个施工队——你不要担心 ， 他们都是我们公司的 ， 质量有保证 ， 反正银行会先把钱打给留在总部的施工队 ， 然后总部的施工队再把钱打给负责施工的那支……”我准备了这么多话术 ， 就是为了他说出这句话——这种“层层外包” ， 可以轻易击穿我们银行设置的账户防范措施 ， 让我们银行放出去的钱 ， 流到中介自己控制的“施工队”账户上去 ， 崔老板那天提醒过我们：在建筑行业里 ， 搞个“看上去”和自己公司没关系的施工队 ， 轻而易举 。既然问到了这步 ， 我还想知道得更多一点 ， 毕竟 ， 搞了这么大阵仗 ， 只收获了这点信息还是有点亏的：“那去银行是以我的名义借钱吧？会对我的信用有影响吗？我借到的钱 ， 立刻打给你们 ， 你们可是占了大便宜哟 ， 想怎么花就怎么花！再说 ， 钱都去了你们那里 ， 却由我来还 ， 我可是一点保障都没有 。 ”那个销售经理仍然在循循善诱：“老板你千万别生气嘛——我说句不好听的 ， 你本来就缺钱 ， 就别讲究这么多了！再退一步讲 ， 你要真缺钱 ， 我们配合你 ， 把贷款额度做高点 ， 然后你还能从银行多套一点钱出来当流动资金对不对？只要别套得太豁边儿 ， 银行都看不出来的……”我强按住心里一万匹奔腾而过的草泥马 ， 继续问：“我前面看了你们的材料 ， 说我需要交给你们一笔启动资金才可以‘开动’ ， 我都没钱了 ， 还怎么‘开动’啊？”“那个没关系的 ， 材料上印的都是随便说说的 ， 不然显得我们不专业 。 ”对方解释道 。“哦 ， 这样啊……唉 ， 实不相瞒 ， 我的征信其实不太好 ， 你看你们方便帮我个忙吗？”我继续引诱他往下说 。“那你给公司换个法人就好啦 ， 实在换不了 ， 只能去市面上找专业人士帮你‘洗洗白’了 ， 人我可以帮你找 ， 但这个钱你也要多花了……”“那让我考虑考虑吧 。 ”我决定收线 ， 开始岔开话题 。旁边听着我打电话的蓝总和几位老师傅都摇着头 ， 这位销售说的话 ， 已经足以把黎总的中介公司拉进我们银行的黑名单了 。尾声会议结束后 ， 蓝总拿着这段导出的录音 ， 去找了邵总和行长 。一周之后 ， 蓝总和邵总同时对各自的部门宣布：经过深入的走访 ， 以后我们区支行“谨慎”接受此类装修垫资业务的中介机构的合作需求 。那份之前由蓝总和邵总花了两周时间做的“内部准入标准” ， 命运多舛 ， 一出生就被束之高阁 。 好在后来市分行向总行汇报“创新成果”时 ， 蓝总又将它改出了一个“2.0版” ， 这份“规范”被当作我们区支行的“先进经验”提交到了总行 。当然 ， 这已经是后话了 。（文中人物均为化名）编辑：许智博题图：《集体降职》剧照


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