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从身家几千万到卖房还债，我都经历了什么

一位P2P创业者的自白：从身家几千万到卖房还债 ， 我都经历了什么？ 微信公众号：棱镜 周纯 在P2P行业创业这五年 ， 如果要用一句话来总结 ， 就是梦醒时分 ， 回到原点 。 2019 ， 与君越过山丘；2020 ， 笑对滚滚红尘 。 是为《棱镜》年终策划第四篇 。 近期 ， 央行副行长潘功胜在一场公开致辞中提到 ， 从互联网金融风险积累、扩大、暴露 ， 到持续至今的清理整顿 ， 我们付出了巨大代价 ， 教训非常深刻 ， 值得认真反思总结 。 这被视为高层对过去数年互联网金融发展的定调 。 另据《棱镜》不完全统计 ， 目前已经有湖南、重庆、山西等9个省市通报 ， 辖内未有一家P2P平台通过验收 ， 也意味着P2P行业已经进入清盘倒计时 。 不可否认 ， 为数众多的投机倒把者、非法吸存者已经将行业推向万劫不复的深渊 ， P2P在公众眼中成了“乱象”、“跑路”、“爆雷”的代名词 。 但在几年之前 ， 一大批创业者还在前仆后继踏入这个行业 。 他们有的出身名校 ， 有的来自知名金融机构和投行 ， 还有的甚至从监管机构“下海”而来；如今 ， 他们中的很多人身陷囹圄 ， 令人唏嘘 。 前事不忘 ， 后事之师 。 2019年年终之际 ， 《棱镜》对话了一名网贷平台的CEO ， 他讲述了自己从身家几千万开始P2P创业 ， 到最后卖房兑付、倾家荡产的个人经历 。 他说 ， 创业这五年 ， 是他见证人性之美和人性之恶最多的时候 。 以下为他的自述原文 ， 《棱镜》做了相应删减： 两年多时间 ， 公司从几十人发展到几千人 在进入P2P行业之前 ， 我的职业路径可以说是一帆风顺 ， 没受过挫折 。 前些年参与了一个创业项目 ， 后来公司卖了分了一些钱 ， 就算财务自由了 。 后来转去了一个很顶级的基金做投资 ， 都是非常好的履历 。 但是14年前后创业的浪潮一波又一波 ， 当时我三十多岁的年纪 ， 看着自己投资的公司一个比一个成功 ， 感觉再不做点什么就没机会了 ， 于是决定辞职创业 。 2014年 ， 互联网金融开始成为创业的第一赛道 。 当时觉得这个市场非常大 ， 而且中国金融市场供给非常的不足 ， 互联网也许能给行业带来不一样的东西 。 一开始也没想做P2P ， 想的是做成互联网+信贷的这样的模式 ， 帮助金融机构获客和做数据风控 ， 但当时找了好多家金融机构都是碰壁 ， 最后只能自己做了一个P2P平台 ， 利用点对点方式去对接借款人和投资人 。 考虑到真正的普惠金融的战场在农村 ， 我们就开始往更下沉的农村金融去渗透 。 创业初期很顺利 ， 没几个月就拿到了一笔小的投资；到2015年的时候B轮融资又拿了几个亿 ， 公司也从最初的十几个人发展到了几千人 ， 在P2P细分领域的排名也一直很靠前 。 在拿到融资后 ， 我当时给自己定的一个小目标是 ， 在全国2000个县域都有我们的业务 。 但回过头来想 ， P2P这种模式本身bug（漏洞）就很大 ， 一是P2P的资金成本高 ， 效率低下 ， 这就注定了它无法做普惠金融；二是行业在短时间里经历了大跃进 ， 一年多冒出来几千家平台 ， 都在烧钱 ， 即使按照监管要求合规 ， 也是各种虚假层出不穷 ， 而且很难被有效的监管 。 2018年 ， 公司大裁员 ， 一年亏近两亿 2017年行业膨胀了几千亿 ， 我们刚创业时候公司处于行业前列 ， 到了2017年就只能排在中游了 。 冒出来的各路公司都发展迅猛 ， 鱼龙混杂 ， 几年时间行业就到了万亿规模 ， 监管备案时间表一拖再拖 ， 我强烈的感觉到行业危机在所难免 。 到了2017年下半年 ， 我就预感要出大问题 ， 内心其实不太想继续做下去 。 于是联系各路买家想把平台卖出去 ， 专心做资产 。 当时也有买家愿意出几个亿收购我们 ， 但是投资人股东不干 ， 因为还没达到它的投资成本 。 在2018年年中行业爆雷潮之前 ， 我就把当年的经营目标定得很低了 ， 把风控标准相应的提高 。 原来我们平台一个月放款2-3亿元 ， 2018年年初开始一个月才放小几千万 ， 18年年中爆雷潮之后 ， 业务基本上就停止了 。 这期间 ， 有一家公司决定收购我们 ， 当时定金都已经打了 ， 但不幸的是 ， 刚签完合同 ， 行业就开始爆雷 ， 对方就耍赖不想要了 。 但2018年开始行业逾期却不断增加 ， 公司只能不断的贴钱垫付逾期 ， 希望收购方继续打款执行收购 。 在这种纠结的状态中 ， 公司一个月就亏进去2000万 ， 2018年一年亏了近两亿 ， 股东就要商量按照股份比例往公司垫钱兑付 。 我自己的钱就是在这个时候亏进去的 ， 后面决定不刚兑了之后才能稍微喘口气 。 2018年年中的时候是最担心的时候 ， 整个人都是麻木的 ， 公司的状态特别糟糕 ， 只能大裁员 ， 从几千人裁到只剩几百人 。 长期的高压下 ， 我自己的身体状况也出了很大的问题 ， 整整治疗了一年才恢复过来 。 几千万积蓄和北京一套房子都打水漂了 因为我们放贷规模收缩得早 ， 大部分借款都收回来了 ， 所以还算是幸运的 。 但如果一直放款到2019年 ， 大部分放出去的钱就收不回来了 ， 越到后面越难收 。 从2019年春节后 ， 行业的逾期开始暴涨 ， 平均每个月增加4个点 ， “扫黑除恶”导致平台催收业务受到影响 ， P2P爆雷直接影响了很多借款人的还款意愿等等 。 现在我们平台每个月还能催收回来一些逾期资金 ， 投资人基本上也接受了这个进度 ， 粗略估算 ， 他们最后应该能拿回来大部分本金 ， 算上以前投资获得的利息 ， 大部分不会亏损 ， 这也许是对投资人最好的交代了 。 前些年创业和投资积攒的小几千万 ， 这几年陆陆续续都放公司里了 ， 还卖了北京的一套房 。 这几年我在公司只拿了不多的工资 ， 花完了什么都没有了 ， 还倾注了五年的青春和热血 。 但从另外一个角度想 ， 看着身边的同行一个一个都被查 ， 至少我还是自由的 。 抗住了年赚10倍现金贷等诱惑 2018年开始 ， 在公司最困难最缺钱的时候 ， 现金贷开始火爆 ， 各路资源找我做现金贷 。 当时公司账上还剩几千万 ， 按照当时现金贷的盈利模式 ， 每月可以赚20% ， 一年下来能赚10倍 ， 听着确实有点心动 。 可是我一想 ， 7天-15天收20%-30%的超高额利息 ， 简直不可思议 ， 在我的价值观里 ， 这个事就不能做 。 当时想的都不是赚不赚钱的事了 ， 而是在想 ， 为什么这个事情居然有人在做 ， 为什么还有人愿意借 ， 这个事情究竟有什么意义？ 这一路走来我们扛住过很多诱惑 ， 在别人做最赚钱的现金贷生意的时候 ， 我们没做；在很多P2P同行搞资金池 ， 搞大额借贷 ， 把平台规模做得很大的时候 ， 我们在收着做 。 我们一直想的是 ， 我们合规的做 ， 顺利拿到备案 ， 然后再把平台卖了 ， 因为这个模式本身是无法持续的 ， 做越大亏越多 ， 不是亏自己的就是亏投资人的 。 其实2019年1月份的时候 ， 就有可靠的人士告诉我 ， 监管不会给P2P备案了 ， 只能转型为持牌机构 ， 我就知道这个行业肯定要完蛋了 。 现在回想起来 ， 还得感谢我们当初没有什么野心 ， 没有做得太大 ， 合规性和透明性做得相对还不错 ， 投资人能理解我们的做法 ， 才能大概率脱身 。 我们私下总结 ， 这个行业真正的“赢家” ， 是那些自融的人 ， 融的钱拿去做了一些自己能控制的事情 ， 比如投入到房地产 ， 还赚了不少钱；第二类是我们这种做得合规、没挪用钱的 ， 干了几年搭进去一些钱但还算能脱身的；第三类是融了钱去炒股或者做其他自己无法控制的事情 ， 最后血本无归被调查的 ， 或者做了现金贷赚了很多钱 ， 也逃不过被抓起来的命运 。 想了解人性 ， 就去做一个贷款公司吧 在P2P行业创业这五年 ， 如果要用一句话来总结 ， 就是梦醒时分 ， 回到原点 。 这五年是我见证人性之美和人性之恶最多的时候 。 如果你没有干过公司 ， 想了解人性 ， 就去做一个贷款公司吧 ， 天天跟钱打交道 ， 对人性看得最为清楚 。 有创业者看着每进来的一分钱都可以变成自己的 ， 有投资人期待每一分出借都是100%本息保障的 ， 有借款人希望能不还款就想办法不还的 ， 有放贷平台不管多高利息和什么人群都可以给的 ， 有催收公司只要看着能回款就不顾一切催收的 ， 各怀心思 。 最终 ， 行业就变成了现在的模样 。 说实话 ， 作为创业者 ， 我们还算是这个时代的幸运儿 ， 不算太糟糕 。 至少还能够坦然的生活 ， 还是应该感激这个时代 。 虽然大时代环境不好 ， 但有些决策是自己做的 ， 路是自己选的 ， 公司不从这个方面倒闭 ， 也可能从另一个方面倒闭 ， 不可能每个公司都会成功 ， 也不要埋怨大环境 。 创业 ， 大概率就是失败的 ， 要么悄悄的失败 ， 要么轰轰烈烈的失败 ， 比起什么也没经历就失败了 ， 这种失败还算有收获的 。 选择互联网金融这个赛道创业的确有点后悔 ， 这个行业水太深了 ， 我们这种草根创业者是玩不了的 。 但对于创业本身我都不后悔 ， 毕竟也算是一种经历 。 五年时间能把公司从零做到几千人 ， 融资几个亿也还算成功 。 现在再让我去搭建一个几千人的公司我是有信心的 ， 无论从公司管理的经验、战略、决策、用人 ， 还是团队建设、公司体系梳理 ， 这几年经历的东西太多了 。 经历了这些事情之后 ， 以前对生活、对事情的看法都会变 ， 心态比以前更加平和了 ， 以前输不起 ， 现在创业完了 ， 感觉人生更圆满了 ， 这种圆满不是因为成功 ， 恰恰是因为失败 。 创业 ， 也是一种生活态度吧 。 （文中内容和观点仅代表叙述者本人 ， 不代表棱镜立场）


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