苏州在用信用卡1038万张 “分期”巨能量透视( 二 )

分期再便利也要审慎对待

——消费新“三观”得正一正

来自招商银行的一份调研报告显示,以2019年10月末流通户为样本,招行信用卡申卡年龄小于30岁的用户占比达66.38%,总数近4000万。目前该行的6000万持卡人中,90后00后的占比近40%。这部分分布于一至四线城市、有独立经济来源的非学生人群的钱都花在了哪?招行信用卡数据显示,与去年同期相比,电影支出增长50%、美妆支出增长59%、餐饮支出增长38%、健康支出增长63%、教育支出增长38%。对于70后和80后而言,信用卡仅是资金周转的工具,但在90后眼中,信用卡有时候是性价比工具。四成半的用户在意日常消费中的优惠,习惯在餐厅用餐、充值缴费、订票时打开银行App来比价,重视会员折扣、积分兑换等等;有时候又是“兴价比”工具,乐于为兴趣买单,而这样的兴趣消费,不少是通过分期实现的。

分期工具的多样化带来了相当的消费便利,但在实际运用中,做到理性消费、审慎分期也非常必要。采访人员在多家银行了解到,银行为了把控风险,在持卡人准入、信用卡额度和分期准入方面都有严格的标准,会在发放信用卡和额度给予时详细了解消费者的消费习惯、收入情况、征信情况等。花呗、京东白条等互联网金融工具也在额度控制等方面给出了自己的限制,往往通过小额、分散的办法来降低资金风险。对于选择分期的消费者来说,算清分期这笔账非常必要,一方面免息免手续费的分期,没有额外的费用支出,但每期约定的还款仍需保障,以免出现征信风险;另一方面,收取手续费的分期需要谨慎对待。

“对于分期过多的消费者,银行并不欢迎。太多的分期说明这个人的资金有问题,银行会担心未来的还款能力。”曾凌告诉采访人员,除了把好准入关外,银行希望消费者结合自身能力,合理分期。“消费的三观也要正一点,量入为出才行。”

据了解,信用卡分期的还款费用计算公式为分期金额×分期手续费×分期期数,假设消费3000元申请分成3个月即3期进行还款,分期手续费为0.5%,那么分期总手续费就是3000×0.5%×3即45元。按此计算,借用资金的实际年化利率达到了2%。而分期期数越多,需要支付的费用也就越多,部分银行的分期手续费还会在首期还款时一次性收取。

而在消费分期之外,还有信用卡账单分期、信用卡现金分期等,采访人员登录相关银行官网查询发现,三种分期的实际费率都不低,其中,消费分期的免费项目较多,不免费的情况下费率也大多比账单分期、现金分期优惠一些。值得关注的是,一方面,分期的实际利率并不是直观的费率,例如分3期,费率为0.95%,实际年化利率就是3.8%。另一方面,每期的手续费是总分期费用乘以费率,也就是说即便你已经还清了前期费用,后面的借款金额已经减少,要支付的费用也不会减少。

名词解释

信用卡分期付款

国内银行绝大多数都有信用卡分期付款业务,分期付款一般根据场合的不同分为商场(POS)分期、通过网络、邮寄等方式进行的“邮购分期”与账单分期。

■商场分期

又称为POS分期,是指持卡人到购物场所,在可以进行分期的“商场”进行购物。在结账时,持该商场支持分期的信用卡说明需分期付款。则收银员将会按照持卡人要求的期数(如3期、6期、12期等,少数商场支持24期),在专门的POS机上刷卡。

■邮购分期

指持卡人收到发卡银行寄送的分期邮购目录手册(或者银行的网上分期商城),从限定的商品当中进行选择。然后通过网上分期商城订购、打电话或者传真邮购分期申请表等方式向银行进行分期邮购。

■ 账单分期

这是最为方便的一种分期方式,各家发卡银行基本都能够支持此种分期方式,且申请简便。用户只要在刷卡消费之后且每月账单派出之前,通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可。但是要注意,各银行都会规定一些特例,如带有投机性质的刷卡是无法成功分期的。所以在进行分期之前,一定要仔细阅读分期手册。


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