探索适合中小微企业的“灵活”贷款机制( 二 ) 核心观点：经

是中小微企业能够出让的股份有限，草创期间的销售额也很难变现为大额的正向现金流。因此，银行贷款就成为主要选择。不过，目前银行的贷款供给与中小微企业的需求之间还存在明显的鸿沟。

应当看到，中小微企业面临“贷款难”的同时，银行系统也存在“放贷难”的困境。中小微企业难以从银行贷款，并非是因为银行“缺钱” ，而是银行与中小微企业之间的资金供给模式存在问题。

如何优化银行对中小微企业的贷款机制？一方面，探索针对中小微企业的个性化定制的贷款风险评估机制。例如，小微型餐饮企业申请贷款，银行工作人员在企业后厨蹲点，直接清点每日的餐具清洗数目。再比如，针对部分轻工业企业，银行工作人员进驻企业，观测查看每日的用水量、用电量或产品运输车辆数目。通过这些“第一手”的直观资料，银行可以更为清晰地了解企业的生产经营状况，这些直观感受有时比企业的账目更能反映实际情况。当然，此类精密化的评估方式并不直接适用于“工农中建交”这样的大型银行，反而由中小型、地区型的民营银行操作更为合适。大型银行可以尝试下放权力，设置更多的小型银行，由下设的小型银行通过精细化管理、个性化评估来控制贷款的风险。例如，浙江的台州银行就成立了浙江三门银座村镇银行等7家“银座”系列的村镇银行，有效地提供了个性化的优质金融服务。银行还可以与行业管理部门打通数据壁垒，通过大数据优化贷款风险评估机制。