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如果说P2P目前的产品形态是1.0，那么随着行业的整合和发展，2.0的互联网金融产品形态及发展趋势是啥

移动互联网时代和云生活。
■网友
最近就这个问题，自己又做了些思考，拿出来一些粗糙的东西和大家讨论。
金融从本质上来说是货币的融通和增值的过程。
围绕这个本质，于是产生了借贷、投资、通道、支付、提现、兑换等交易行为。在过去，传统金融模式下，人们更多是依靠官方的或半官方的通路来实现金融运转，比如存钱，借钱、取现靠银行；投资行为通过证券公司、基金公司……不过这一切都发生了变化，变化是在于信息传递方式的改变。
互联网的发展，催生了电子商务，而电子商务本质就是货币购买力兑现。于是金融因为新的交易模式发生演变，也是必然的事情。对于目前出现的互联网金融的形态，我依然坚持这个过程的主流到目前为止还是金融产品的互联网化，即产品形态本质没有变化，只是通路、方式、产品购买和销售有了更有效率的方法实现而已，我称之为互联网金融1.0时代。
互联网金融1.0时代
金融产品的互联网化，互联网化的明显标识就是将“有形信息”变为“无形信息”，信息变换了物理载体，不再是通过纸张来实现，而是通过信息流1和0来实现。以贷款市场来说，如今最热的当属P2P行业，通过P2P平台将投资人和借款人的需求进行匹配，建立债权债务关系。但是如果我们看，这个peer to peer的方法以前没有吗？民间借贷动辄月息1分、2分的借贷产品不就是这样的形式吗，至于平台原来更多是熟人关系介绍而已。再说投资人，在此之前浙江、江西一带的乡里就有这种形态，我的一个江西朋友的老表，就是做这种生意的，承诺的收益一年是10%。当然也不能完全说这个阶段没有创新，比如说一些保理业务，很多平台根据客户的电商交易记录作为凭证之一来给客户提供融资需求。
写到这里，自然引出一个问题，所谓互联网金融1.0时代的分水岭是什么？我的看法是：在获客、销售、信息提供、征信手段、放款等过程中，由线下到线上，脱离纸媒的阶段。
互联网金融2.0时代
金融的本质在互联网金融2.0时代依然不会改变，参与的主体会越来越多。可能有更多的传统金融机构，比如银行；有典当行，有更多的证券公司，信托公司，甚至互联网公司，甚至有娱乐行业也会介入。足球会不会，我觉得很有可能……
2.0时代，我认为会围绕客户、征信、偿还能力、还款方式以及续贷方面产生创新，形成新的产品线或者服务线（我认为借贷从来都是做服务）。比如，除了有征信记录的3亿人之外的“小白”或“大白”们可以获得贷款了，原因是有了新的识别他们是“好人”的方法，比如很多平台使用客户网贷的交易记录来作为评价条件之一。还款方面，我一直有一个想法，我们可不可以让客户更加弹性和主动地管理自己的还款呢？三层意思，一是想什么时间还就什么时间还，当然考虑风险因素，会控制整个MBO；二是有钱后可以怎么样还，是赚点儿钱之后再还呢，还是马上还；三是对准时还款的人，如何激励他们，让准时还款用价值来衡量，理由是整个借贷的交易本身就是基于货币的时间价值来建立的，那么任何缩短或拉长甚至是破坏的行为都该有时间价值来衡量。对于续贷，我们不该仅仅关心客户还来不来续贷，更多应该思考续贷的用途是做什么。如果一个行为反复发生，必然尤其规律性的特征呈现。由此应该有所谓“续贷通”的产品呈现，可能有续贷生意通、续贷消费通等。
以前参加过一个论坛，我问过几个嘉宾关于2.0的问题，其中一位说未来更多是场景化的产品，所谓的场景化产品，我简单理解为“身临其境的需求驱动”，比如晚上饿了，这会儿我就需要找一个送外卖的，点我喜欢吃的菜，并让他送上门。对这个观点，我并不同意，理由：一是贷款这个行业尤其自身显著特点，借款成本、客户征信评分、放款机构等都是一些比较“硬”的指标，本身有门槛；二是借贷不是高频的业务，即使能够场景化需求，但无法场景化兑现，原因就是评价手段以及金融体系自身发展的约束（美国可以签张支票，然后到便利店兑现，中国不行，为什么？征信还不是那么足够影响你的生活，谁为不良客户买单？；三是单向挑客户的现象依然存在，谁都想要信用好的客户，但信用好的客户却并没有被有效识别和公平对待，这个倒是迫切需要解决的事情；四是借款是“先给钱”的买卖，客户在场景化的需求本身并不是钱的问题，而是其他用途，钱只是个等价物，目的是交换，所以更加直接的是与借钱目的相结合的贷款产品的创新产品的创新。


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