怎样从产品设计上提高互联网贷款逾期客户的违约成本
谢邀套取客户的短信或通讯录肯定是不太好的如果你是新介入信贷市场的话，其实在当前的环境下，难度系数是非常大的。首先，信贷的违约率是与经济大周期有关的。大家都知道现在中国正处于下行阶段，信贷的违约率也就自然会随之上升。其次，则是市场已被巨头占领，你们所能拿到的用户是宜信、玖富、恒昌，甚至是夸客所吃剩下的，原因主要还是和贷款额度、利率、放款速度、催收情况等相关。因此若想在现在做好信贷，在我看来有两点可以切入。第一，与情景结合例如与消费品结合，可以变为消费贷。消费贷又可以细分为很多领域，例如电子产品消费、大学生消费、汽车消费及一些刚需消费。将信贷与场景结合，一是可以提高所收的利率，利用场景化让借款人忽视高额的利息；二是正常的消费分期还款的违约率是比纯信贷更加低的，且与某些消费品结合后信贷又可以变成类抵押贷或类融资租赁。第二，去线下化小额信贷例如做做小额、快速、短期、纯线上借贷。做这个，需要你有较好的风控模型（当然风控模式是不断烧出来的）、征信系统、社交信息等大数据的接入。通过系统对借款人在贷前进行评估，进行风险分类，不同风险类别的借款人匹配不同的催收策略。信贷，考虑贷前远远比考虑贷后更加重要，大可花时间在贷前的处理上，想办法降低贷后违约率+不良资产打包合作，让公司更轻。
■网友
感谢您的邀请，本人不是做贷款这一块的，更参与不到贷款端结构设计的环节，所以对此知之甚少，不过自己也有一些想法，比如你最后提到的通过APP介入通讯录这种做法其实有些公司确实是这样做的，因为我是在信X财富，对这边的贷款流程也有一点了解，这边贷款其实是很严格的，其中就有贷款时需提交6位亲戚朋友同事的电话号码，并一一拨打确认真实性，以减少贷后违约的道德风险，这种方式其实也有一些弊端，比如如果是一开始就没打算还贷的人是可以提前安排6个人冒充的，因为中国的征信体系本身就不完善，再加上目前还没有一个专门针对互联网贷款借款人信息整合的平台，就更没有办法从道德层面上进行约束了，我觉得可以适当的引进一些银行贷款的环节，比如担保人，比如实物抵押，当然从线下审核这一关是必须要走的，而且得严，在现如今优良资产就是竞争力的背景下老虎兔子一起抓的做法显然已经不现实了，谢谢
■网友
客户信用度不可考证，比较无解，人都有本性
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