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『二手车』每年涉案金额达200亿,车险骗保为何屡禁不止 ?( 二 )


三大“吃保险”套路：扩损、伪造、旧件换新
扩损：这是维修厂最常采用的一种骗损方式 。 在保险公司正式定损之前 ， 将原本受损并不严重车子制造成大伤 ， 提高保险公司的理赔额度；
伪造：主要分为伪造事故和伪造单据 。 故意开车撞物体或车辆 ， 人为制造事故之后索取高额赔偿费；或者伪造事故单据 ， 夸大车辆的损伤程度 。
旧件换新：用旧件换下车子的新件 ， 然后制造事故现场 ， 获取保险公司理赔后再将原本的零部件装回去 。
此外瓷、拼凑等手段 。
手段隐蔽、专业 ， 且手段不断翻新 ， 已形成上下游产业链
骗保手段不再是从前单一的以传统维修厂为主体的“配件倒换”、“旧件换新”等手段 ， 而是变成了“维修厂、人伤黄牛、二手车商”等为核心关系的群体性动作 ， 欺诈手段隐蔽、专业 ， 且手段不断翻新 ， 前期仅凭人工判断很难识别 。
尤其是“人伤黄牛”这一特殊群体的出现 ， 加速了骗保产业链的成型 。 这群由于“车险理赔环节多、手续复杂、周期长”而出现的特殊中介 ， 熟悉理赔流程 ， 专门为事故伤者代理索赔 。
打击方式单一、过度依赖人工
目前 ， 打击骗保的方式主要还是通过“工作人员的经验”判断 ， 依赖查勘、定损、核保、核赔人员主动识别风险 ， 有些骗保行为甚至需要“理赔人员的直觉和记忆”才能被发现 。
三、银保监：对突出的车险乱象坚持“冒头”就打！
不过 ， 近年来监管部门对车险市场乱象整治的力度一直在持续加大 。
2019年年底 ， 银保监会就已经约谈了十大财险公司 ， 为2020年车险定下了监管“定调”：规范市场 ， 提高续保 ， 惩处升级 。
在此基调上 ， 2月份以来 ， 银保监已经连续下发了三份关于“整治车险乱象”的相关通知 ， 每份通知都不同的关键信息表露 。
2月26日 ， 下发《关于进一步加强和改进财产保险公司产品监管有关问题的通知》 ， 通知提出：将使用示范产品的机动车辆商业保险、1年期以上信用保险和保证保险产品由审批改为备案 ， 原属于备案类的产品仍采用备案管理 。
关键点：部分车险产品审批改备案
3月16日 ， 下发《关于进一步规范车险市场秩序和促进车险高质量发展有关事项的通知》 ， 通知强调：各银保监局要加强疫情影响分析 ， 继续保持高压态势 ， 对突出的车险乱象坚持“冒头”就打 ， 大幅提高财险机构违法违规经营成本 。
关键点：车险乱象“冒头”就打
3月24日 ， 下发《关于在车险领域开展履职回避工作的通知》 ， 通知要求：财险公司关键人员在履职时应与同在相关产业链上的亲属避嫌 。
关键点：向利益输送开刀
四、车险市场乱象的整治 ， “快进键”即将被按下？
除了银保监之外 ， 各地方政府、保险行业协会/工会以及险企等 ， 都在马不停蹄展开着相关的整治动作 。
“整顿车险市场乱象”的快进键 ， 即将按下 。
地方政府、协会等联手反欺诈 ， 建立“黑名单”
如今 ， 国内多个城市正在根据自身特性 ， 与协会、工会、险企等联合推出了“各式车险反欺诈”措施 。
以济南为例 。 2018年12月19日 ， 济南市公安局交警支队与市保险行业协会、驻济35家保险企业 ， 共同建立全国首个“打击道路交通事故保险骗赔快速联动办公室” 。
此外 ， 北京、深圳、武汉、乌鲁木齐市等重点城市已经建立起了车险行业的“黑名单” ， 凡一年理赔多次、有骗保嫌疑的车主 ， 或者是有嫌疑的修车厂都将被列入“黑名单” 。
险企：引入“反欺诈系统” ， 大数据识别骗保风险
利用大数据和人工智能技术 ， 在核赔环节进行风险识别 ， 提高保险反欺诈能力 ， 成为不少保险公司的选择 ， “AI+反欺诈”、“OFR系统”、“CFR系统”、“车险反欺诈信息平台”等相关平台陆续被各大险企引入 。


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