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不看征信的贷款平台(不查征信的平台)( 二 )


Sun必须解决两个核心难题:
一个是审批速度 ， 让Sunbit觉得信用卡审批至少要等10分钟都难以忍受 ， 所以Sunbit的审批时间只有30秒 。另外 ， 信用卡需要填写很多详细的个人信息 ， 而Sunbit只需要简单的四条信息:驾照、借记卡、手机号、邮箱 。
二是服务场景 。Sunbit选择非常不常见的日常必需服务 ， 如汽车维修和牙齿护理 。信用卡和网上小贷也可以做这些场景 ， 但是速度和速率不如Sunbit 。
Sunbit披露的案例表明 ， 其分期服务确实改善了商家的生意 。例如 ， 加州一家本田汽车修理厂在2020年3-4月使用Sunbit分期付款后 ， 收入增加了12.4万美元 。
一家牙科连锁店在4个月内增加了902名患者 ， 收入增加了106万美元 。人均订单金额超过1000美元 。从2020年1月到2020年8月 ， 拥有20家门店的眼镜连锁店亨利·福特的收入增加了105万美元 ， 新增顾客2701人 ， 平均消费389美元 。
佛教贷款 ， 坏账率10%左右 。
Sunbit没有公布逾期和坏账 ， 但在2019年 ， Sunbit创始人阿诺德·列维托夫(Arnold Schmidt)在接受采访时透露 ， 该公司过去三年半的贷款回收情况良好 ， 损失率与LendingClub和Prosper两家P2P借贷平台相同 。
Lending Club披露的加权平均坏账率(损失率)2019年为11.9% ， 2020年为11.2% 。Prosper的情况也差不多 ， 其对二级客户的贷款坏账率在8%-12%之间 。因此 ， 太阳比特的坏账率在10%左右 。
值得注意的是 ， Lending Club和Prosper对借款人的FICO信用评分都有640的下限 ， 但Prosper可以将平台上有两次及以上的借款人的信用评分要求降低到600 。
美国信用评级的FICO评分范围为300到850 ， 分为优秀(750到850)、良好(660到749)、一般(620到659)、较差(350到619)、不确定(350以下)五个等级 。其中 ， P2P和小贷公司的次级借款人信用评分大多在620分以下 。
Sun的大多数客户都接近优质和次级 。如果用FICO信用评分来区分 ， 近优(次优)的信用评分通常在620-659之间 ， 次优(次优)的信用评分在580-619之间 。
可见 ， Sunbit的客户群信用资质其实不如Lending Club和Prosper 。阿诺德·列维托夫还说 ， 他们甚至借钱给得分约为500分的客户 。
在美国个人贷款中 ， FICO信用评分在650分以下的借款人的不良率通常在8%-10%之间 。

孙的坏账率并不太高(如公司创始人所说) 。可能有两个原因 。一个是它的贷款额真的很低 ， 平均500-600美元 。2016年至今 ， 其订单总量仅为40多万 ， 总金额约为2.4亿美元(约合16亿元人民币) 。可见其规模并不大 ， 发展速度也并不快 。即使有10%的坏账 ， 整体风险也大不了多少 。
第二个原因是 ， 其网络交易商家多涉及日常生活必需的商品或服务 ， 钱是直接支付给商家的 ， 因此欺诈交易的可能性较低 。
正如Sunbit创始人阿诺德所说 ， “如果你欠了500美元 ， 如果分成10个月 ， 每个月不会超过70美元 。对于一个次级客户来说 ， 每月拿出70美元是很容易的 。所以我们的重点不是评估客户的还款能力 ， 而是客户的还款意愿 。”
佛教借与佛教还 。用趣店罗敏的原话来说 ， 就是不退就当慈善了 。可见 ， 小额信贷的底层逻辑全世界都是一样的 ， 只是美国的信用环境更好 。
一位小贷行业资深专家对新经济IPO表示 ， Sunbit的全面调整具有象征意义 。在香港和欧美国家 ， 不还款很容易走诉讼路线 ， 但在中国小额贷款诉讼成本很高 。
尽管如此 ， Sunbit的“小而美”“先买后付”模式能否让它成为又一个后付？很难说 ， 它的规模还是太小 ， 时间短 ， 对外披露的信息很少 。从资金来源来说 ， 并没有说服更多的金融机构相信这个故事 。它的实验可能会成功 ， 但和Lending Club一样 ， 也可能在短暂的辉煌后衰落 。


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