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如何关闭蚂蚁花呗(花呗为什么无法使用了)( 二 )


然而 ， 关于花坛上的信用信息是否影响银行放贷 ， 市场上仍有争议 。
有分析人士强调 ， 传统商业银行之间存在“鄙视链” ， 即过度应用互联网信贷产品可能会对用户申请传统商业银行房贷、授信审批额度产生不利影响 。华北某银行房贷经理对媒体的表现 ， 取决于各家银行的政策 。
招联金融首席研究员董希淼表示 ， 对于少部分用户来说 ， 将更多的借贷数据纳入央行信用信息系统 ， 也可能带来一些负面影响 。
首先 ， 一些银行和其他金融机构不喜欢经常用花和借花的人 。他们往往认为使用这些产品的人缺钱 ， 普遍缺乏还款能力 。二是如果申请花苑、贷苑、小贷公司的产品上有逾期记录 ， 银行等金融机构甚至会认为用户信用记录差 ， 拒贷的可能性更大 。
无处不“征”信支付宝是2015年推出的 ， 初衷是为了覆盖双11的支付高峰 ， 让用户和商家更好的交易 。
毕竟花是支付技能还是金融借贷产品？中国银行业监督管理委员会消费者权益保护局局长郭武平曾撰文指出 ， “花苞”“白条”“全权支付”等产品核心与银行发行的信用卡没有实质性区别 。
花与信用卡相似 ， 但与信用卡不同 。
从《花园服务协议》来看 ， 这是一种消费金融产品 ， 或者说是“花园消费信贷” 。在央行的信用信息系统中 ， 填报银行信用卡费用的业务类型为“信用卡” ， 信用卡使用金额将计入贷款申请人的负债 ， 而个人费用贷款则单独列为另一类 。
与信用卡相比 ， 花苑的申请门槛较低 ， 服务人群以年轻人为主 ， 其中不乏在校学生 。支付宝公布的《2020年年轻人消费生涯报告》显示 ， 90后、80后、70后用户占比分别为33%、48.5%、14.3% 。
随着消费金融行业的发展 ， 市场上出现了许多与柏华性质相同的产品 ， 如JD.COM白条、唯品会鲜花、携程鲜花、美团月付等 。他们获取信用信息的途径如何？
早在2019年 ， JD.COM白条就已接入央行信用信息系统 。信用信息报告主体为重庆两江新区盛基小额贷款有限公司 ， 报告业务类型为“个人消费贷款” 。
品华的合作伙伴包括中国光大银行、上海银行、富民银行、即时成本金融等 。开通品华的合作伙伴可以查询用户的信用信息 ， 品华开通后 ， 贷款人会根据监管要求上报信用信息 。
携程客服还表示 ， 合作金融机构将根据相关协议和央行要求上报申请记录 。只要他们按时还款 ， 坚持良好的信誉行动 ， 就不会在央行的信用报告中留下不良记录 。
但美团月付仍在央行信用信息之外 ， 美团月付开通 。用户需要浏览和审批美团月付《信用支付合同》和美团《金融隐私政策》 ， 不涉及个人信用信息查询和提交授权的相关条款 。美团客服也表示 ， 月付开通和应用不会查询和影响用户个人信用信息 。
与花苞等产品的“先花后付”模式不同 ， 目前各大互联网支付平台也有可以直接借现金的信贷产品 ， 如借呗、金条、微贷等 。这属于小额贷款领域 ， 需要获取信用信息 。
为什么花呗现在才上征信？“用了这么长时间的花芽还没有收到信用信息” ， 这是很多用户看到花芽完全接入央行信用信息的第一反应 。作为用户使用频率最高的数字化现代产品之一 ， 为什么现在花苑开始全面接入央行信用信息？
事实上 ， 2020年 ， 柏华开始接入央行的信用信息系统 。这次升级和之前的区别在于 ， 之前的升级完全是用户自愿的 ， 但是这次升级明显是强制的 ， 如果用户不授权 ， 会影响花坛的正常应用 。
柏华的经营实体也发生了变化 。在9月22日的公告中 ， 据了解 ， 花苑主体为“重庆蚂蚁消费金融有限公司”(以下简称“蚂蚁消金”) ， 花苑主体为“重庆蚂蚁小额贷款有限公司” 。
柏华解释了获取信贷信息的原因 。根据《信用信息行业管理条例》 ， 从事信用业务的机构应当按照规定向信用信息系统提供信用信息 。作为与银行并列的持牌金融机构 ， 在中国银行业监督管理委员会的监管下 ， 柏华所属蚂蚁金枭的服务记录信息需要像银行信用信息一样纳入信用信息系统 。


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