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普通工薪家庭不知道怎么理财？ 工薪阶层理财方法


普通工薪家庭不知道怎么理财？ 工薪阶层理财方法

文章插图
工薪阶层如何理财(普通工薪家庭不懂理财？)
本内容来自@什么值得买APP，观点仅代表作者本人|作者:骆驼策划
临近过年，很多朋友来问理财的事情 。
关于这个，小骆驼真的有这么一套干货可以分享 。
在长期服务普通家庭的过程中，小骆驼发现，那些经济状况较好的家庭都有一个共同点，那就是对理财有更高维度的看法，而不是像大多数家庭那样，做着自相残杀的家庭资产配置 。于是小骆驼结合所服务的普通工薪家庭的情况，为大家拼凑了一套方法 。
看完文章，你会发现，无论你的信息资源网中有没有钱，这套逻辑对你都是适用的 。
接下来，我们跟着小骆驼去了解一下:
什么是自杀资产配置？适合大多数家庭的财富模型——金融金字塔中常见金融工具的比较

自杀资产配置
什么是自杀资产配置？我们先来看一个数据:

(图片来自西南财经大学发布的《中国家庭金融资产配置风险报告》)
相信即使不看图，大家也能感同身受:我们身边大多数家庭的资产配置都是以房产为主，金融资产为辅 。比如美国家庭的资产配置中，房地产只有15.5% 。
房产在家庭资产中的比重过高 。有什么问题？以骆驼的朋友李刚为例 。
李刚三年前在杭州买房，每月房贷8500元 。这处房产目前价值近400万 。李刚月收入1w2，加上几年工作的积蓄 。除去房贷，李刚的资产在420万左右 。
让我们代入李刚的角色，思考两个问题:
第一，风险 。试想一下，如果你因为疫情丢了工作，失去了稳定的收入，急需用钱 。那么，在你的总资产中，可调整现金流的部分是不是太少了呢？尤其是我们有抵押贷款 。房子虽然价值高，但是不可能轻易卖掉，而且很难卖掉 。卖了之后就更难买了！
第二，成长 。目前的资产配置方式决定了我们的资产增值方式主要依赖于房地产 。那么未来房地产会大幅增长吗？如果可以，甚至可以大幅增长，会给我们自己的生活质量带来多大的提升？
如果这套房子只是自住，房价再怎么涨也只是“让人放心”，现金流不增加也很难给生活品质带来实质性的改变 。而如果房产在家庭资产中所占比重过大，那么我们的财富水平就会非常被动 。

当然，你可能会说，很多会理财的富人也拥有大量房产？确实如此 。但是注意看不见的事实，你会发现高净值人群的财产只是总资产的一部分，而且不会是很大的一部分 。
资产保值增值稳定的家庭，往往会使用更多元化的理财工具，资产配置思路更注重分散投资和长期投资！
在防范风险的同时，保证稳定增长，不会像很多普通中国家庭那样“把所有鸡蛋放在一个篮子里” 。那么具体怎么做呢？继续往下看 。

金融金字塔
至于家庭资产配置，你可能见过各种模型 。例如，这个:

作为一个多年家族财富与风险管理行业的从业者，小骆驼负责任的告诉你:这张图据说来自全球最有影响力的信用评级机构，但实际上没有确切的出处！
小骆驼专门在外网查过资料，但官方没有公开发布过这样的数据 。另外，可用的图片基本都是中文的 。
暂且抛开来源真假的问题，直接看图中各账户的比例建议显然不适合大多数家庭 。
比如你月收入1万元，怎么花2000元买保险，3000元投资理财，4000元养老？
所以小骆驼想提醒大家，凡是用这张图劝你花点钱买保险、基金等金融资产的，都不要理会 。不管有没有道理，至少有一点是肯定的——这个人一定不够专业 。接下来，小骆驼介绍一种适合绝大多数工薪家庭的财富管理模式——财富金字塔:

这个财富模型是骆驼规划专家组通过长期调研和跨周期跟踪，结合大数据分析得出的，非常适合普通工薪家庭 。
金字塔底部:[现金账户]
我们首先考虑的是灵活可用的现金流 。
这可能和一些读者之前看到的有所不同 。很多车型都主张大家先考虑保险 。事实上，根据马斯洛的需求层次理论进行验证，我们很容易推翻这一点 。

试想一下，如果你此刻因为疫情而失业，你最需要的是什么？一定不是保险，而是能保证生存和温饱的现金流！没有基本的温饱，花太多钱直接买保险肯定不现实！
金字塔第二层:[担保账户]
在解决了温饱和生存问题之后，我们首先考虑的不是赚钱，而是保证现在的生活不会因为意外而彻底崩溃 。这个道理就像盖房子，先打好稳固的地基，再往上面添砖加瓦 。如果没有一个好的基础作为保险，很可能一场大风或一场大雨就会使建成的房子倒塌 。


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