有钱要想到没钱的时候?有钱时和没钱时_1( 二 ) _生活百科

我们来看看阿文的家庭资产负债表——

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你可能会问，资产和负债，到底是什么意思？
资产，也就是你拥有、会让你财富增加的东西。
比如你的银行活期存款、你投资到各个平台的钱、你的房子车子，这些都属于你的资产。
负债，代表现在这个时点，你承担的还款义务，也就是确定的，需要在未来付出的钱。
比如你的房贷、信用卡欠款、账单等等，这些都是你的负债。
如果到了下个月，你的资产发生变动，你的资产负债表也会发生相应的调整。
像这样盘点一下，也能知道我们的钱到底从哪里来，哪些是真正属于我们的，做到心中有数。

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03
建立体系
第三步，调整理财行为，建立自己的理财体系
在理清自己的财务状况后，我们就会发现自已和理想生活的差距。
接下来，就可以制定更加细化的行动方案了。
对阿文来说，只要每月存下1万元，就能在3年后存够教育金和房屋首付这两个目标。

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但是，现在账户里的40万，以及每月存下的1万——应该投资什么产品，才能保证到时候目标的实现呢？
甚至说，如果3年后基金和股票在亏钱，又该怎么办？
在实际生活中，我们自身和外部环境，都在不断发生变化。
答案是：我们需要建立一套理财体系，来以不变应万变。
说到这里，就要聊到我常提的「财富水池」模型了。

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财富水池中有四个不同的水池，分别是：
①现金池—②保险池—③目标池—④金鹅池。
别小看这个顺序，其实背后是我们规划财富的顺序。
也就是说，不论你正处于什么阶段，按照这个逻辑，依次装满、打理好这些财富水池，就是一个很好的理财路径了。
接下来，我们一个个介绍。
1）先填写现金池。
这个池子里装的是我们全部的活期资产，也就是随时都能取出来的钱。
首先应该满足的，是我们的日常生活，比如衣食住行类的开销。
所以，这笔钱的安全性和灵活性最重要，一般适合放在货币基金/银行活期理财中，方便取用。
另外，现金池里还需准备一部分应急资金，至少存上足以应付3～6个月生活开支的钱。
主要的目的，就是为了应对一些突发状况，比如更换工作、生病治疗等等。
在没有稳定的收入来源时，我们还能用应急资金来抵挡一阵。
2）接下来，不要忘了保险池。
在没有保障的前提下，一场大病、车祸，都可能彻底摧毁我们好不容易积累起来的财富。
所以，要尽早配置好保险池。
对普通人来说，拿出家庭年收入5%-8%，就能配齐意外险、重疾险、寿险、医疗险四大类保障型险种。注意，重点是保障充足，而不是关心收益。
这样的一笔支出，既能够配置相对充足的保障，又不会对家庭财务造成太大的压力。
3）然后是目标池。
还记得我们在第一步中，为理想生活设置的财务目标吗？
目标池的设置，就是为了满足你的这些目标需求的。它的关键是，让你能早做财务准备。
这个水池打理的核心原则是，以终为始：

先定义，未来3-5年内，你的具体目标支出和支出时点（金额+时间）；再去寻找收益、期限都合适的理财产品，并逐步积累资金。

具体来说，如果是短期（1年内）的目标或者刚需目标，一般适合中低风险的固定收益类产品，比如中低风险的银行理财、券商资管计划、收益高一些的银行定期存款、短债基金等；
中长期（1-3年）的目标、比较有弹性的目标，可以尝试一些风险稍微高一些的产品，比如长债基金、可转债基金等。
让自己的钱一方面可以满足自己的需要，另一方面又能较低风险获得更大收益。
4）最后来填写金鹅池。
试想你拥有一只会下金蛋的鹅，你一定不想杀掉它，而是把它养肥，让它下、更好的金蛋。
我们要做的就是把平时结余的资金，放进这个池子里，让它「钱生钱」。
所以这个水池中的钱，和前面不同：
我们并不是想要花掉它们，而是希望它能作为本金，不断产生投资收益。