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北京商报 消费者应如何避“坑”？，银保监会“出手”规范惠民保：负面清单压实责任( 二 )


今年3月下发的《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确 ， 到2030年 ， 全面建成以基本医疗保险为主体 ， 医疗救助为托底 ， 补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系 。
业内人士认为 ， “健康中国2030”政策目标 ， 带动了全民、全方位、全周期健康管理的意识觉醒 。 国家医保局于2018年成立 ， 在全国层面构建“三医联动” ， 全面提升医疗服务质量与效率 。 商业健康险支持医改构建多层次、完善的医疗保障体系 ， 商业健康险的增长潜力也在这样的宏观局面下得以释放 。
消费者应关注保险期限、可续保性
面对监管部门即将划定出的规范 ， 险企该如何应对？
王向楠认为 ， 险企在积极推动惠民保时要全方位确保经营水平和规范性 。
“首先 ， 对客户的规模、风险分布、续保率等有较稳健的估计 ， 合理制定方案 ， 特别是对‘亏本抢占市场’策略有冷静的分析；其次 ， 由于有政府部门的合作 ， 更要避免夸大宣传、服务不到位；再次 ， 医保相关数据的经济价值和隐私性均强 ， 在遵守数据保护要求的前提下 ， 利用大数据技术服务客户 ， 实现双赢、多赢；最后 ， 积极接受监管部门的监管、行业协会的自律 。 ”对此 ， 王向楠提出如是意见 。
而龙格也表示 ， 惠民保的参与方 ， 包括保险公司、保险中介、第三方机构等 ， 都应该结合自身资源和优势 ， 回归初心 ， 争取长期可持续发展 ， 不要陷入恶性竞争、甚至违法违规 。 “新规对火热的惠民保是很好的‘清醒剂’ ， 可以预期未来惠民保将更加规范和更加快速地发展 ， 为老百姓带来更普惠的保障和服务 。 ”
而关于消费者购买惠民保时有哪些注意事项 ， 王向楠建议 ， 要了解清楚惠民保的承保责任 ， 在自己已有医保的基础上提供了多少可报销的内容 。 他表示 ， 一般来说 ， 长期医疗险比短期医疗险的价值更大 ， 所以要关注保险期限和可续保性 。
该建议并非无案例支撑 。 9月24日 ， 刚上线1个多月的惠嘉保宣布 ， “由于相关政策限定 ， 惠嘉保产品近期无法再次上线 。 ”自此 ， 惠嘉保成为国内首个停止投保的惠民保类保障项目 。
一叶而知天下秋 ， 惠嘉保的“折戟” ， 也引起市场对惠民保项目可持续经营能力的担忧 。 彼时 ， 龙格便对北京商报采访人员表示 ， 服务基础设施建设、推广、运营等环节都需要成本 ， 而目前惠民保后续的二次转化还没发展到一定程度 ， 规模效应也未体现出来 。 目前惠民保产品成本一般由第三方公司承担 ， 且处于“做多亏多”的状态 。
北京商报陈婷婷周菡怡


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