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证券日报|车险综改后让利消费者千亿元 多险企车险“双11”再打八折

车险综改后让利消费者千亿元 多险企车险“双11”再打八折
自9月19日 ， 银保监会发布的《关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》(下称“车险综改”)施行以来 ， 已过去一个多月 ， 在这期间 ， 消费者和车主是否感受到真实惠？对此 ， 《证券日报》采访人员对多家财险公司及多位车主进行了调查 。
从《证券日报》采访人员采访的情况来看 ， 自车险综改后 ， 虽也有车主保费出现上涨 ， 但很多车主普遍感受到了保费的下滑 ， 监管披露的数据亦显示 ， 行业车均保费降幅达27% 。 从行业来看 ， 泰康在线副总裁左卫东对《证券日报》预计 ， 车险综改后 ， 车险市场保费规模下降 ， 千亿元级保费的减少 ， 就是让利给消费者的 。
值得关注的是 ， 随着近期“双11”的到来 ， 不少财险公司在综改后 ， 继续对车险保费打折促销 。 据《证券日报》采访人员在支付宝等保险频道发现 ， 不少财险公司在“参考报价”基础上 ， 再打折幅度在8折-9折之间 。 同时 ， 也有险企提供代驾、道路救援、送检、安全监测等服务 。
增保、降价、提质
从《证券日报》采访人员调查的情况来看 ， 多险企表示 ， 车险综改后 ， 车均保费均出现了不同幅度下滑 ， 但保险责任相应提升 。 总体来看 ， 此次综改消费者车险获得“增保、降价、提质” 。
阳光财险相关负责人对《证券日报》采访人员表示 ， 车险综合改革带来车均保费的大幅下降及保险责任的增加 ， 对消费者来说就是用比之前更少的钱获取了比之前更多的保障 。
泰康在线CEO刘大为对《证券日报》采访人员表示 ， 这次车险综合改革 ， 是银保监会带领整个行业 ， 在充分调研、充分酝酿、达成充分共识的前提下发布和实施的 。 这次改革以充分保护消费者利益为核心 ， 通过增保、降价、提质 ， 让利于消费者 。
平安产险相关负责人也对《证券日报》采访人员表示 ， 从车主角度 ， 本次车险综合改革深入贯彻以消费者为中心的理念 ， 紧紧围绕“保护消费者权益”的核心目标 ， 更好、更多地让老百姓得到实惠 ， 切实服务于民生 。
泰康在线副总裁左卫东也表示 ， 综改后 ， 车险市场保费规模下降 ， 千亿(元)级保费的减少 ， 就是让利给消费者的 。 从成本结构看 ， 对险企来说 ， 这次改革带来的直接结果是赔付率上升、费用率下降 ， 改变了车险的成本结构 ， 这就要求险企一是放弃粗放式经营 ， 具有更强的风险识别能力 ， 对不同风险的客户能做到差异化定价；二是提升内部管理效率 ， 降低管理成本 。
车主真实感受如何？
保险公司普遍反馈保费大降 ， 车主真实感受又如何？
山西车主陆先生近期在众安官网为自己的爱车投保众安新车险时 ， 显示保费为1944.25元 ， 相较于前一年报价的2352.6元 ， 降了408.35元 ， 降低了17.3% ， 即保费打了八折 。 与此同时 ， 此次车险服务还增加了附加机动车道路救援、代为送检增值服务特约条款 。
贾先生是太保产险的一位老客户 ， 他因驾驶习惯良好 ， 一年来都没有出险 ， 保费从去年的4150元降至今年的3171元 ， 保费同比降低约24% ， 其中商业险去年为3380元 ， 今年下降了1309元 。 由于保费优惠 ， 贾先生把三责险限额从去年的100万元提高到了150万元 。
近期 ， 车主刘女士也告诉采访人员：“今年我投保的车险保费是1665元 ， 去年为1795元 ， 降幅虽然不足10% ， 但保险公司告诉我 ， 如果行驶记录持续良好 ， 明年还会降保费 。 ”
还有多位车主对《证券日报》采访人员表示 ， 投保的车险保费出现不同幅度的下滑 。 不过也有个别车主表示 ， 自己投保的车险今年突然大增25% ， 但车险增值服务并未变多 。 对此 ， 有险企人士认为 ， 根据政策规定 ， 险企可以在自主定价系数上发挥定价差异 ， 保险公司在测算保费时根据投保人标的给出不同的风险判定 ， 进而给出的自主折扣系数也不一样 。 因此 ， 也有车主保费出现提升 。
从行业平均水平来看 ， 银保监会副主席梁涛近日在2020北大赛瑟(CCISSR)论坛上表示 ， 车险综合改革自9月19日实施到目前一个多月时间 ， 车均保费降幅27% ， 商业第三者责任险的平均保额由91万元提升到125万元 。
引人注意的是 ， 近期车险综改叠加“双11”促销活动 。 不少财险公司在综改后 ， 继续对车险保费打折促销 。 采访人员在支付宝等保险频道等渠道发现 ， 近期不少财险公司在“参考报价”的基础上 ， 再打8折到9折之间的不等优惠幅度销售车险 。 同时 ， 为吸引车主 ， 险企还打出提供代驾、道路救援、送检、车辆安全监测等增值服务 。
例如 ， 在支付宝保险频道 ， 某大型龙头险企在对一款车型的参考报价为3466.50元 ， “双11”期间的报价为2954.41元 ， 折扣为8.5折 ， 该险企还提供道路救援服务7次 ， 代为送检服务1次；同款车型另一家财险公司的参考报价为2475元 ， 折扣价位2191元 ， 折扣为8.8折 ， 虽然折扣幅度较小 ， 但该险企在提供道路救援7次 ， 代为送检1次的基础上 ， 还提供1次代驾服务 ， 车辆安全检测1次 。
车险增值服务提升
无论是监管披露的数据 ， 还是采访人员调查 ， 都显示行业车均保费出现下滑 。 车主颇为关心的是 ， 保费下滑的背后 ， 保险责任和服务水平是否也降低了？从采访人员了解的情况来看 ， 保费普降后 ， 险企并未降低保险责任和增值服务 ， 购买车险后保障反而有所提升 。
刘大为表示 ， 通过这次综合改革 ， 不仅车险的保障内容更加充分 ， 而且(车险综改)鼓励险企通过对不同风险客户的差异化定价更好地服务消费者 ， 此外通过奖优罚劣的机制鼓励车主更好地安全驾驶 。 车险综合改革后 ， 一方面用户享受的保障会更加充分；另一方面 ， 安全驾驶、风险较低的客户能够获得更多的实惠 。
平安产险相关负责人也对《证券日报》采访人员表示 ， 从服务角度 ， 此次改革丰富了商车险产品 ， 推出包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务的示范条款 ， 为消费者提供了更规范和丰富的车险保障服务 。 车险是与消费者利益关系密切的产品 。 随着客户需求的不断改变 ， 科技的不断创新 ， 迫切需要行业在产品和服务上进行创新 。 此次车险综合改革将促进保险企业依托车联网、自动驾驶等新科技的应用 ， 开发出满足客户需求、让车主实实在在受益的产品和服务 。
左卫东也表示 ， 通过这几年的费改 ， 车险市场呈现出多重变化：一是车主的保险意识增强 ， 承保面扩大了；二是保障范围越来越广、担保费是稳中有降的；三是奖优罚劣机制逐渐建立 ， 鼓励客户更好地安全驾驶 。
长安保险车险部总经理助理贾振雷也对《证券日报》采访人员表示 ， 此次车险改革历时短、涉及内容多 ， 行业宣传、推广等工作还有待进一步加强 。 部分客户对改革的具体内容还不是很清楚 ， 更聚焦于保费的变化 。 未来随着车险改革的深入 ， 客户在理赔服务、增值服务方面亲身体验 ， 客户对此次改革的了解将更加全面、准确 ， 同时享受改革带来的实惠 。
车主投保有何妙招？
从此次车险综改的总体情况来看 ， 车险保费仍与车主驾驶习惯等因素密切挂钩 ， 那么车主如何做既能提高保障 ， 又能降低保费？
众安保险相关负责人对《证券日报》采访人员表示 ， 本次车险改革的条款 ， 范畴均在车主日常用车场景范围内 ， 与车主用车场景相关度非常高 。 车险改革后 ， 整体定价会更客观更科学 ， 更贴合用户的驾驶习惯 ， 长期保持良好驾驶行为的客户 ， 保费的降幅将会更大 ， 建议车主养成良好的驾驶行为习惯 ， 安全出行 。
阳光财险相关负责人对《证券日报》采访人员表示 ， 考虑到目前居民生活水平的提高、用车频率的增加以及城乡一体化赔付标准的提升 ， 车险投保建议扩充选择更多保障责任(由此产生的保费可能也不会高于综改前) ， 比如之前没有投保商业险的消费者 ， 可以考虑多投保一个商业险；之前责任类险别(第三者责任险、车上人员责任险)的责任限额投保较低的消费者 ， 可以考虑增加限额；之前只投保一个三者险的消费者 ， 可以考虑增加车损险保障等 。
【证券日报|车险综改后让利消费者千亿元 多险企车险“双11”再打八折】也有险企负责人对《证券日报》采访人员表示 ， 从目前消费者反应来看 ， 车主们对综改的关注和热情与业界的紧张氛围相比 ， 显得较为冷静 ， 这种反差情况与车险产品及服务在经营主体间的差异不大、保险公司与车主的交流互动有限、车主对保险产品认知有关 。 综改后 ， 多数消费者收到出单报价后 ， 直观感受到保费优惠了 ， 愿意选择更多险种、更高保额来保障自己的行车安全 。 也有部分消费者的爱车保险价格上升 ， 会选择接受或变更险种方式调整保险方案 。
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