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梧桐保|老人医疗保障难题怎么办？，保费高、投保难

前阵子“7天骗光一个村”的新闻上了热搜 ， 说一群骗子跑到一个只剩留守老人的小山村 ， 只花了7天就将全村老人的养老钱骗了个干净 。
在感叹大家一定要提高防骗意识的同时 ， 这类新闻也让人不得不思考：为什么老年人总是会成为理财骗局或养生骗局的重点目标客户？
其实骗子能在老年群体中大行其道 ， 一个重要的原因就在于他们抓住了老年人的痛点和焦虑 ， 而老年人最大的焦虑 ， 莫过于健康 。
很多老年人嘴上不说 ， 其实特别怕生病拖累家人 ， 这种担忧背后 ， 折射的是整个老年群体医疗保障的困境 。
梧桐保|老人医疗保障难题怎么办？，保费高、投保难
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一、我国老人医疗保障难题 ， 痛在何处？
其实现在退休的群体 ， 有很多是上个世纪中叶出生的人 ， 也就是40后或50后 。 对这部分人来说 ， 医疗保障难题的痛点有两个：
1.国家政策变化 ， 医保不能解决所有问题
养老和医疗政策随着社会发展而变迁 ， 现在的老年人 ， 当他们年轻时 ， 国家承诺未来保障养老 ， 收走了大部分财富 ， 仅给个人留下了有限的收入 。
但随着时代的发展 ， 一个显而易见的客观事实是 ， 在老龄化程度加剧 ， 医疗费用越来越高的当下 ， 国家已经无力负担所有人医疗费用 。
尽管国家一直在完善医保制度 ， 但医保的普惠性质 ， 注定了它的目标是把饼做大 ， 覆盖更多的人 ， 而不是把饼变厚 ， 让大家能吃饱 。
这也是为什么医保只能覆盖有限的报销范围 ， 提供有限的报销比例和额度 。
2.商业保险等保障机制不健全 ， 错过机会
上文说到如今面临医疗保障难题的老人多数是40后和50后 ， 这群人不光经历了政策的变迁 ， 还错过了另一种可能性 ， 那就是商业保险 。
国外有不少人将保险作为养老规划的重要组成部分 ， 但对我国现在的老人们来说 ， 这是做不到的 ， 因为在他们年富力强的年代 ， 我国的商业保险体系根本就不存在 。
等到“保险”这个舶来品终于漂洋过海在大陆扎根时 ， 这批人已经错过了购买商业保障的最佳时期：年龄超出投保范围、既往症太多被拒保、交的比保的还多…...
这种种问题 ， 都让老人们向商业保险寻求帮助的路变得不是那么顺利 。
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二、亡羊补牢 ， 为时晚否？
尽管现状令人叹息 ， 我们还是知道愤怒无用 ， 抱怨也无用 。 在当下究竟有没有什么事 ， 能够尽量解决和弥补老人的医疗保障问题呢？
经过和同事们激烈的讨论和对比 ， 我们整理出了三条相对来说比较可行的方案供大家参考 。 或许能起的作用终究有限 ， 但至少聊胜于无 。
1.在有限的范围内挑国内的保险产品
对老人来说常规产品有如下问题：
医疗险投保年龄和既往症有限制 ， 要么被除外责任 ， 要么直接拒保 ， 而且保费不低；
重疾险保费高 ， 容易出现保费倒挂 ， 而且有可能被拒保 。
所以大家要么在身体允许的范围内为老人配置百万医疗险；要么考虑其他险种 。
这几年国内保险发展也很快 ， 适合老人投保的险种多了一些 ， 比如防癌险 ， 只保癌症 ， 但健康告知宽松；还比如最近大火的惠民保 ， 大部分地区都有 ， 只要有医保就能买 ， 虽然产品有缺陷 ， 但也能起一定帮助 。
2.存钱 ， 建立家庭健康基金
保险是将风险转嫁给保险公司 ， 但大家也可以选择建立家庭健康基金 ， 承担这部分支出 。 比如大家的目标是为父母准备100万的预备款项 ， 准备存15年 。
那为了达成这个目标 ， 大家就可以通过储蓄和理财的方式进行规划 ， 每月几千元 ， 选择稳健的理财方式（比如货币基金） ， 这样15年下来也能获得100万了 。
梧桐保|老人医疗保障难题怎么办？，保费高、投保难
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3.终极解决方案：国际高端老年人医疗险
其实国际上有一些针对老年人的产品 ， 保额可以做到千万 ， 投保年龄上限是80岁 ， 既往症也能保 。
但这类产品唯一的缺点就是特别贵 ， 每年近十万的保费能让绝大部分家庭望而却步 ， 而且这些保费是消费型的 ， 到期不出险也不会进行返还 。
所以这类产品适合家境特别殷实 ， 而且不想再为父母的医疗问题操心的人群 。
结语：
总的来说 ， 对普通家庭而言在医保的基础上 ， 采用前两种方式建立一个资金+保险的组合 ， 对解决父母的医疗问题还是能起到一定帮助的 。 所以希望这篇文章能帮到大家 ， 缓解大家的焦虑 。
【梧桐保|老人医疗保障难题怎么办？，保费高、投保难】我是梧桐君 ， 欢迎关注 ， 有任何保险方面的疑问都可以私信我~


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