轻风细雨|马云被央行约谈！两万亿蚂蚁上市的内幕，今天终于能说了！
1.
马云被约谈了！
历史罕见！
【轻风细雨|马云被央行约谈！两万亿蚂蚁上市的内幕，今天终于能说了！】
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11月2日 ， 中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局齐聚一堂 ， 约谈蚂蚁金服实际控制人马云、董事长井贤栋 。 国家四部委同时约谈一家金融机构负责人 ， 这在中国历史上前所未有！很多人不太了解 ， 国家为什么把约谈蚂蚁看得如此之重？我们把时间线往回调一个星期……10月24日 ， 第二届外滩金融峰会在上海举办 ， 马云一上台就把枪口对准了国家部门和机构 ， 来了一个“炮轰三连”：
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马云第一炮轰向了监管机构太严格 。 “不能因为P2P（爆雷）就否定整个互联网金融 。 ”“（监管）创新一定要付出牺牲和代价 ， 为未来担当 ， 做没有风险的创新就是扼杀创新！”马云第二炮轰向了金融机构太保守 。 “中国金融没有系统！”“（中国加入的）《巴塞尔协议》是一个老年俱乐部！”马云第三炮轰向了银行太落后 。 “中国的银行还是当铺思想 ， 害了很多企业家！”马云的“三连炮”将原本没那么大影响力的会议推向了风口浪尖 。 更令他始料不及的是 ， 蚂蚁金服的内幕操作竟然由此被抖了出来 。 2.蚂蚁金服的内幕终于能说了想不到的是 ， 马云炮轰国家监管后 ， 竟然有几百万人给他点赞 ， 夸赞“马爸爸敢说真话” 。 我只能说你们太年轻了 。 可能你们还不太了解蚂蚁金服 ， 我先来简单介绍一下 。 2004年 ， 马云建立支付宝 ， 然后孵化出余额宝、招财宝和网商银行 。 2014年 ， 马云以这些产品为基础组建蚂蚁金服 ， 此后相继推出花呗、借呗等个人消费贷业务 。 
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前段时间 ， 蚂蚁金服宣布将于今年11月上市 ， 发行价68.8元 ， 对应市值2.1万亿人民币 。 这意味着蚂蚁金服仅用6年时间 ， 就登上了绝大部分公司想都不敢想的高峰 。 很多时候 ， 资本的原始积累都带着不可告人的私密与争议 。 那么 ， 蚂蚁到底有什么内幕？内幕一：蚂蚁高杠杆放贷模式大家可能不知道 ， 支付宝虽然是国民级应用 ， 但在蚂蚁体系中 ， 它主要用来导流 ， 蚂蚁最大业务来自花呗借呗为首的放贷业务 。 2020年上半年 ， 蚂蚁放贷总额2.15万亿人民币 ， 以此类推 ， 它全年放贷规模超过4万亿 。 那么问题来了 ， 蚂蚁哪来那么多钱放贷？它不必自己掏钱 ， 只需通过一个无限循环的杠杆游戏 ， 就能撬动整个地球 。 前段时间 ， 重庆市长黄奇帆透露 ， 蚂蚁是这样操盘的：
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首先30亿人民币打底 ， 从银行贷款60亿 ， 这样账面资金就有了90亿 。 90亿不够放贷 ， 没关系 ， 可以资产证券化（ABS） 。 蚂蚁把90亿放出去后 ， 就有了90亿债权 ， 它用这个债权抵押 ， 就能再次贷到90亿 ， 这样它又有钱放贷了 。 第二轮放贷 ， 蚂蚁手里又有了90亿债权 ， 它继续抵押贷款 ， 无限循环 。 循环了多少次呢？说出来吓你一跳：40次 。 
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也就是说蚂蚁只用了30亿本金 ， 就贷到了90亿×40次=3600亿的资金 ， 杠杆率足足120倍！普通人拿着90万不动产去抵押 ， 银行顶多贷你60万 ， 但是蚂蚁靠着这种神一样的操作竟然拿到了120倍的贷款 。 这就是蚂蚁的原始积累：你说它违规吧 ， 说不上；你说它正常吧 ， 但又实实在在钻了空子 。 内幕二：蚂蚁风险转移蚂蚁的骚操作像滚雪球一样 ， 滚了120倍杠杆 ， 这样有没有风险？安不安全？风险非常大！一旦出事 ， 就是地震级！这3600亿资产规模中 ， 只有30亿是蚂蚁的本金 ， 一旦出问题 ， 贷款收不回 ， 它最多赔光30亿 。 剩下的3580亿谁来兜底？有人说是银行 。 对不起 ， 银行没有生产力 ， 它的钱归根结底还是储户的 。 内幕三：普惠金融的外衣毫无疑问 ， 蚂蚁金服是中国最大的放贷公司 。 它一面低息吃进资本 ， 一面高息贷款给淘宝天猫用户消费 ， 在这个闭环生态里赚得盆满钵满 。 很多人可能不知道蚂蚁的利息差有多恐怖 。 目前 ， 一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.85% ， 法律规定民间借贷司法保护上限是LPR的4倍 ， 也就是15.4% 。 蚂蚁的年化利息有多高呢？它根据信用评级 ， 低的15% ， 高的18% 。 也就是说 ， 10000借一年 ， 你光是利息就要还1800元 ， 比民间专放高利的人还狠！对此 ， 消费者权益保护局局长郭武平是这样评价的：蚂蚁金服与其普惠金融理念不符 ， 实际上是“普而不惠”！内幕四：鼓吹消费主义
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去年 ， 央行公布了一组数据：2019年全国银行卡应偿信贷余额为7.59万亿 ， 信用卡逾期半年没还的信贷总额742.66亿元这个数据在2010年仅仅是76亿 ， 9年时间翻了10倍 ， 房价涨幅在它面前都是小弟 。 比央行数据更恐怖的是一份90后负债调查：90后平均负债12.7万元 ， 是月收入的18倍 。 这股消费主义潮流正是蚂蚁金服一直推动的 ， 一句句slogan通过洗脑的广告变成了年轻人的价值观 ， 比如：“年轻 ， 就是花呗！”“爱自己 ， 想花就花呗！”“花呗 ， 5亿用户的快乐生活！”
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之前只是诱导大家剁手买买买 ， 现在摇身一变大家借钱买买买 。 问题是让中国新一代的年轻人刚毕业就背一屁股贷款 ， 真的对国家、对社会好吗？很多人想到自己的花呗借呗额度上涨了 ， 又要去给马云点赞了 ， 又要管马云叫爸爸了 。 想想清楚 ， 爸爸会鼓吹儿女借钱买买买吗？今年的疫情中国能扛下来 ， 从某个角度讲靠的不就是大家还有点存款吗？还能度过难关吗？如果真有一天 ， 家家户户都被超前消费 ， 只有欠款、没有存款 ， 那下一次再有疫情或者金融危机 ， 我们还顶得住吗？
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3.发散思考：日本信贷之王覆灭记蚂蚁金服的放贷帝国 ， 让我想起了日本的信贷之王——武富士 。 上世纪60年代 ， 日本经济腾飞 ， 老百姓对消费品和休闲娱乐的需求迅速上升 ， 民间消费信贷登上历史舞台 。 1966年 ， 武井保雄创办武富士公司 ， 向个人发放消费贷款 。 
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武井保雄是怎样在一大堆信贷公司中脱颖而出的呢？他喜欢用大数据放款 。 他认为主妇的个人信用比男人好 ， 于是暗中观察统计家庭主妇的生活画像 。 比如 ， 他会每天早上观察各个小区的阳台 ， 谁家主妇的衣服洗得干净 ， 那她的信用肯定好 。 再比如 ， 他会借用每家每户的厕所 ， 谁家马桶干净 ， 那么这家人信用肯定不赖 。 
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为了方便别人借钱 ， 他还发明了一种“无人贷款机” ， 自动申请贷款和签约 。 凭借这种生意模式 ， 武井保雄迅速暴富 ， 最后登上了日本首富的宝座然而随着巅峰期到顶 ， 武富士迅速没落 ， 名声越来越差 ， “消金三恶”(高利率、多头借贷、不当催债)它全占了 。 2000年 ， 武富士积压多年的信贷黑幕曝光 ， 武井保雄卷入非法窃听丑闻 。 当年底 ， 他被捕入狱 ， 判了3年有期徒刑 。 武井保雄出狱后 ， 日本政府推出《利率限制法》 ， 限制消费信贷最高年利率 ， 此前多出的利息 ， 必须返还借贷人 。 从此 ， 武富士再也没有机会东山再起 ， 最后在2010年宣布破产 。 日本信贷之王就这样退出了历史舞台 。 我们回过头看蚂蚁金服 ， 它和武富士有太多相似之处：相似的背景 ， 相似的高利 ， 相似的大数据模式……这恰好印证了一句话：历史总是惊人的相似 。 只希望国家对金融的监管坚持从严管控 ， 因为金融一旦出问题 ， 影响的就是千千万万家庭 。 那些给马云炮轰监管点赞的人 ， 想想美国的次贷危机吧！
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