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每日经济新闻|网络小贷重磅新规：只看信用分不够还要看收入，你会受影响吗？( 二 )


据第一财经报道 ， 国家金融与发展实验室副主任曾刚表示 ， 禁止跨省域经营对现有的网络小贷产生较大影响 ， 甚至对网络小贷牌照的价值产生影响 。
曾刚表示 ， 从长远看 ， 纳入监管框架中 ， 对行业规范有利 。 “网络小贷基本被纳入银监会的监管体系中 ， 与此前归地方金融监督管理局管理相比 ， 监管主体、监管强度和银行业比较接近了 。 ”
联合贷款出资不低于30%
近年来 ， 一些互联网公司利用旗下网络小贷牌照 ， 借助发行ABS、助贷或联合贷款等模式规避杠杆限制 ， 无限放贷 ， 几近变身零售银行 。 在央行最新的监管文件中 ， 对互联网小贷的联合贷款额度、出资比例均做限制 。
《办法》规定 ， 经营网络小额贷款业务的小额贷款公司开展助贷或联合贷款业务的 ， 主要作为资金提供方与机构合作开展贷款业务的 ， 不得将授信审查、风险控制等核心业务外包 。
网络小贷公司不得为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款或与其共同出资发放贷款 ， 不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务 。 在单笔联合贷款中 ， 经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30% 。
助贷或联合贷款 ， 是蚂蚁、腾讯等金融科技公司从事贷款业务的主要模式 。 这一比例对于很多小贷公司是一个非常大的限制 。 以蚂蚁集团为例 ， 蚂蚁自营放贷主体为两家小贷公司 ， 分别为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司 。
每日经济新闻|网络小贷重磅新规：只看信用分不够还要看收入，你会受影响吗？
本文插图

图片来源：摄图网
招商银行首席经济学家丁安华撰文指出 ， 蚂蚁集团所促成的信贷规模飞速增长 ， 主要是依靠联合贷款以及助贷模式 。 2.15万亿元的贷款当中 ， 属于蚂蚁集团的表内贷款占比只有2% ， 其余的98%都是由合作金融机构发放或者证券化 。
蚂蚁集团目前有共计21540亿元信贷规模 ， 其中98%的资金来自合作银行和发行ABS 。 截至2020年6月末 ， 蚂蚁集团促成的2.15万亿元信贷余额中 ， 1.73万亿元是消费贷 ， 0.42万亿元是经营贷 。
《办法》还对网络小贷公司的融资杠杆上限划定红线 ， 明确规定了经营网络小额贷款业务的小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍 。
中信证券研报认为 ， 联合贷款出资不低于30%的新规 ， 意味着小贷公司表内放贷需求增加 ， 尤其是对于前期出资额较少的公司压力更大 。 结合此次文件非标融资杠杆不超1倍、标准化融资杠杆不超4倍的要求（与银保监会9月的86号文完全一致） ， 预计小贷公司将采取如下措施应对：1）增加资本金；2）降低联合贷款规模；3）转型申请消金公司和申请网络银行牌照 。
年均收入1/3限额 ， 杜绝校园贷
值得关注的是 ， 《办法》对网络小贷机构的放贷额度进行了限制 ， 首先 ， 对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元 ， 不得超过其最近3年年均收入的三分之一 ， 该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额 。
中信证券表示 ， 预计未来网络小贷公司审贷环节将增加个人收入水平评估 。
对法人或其他组织及其关联方而言 ， 其单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万元 。
早在2017年9月6日 ， 教育部明确“取缔校园贷款业务 ， 任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款 。 ”然而 ， 学生群体超前消费、“入不敷出” ， 很容易被校园贷所吸引 ， 这也成为一直以来校园贷屡禁不止的原因之一 。
据第一财经 ， 国家金融与发展实验室副主任曾刚表示 ， 这一内容实际上是为了保护消费者 ， 对个人授信不能过度 ， 要在合适的范围之内 ， 消费者可承受 。 不因过度贷款引发后续风险 。 “现在好多小贷公司可能给学生发放贷款 ， 学生没有收入来源 ， 按照这个规定 ， 未来网络小贷发放的主体可能受到一定的限制 。 ”


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