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不爱尖叫的鸡|敢喷中国银行业仍是“当铺思维”! 马云底气何在? 秘密就在“小微之王”网商银行( 三 )


在能力开放上 ， 通过芝麻信用平台对金融机构开放 ， 传统银行在用户授权的基础上 ， 可以获取消费者的芝麻信用信息辅助传统授信；在技术开放上 ， 通过蚂蚁金融云协助传统银行搭建云架构 ， 进步传统银行的运营效率和降低成本；在业务层面上 ， 通过蚂蚁金融云和传统银行共同设立“数据共创实验室” ， 进行中小企业和个人金融的数据模型搭建和金融产品开发 ， 通过银行风控叠加互联网平台风控 ， 优化风控机制 。
底层技术
网商银行的底层技术科技含量高 ， 实现低成本高效率
网商银行系统最早由蚂蚁金服自主研发 ， 再在其基础上通过自建实现系统的自主可控和安全把控 ， 系统采用分布式金融架构 ， 分为三层架构 ， 上层为金融模型 ， 如客户模型、产品模型、财务等金融业务；中层为金融云；底层为基础服务 ， 包括计算、存储等成熟底层技术 。
其中 ， 中层可以区别数据和技术平台 ， 细分为金融业务云（SAAS）、金融数据云（DAAS）、金融科技云（PAAS）和基础设施云（IAAS）四层架构 。 金融业务云层面体现自主性 ， 为客户提供随时随地可接入到云平台接受银行金融服务 ， 而金融数据云和金融技术云都看中计算能力、数据的处理以及安全的管控 ， 基础设施云则考虑平台的稳定性 。
不爱尖叫的鸡|敢喷中国银行业仍是“当铺思维”! 马云底气何在? 秘密就在“小微之王”网商银行
本文插图

根据北大数字金融研究中央的数据 ， 传统商业银行每笔贷款的维护单个账户的本钱为30-100元 ， 单笔贷款本钱为2000元 。 而网商银行借助金融云 ， 大大降低了单账户的维护本钱只约0.5元和单笔贷款本钱至约2元 。
产品上风
网商银行的产品定位精准 ， 设计个性 ， 流量共享 。
网商银行的目标客户群体是小微客户和三农客户 ， 明确不做20%的高价值客户 ， 目标是做中国小微企业客户数最多的一家银行 ， 和传统商业银行错位竞争 。
截至2019年底 ， 网商银行的累计小微企业和小微经营者客户已经达到了2087万户 ， 并且维持较高的增速 ， 同比增长了70.1% 。 新增小微客户数为860万户 ， 同比增长了31.1% 。 据统计 ， 网商银行2018年服务了全国1/6的小微商家 ， 是海内服务小微企业数目最多的银行 。
从产品设计上看 ， 首先 ， 网商银行的信贷产品金额小无典质且线上申请利便；其次 ， 网商银行的信贷产品期限短 ， 更贴合小微客户需求；再者 ， 网商银行的利率可调整 ， 能起到鼓励小微客户改善信用情况的作用；最后就是网商银行的信贷产品还款设置上有不同的还款方式 ， 以及无提前还款手续费 ， 能够更大程度的缓解小微企业的资金压力 。
值得注意的是 ， 网商银行主要以阿里的电商生态为基础 ， 向B端小微企业提供金融服务 ， 小微客户可以通过阿里生态内的不同产品作为进口进入网商银行 ， 手机端进口包括了网商app、支付宝app、千牛app ， PC端包括网商银行官网 ， 卖家中央和商家中央等 。
面对缺乏物理网点的劣势 ， 2017年起 ， 网商银行就开始了新零售和码商两大业务的下沉 。 一方面 ， 网商银行基于阿里生态圈向下扩张 ， 扩大信贷投放的客户范围 ， 不只针对淘宝商家还包括了上游的产业链的商家 ， 例如天猫供应链质押贷款和菜鸟应收账款融资 ， 就是对产业链延伸的小微企业提供的贷款融资产品 。 另一方面 ， 网商银行通过支付宝收款码向码商业务扩展 ， 通过支付宝的收款码 ， 网商银行把握了线下小微商户的流水以及从其他相关的电商来了解小微商户的经营情况和行为 ， 基于这样的数据建立风控模型 ， 大举进军线下市场 ， 例如普惠贷的服务客户范围就包括了那些线下使用支付宝收款、转账码收款的小型商家 。
阿里生态除了为网商银行提供了留量获客的支持以外 ， 也通过生态内的其他金融公司为网商银行的客户提供全链条的金融服务支持 。 在理财方面 ， 小微客户可以通过支付宝余额自动转入余利宝产品 ， 由蚂蚁团体持股的天弘基金提供理财服务 ， 余利宝具有低门槛 ， 无手续费的长处 ， 0.01元即可转入 ， 并且转入转出无手续费 ， 逐日商户转出上限为10万元 ， 逐日计息 ， 比拟传统银行的理财产品更适合小微商户的资金需求 。 在自保理服务方面 ， 网商银行通过蚂蚁团体的全资子公司商融（上海）贸易保理有限公司为小微商户采购商提供自保理服务 ， 增加了小微商户的资金流转效益 。


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