消金界|破解区域性银行转型痛点 美团联名信用卡累计发卡破千万
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10月21日 ， 美团官方宣布 ， 经过两年发展 ， 美团与青岛银行、上海银行、江苏银行等12家区域性银行合作发行的“美团联名信用卡”累计发卡量突破1000万张 ， 成为国内首家迈入千万发卡量级的区域性联名信用卡 。
除亮眼的发卡成绩 ， 美团联名信用卡还展示出了极强的客户粘性及可拓展性 。 以青岛银行美团联名信用卡为例 ， 据青岛银行透露 ， 截至今年9月17日 ， 该行累计发行美团联名信用卡181万张 ， 用户月均交易笔数接近10笔；平均每100名美团联名信用卡用户中 ， 有26名用户转化为该行借记卡客户 ， 有13名用户转化为该行理财客户 。
业内人士认为 ， 在监管部门愈发关注互联网联合贷款潜在风险的当下 ， 美团的实践无疑为广大区域性银行零售化转型提供了一条差异化的可持续竞争路径——即以联名信用卡为突破口 ， 通过加强与互联网平台、科技公司的跨界合作、资源互补 ， 稳步扩大零售客群规模 ， 快速夯实零售转型能力 ， 为机构长期稳健发展打下基础 。
创新模式 破解行业两大痛点
美团联名信用卡业务起步于2018年 。 当时 ， 受经济新常态、利率市场化等内外因素的影响 ， 区域性银行传统的价格优势和渠道优势逐渐消失 ， 追求规模的发展方式难以为继 ， 纷纷将发展零售业务作为战略方向提上议程 。
不同于相对简单的流量合作或者是权益合作模式 ， 美团联名信用卡业务选择聚焦区域性银行 ， 并对合作模式进行革新——与合作机构深度绑定 ， 为行方提供数字化运营的全流程服务 。 “区域性银行发展零售业务亟需的获客、客户粘性以及严格风控与美团的流量优势、场景优势、技术优势不谋而合” ， 美团相关负责人解释道 。
获客环节 ， 美团基于庞大的生态流量 ， 精准推荐优质用户；激活环节 ， 美团基于自身LBS算法优势 ， 帮助优化路径规划；活跃交易环节 ， 美团整合本地生活服务权益 ， 增强活卡率 。 此外 ， 美团大数据、智能化模型、大规模零售风险管理技术 ， 还可以有效提升合作机构基于互联网的全流程风险控制能力 ， 为后续经营提供有力支撑 。
2018年9月 ， 青岛银行美团联名信用卡正式上线 ， 66天发卡量突破10万张 ， 创下国内城商行发卡记录 。 这种全新的合作模式不仅实现了对下沉群体的精准覆盖 ， 又通过高频场景成功破解行业两大痛点——活客与生息 ， 迅速赢得市场认可 。 据悉 ， 截至目前 ， 美团联名信用卡已与国内超过14家区域性银行达成合作协议 ， 上线12家 。
逆势增长 区域信用卡未来可期
国内的信用卡长期由大型国有银行和股份制银行主导 ， 在美团发力区域性联名信用卡的这两年 ， 国内信用卡市场增长势头日渐疲软 。 央行数据显示 ， 2017年三季度开始 ， 国内信用卡行业发卡量增速陡然下降 ， 从近7%的高位一路跌至2019年一季度的0.63%；与之相对应的 ， 国内信用卡资产规模增量从2018年开始也进入下行通道 。
以美团联名卡为代表的区域性银行信用卡成了新态势下国内信用卡行业中重要的亮点 。
天津银行信用卡新增发卡同比上年增幅1956% ， 其中美团联名信用卡发卡占比达99.2%；江苏银行信用卡新增发卡同比上年增加6倍 ， 其中美团联名信用卡发卡突破百万；上海银行于2020年9月成为国内首家累计发行信用卡量突破千万张的城商行 ， 美团是其业务占比最大的合作方 ， 来自美团联名卡的用户累计交易实动率高达90%……
根据央行最新数据 ， 截至2019年末 ， 中国人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张 ， 和成熟市场有着较大差距 。 业内人士认为 ， 中国信用卡渗透率还有不小的上升空间 ， 不过这个空间主要在于下沉群体 。 从中国各城市消费信心指数来看 ， 三四线城市及农村地区的消费信心指数增长突出 。 互联网应用、电商、物流向三四线城市及乡镇、农村地区的持续渗透 ， 将极大地带动这些区域的信用卡消费活力 ， 有着地缘优势的区域性信用卡未来可期 。
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