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保险秘闻|年交79元保障200万的“京惠保”你会买吗，惠及千万京城人( 二 )


而部分行业观察人士也认为 ， 相关政府部门的参与 ， 也是类似“京惠保”这种普惠型医疗补充保险的优势之一 。
【保险秘闻|年交79元保障200万的“京惠保”你会买吗，惠及千万京城人】“京惠保”由北京市委社会工委市民政局、北京市大数据管理局、中关村科学城管理委员会作为指导单位 。
“有地方政府的推动 ， 普惠型医疗险的设计能更好地结合各地方的医保政策和运行状况、居民医疗健康状况以及经济社会情况 ， 真正满足居民需要 。 加之险企之间的竞争有限 ， 所以能形成规模效应 ， 并一定程度上控制逆选择 ， 改善理赔效率 ， 于是降低了保险运行成本 。 ”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠如是分析 。
清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心专家朱俊生则表示 ， 相较政府主导的基本医疗保险 ， 惠民保更多是商业公司在参与 ， 而商业公司在服务方面效率更高 ， 且这样可以引入市场机制 ， 有利于多层次医疗保障制度的建立 ， 使得整个医保制度可持续性更强 。
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集中保障重疾
理赔时需注意“免赔额”
北京商报采访人员注意到 ， 包括“京惠保”在内 ， 各地惠民保项目基本都设置了免赔额——如苏州苏惠保、广州惠民保每年2万元的免赔额 ， 以及深圳30元重疾医疗险每年1万元的免赔额 。
而“京惠保”两项责任分别单独计算免赔额 ， 其中住院医疗费用责任免赔额为2万元 ， 特定高额药品费用责任无免赔额 。
其中住院医疗费用2万免赔额是指一个保单年度内（2020年12月1日—2021年11月30日） ， 符合医保范围的医保报销后剩余部分的住院医疗费用 ， 被保险人个人需承担2万元的费用 ， 超过2万元的费用在符合保险条款约定的赔付条件情况下 ， 按100%报销 。
一般而言 ， 免赔额指年度免赔额 ， 类似医保的起付线 。 那么 ， 设置“免赔额”原因几何？王向楠表示 ， 免赔额的设置是为了将赔付准备金用于解决居民的大额医疗费支出 ， 并减少繁琐的小额理赔成本 。
另外 ， 朱俊生还认为 ， 如果没有免赔额 ， 可能会产生更多道德风险、造成医疗资源的浪费 。 他表示 ， 免赔额机制可以通过集中保障重大疾病、减轻其所带来的医疗负担降低保费 。
北京人寿总经理助理李国良表示 ， 免赔额的设置一方面是出于精算要求 ， 惠民保产品价格对应着报销的额度；另一方面也是为了解决“因病致贫、因病致困”问题 ， 解决居民罹患重疾后高额医疗费使家庭不堪重负的问题 。
采访人员丨陈婷婷周菡怡
编辑丨胡可


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