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优惠券|齿科保险=“看牙”优惠券？险企称定价紧贴净风险保费，保持微利状态

_本文原题为 齿科保险=“看牙”优惠券？险企称定价紧贴净风险保费 ， 保持微利状态
每经采访人员：涂颖浩 每经编辑：段炼
预约当天10点洗牙的小朱 ， 按时来到了某私立齿科诊所 ， 无须排队等候被叫到就诊 ， 牙医柔声细语告知洗牙相关事项 ， 结束后耐心回答小朱的各种问题 。 由于提前几天购买了齿科保险 ， 付款时 ， 诊所直接从保险结算了298元的洗牙费用 。
动辄上千 ， 多则上万 ， “看牙贵”成了老百姓心中的一大痛 ， 由于口腔科纳入医保的范围有限 ， “报销难”降低了人们进行口腔预防保健与治疗的意愿 。 另一方面 ， 年轻人正畸等修复美容类需求旺盛 ， 这在公立医院口腔科属于自费项目 ， 让人直呼难以实现“看牙自由” 。 能否通过保险解决齿科就医支付的问题呢？
单一齿科保险应运而生 。 有险企声称相关产品能为用户节约高达六成的治疗费用 ， 但也有人认为 ， 此类产品为齿科诊所获客效应更明显 ， 对于消费者而言 ， 齿科保险更像是“看牙”优惠券 。 那么 ， 齿科保险到底能产生多大效用？
有相关险企对《每日经济新闻》采访人员表示 ， 与普通健康险“低发生率、高杠杆”的模式不同 ， 该公司产品的设计采用“高发生率、低杠杆”模式 ， 不以盈利为目的 。 另一险企人士称 ， 该险种的定价紧贴净风险保费 ， 综合成本率控制在100%以内 ， 保持微利状态 。
无等待期 ， 口腔重症患者也可以投保
“即买即用0免赔 ， 无需垫付” ， 作为一类单病种的险种 ， 近几年来 ， 齿科保险在行业中慢慢热起来 。
国内齿科市场潜力巨大 ， 是险企入局这一小众保险市场的重要原因之一 。 平安证券研究报告认为 ， 以美国的发展路径来看 ， 我国口腔领域即将步入快速发展的阶段 。 美国每十万人对应牙医数量是我国的4.5倍 ， 仍有较大提升空间 ， 但可以看出增速较快 ， 2014-2017年复合增速约为10% 。 如果我国未来口腔医疗服务领域达到美国水平 ， 我国口腔市场达到现在的4.5倍 ， 则整个市场超过4000亿 。
单一齿科保险通过“健康险+医疗”模式 ， 将虚拟保险与实体医疗相结合 。 以某市场热销产品为例 ， 其保障计划涵盖预防保健治疗保额5000元 ， 包含洁治类、涂氟、窝沟封闭等齿科预防保健治疗项目 ， 额度内赔付比例100%；1000元、和2000元保额的基础治疗和复杂治疗 ， 额度内赔付比例分别为90%、70%；以及3000元保额的意外齿科治疗 。
优惠券|齿科保险=“看牙”优惠券？险企称定价紧贴净风险保费，保持微利状态
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上述保险定价588元/年 ， 累计计算保障可达上万元 。 但由于没有等待期的设置 ， 即便是口腔重症患者也可以投保 ， 小朱购买该产品至次日凌晨生效后 ， 即刻预约了附近一家私立就诊 。
保服通诚董事刘峰在接受《每日经济新闻》采访人员采访时表示：“目前国内单一齿科保险以一年期为主 ， 鉴于财险公司近年来向健康险业务倾斜 ， 丰富产品线的需求不断提升 ， 财险公司对此类创新险种合作意愿较强 ， 入局险企的数量正在逐年提升 。 ”据悉 ， 目前国内市场涉足单一齿科保险领域的险企约有二十余家 。
从产品形态而言 ， 单一齿科保险的形态较为同质 ， 无等待期 ， 可承担既往症的特征明显 。 据泰康在线人士介绍称 ， 与普通健康险“低发生率、高杠杆”的模式不同 ， 泰康在线齿科保险的设计采用“高发生率、低杠杆”的模式 。
其还表示 ， 目前我国全民口腔病患病率高达90%以上 ， 泰康在线两款齿科保险已平均为用户节省了高达60%的治疗费用 ， 最高节约费用相当于保费的32倍 。
588一年可保一万多？险企如何控费
理论上来看 ， 单一齿科保险杠杆与普通健康险类似 ， 以上述畅销产品为例 ， 一年588元的齿科保险 ， 理论上的报销金额可达到1万元 。 以小朱体验的洗牙服务为例 ， 一次报销298元 ， 看起来洗牙两次以上就能“赚回保费” ， 再加上其他基础治疗、复杂治疗 ， 难道保险公司做的是亏本的生意？


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