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信用卡|欠200元要还3万！信用卡透支11年如何“利滚利”？

银行收取全额罚息和违约金的标准仍存争议 。
近日 ， 据媒体报道 ， 重庆的唐女士十多年前办了一张信用卡 ， 透支了200元 。 如今才得知 ， “利滚利”已经欠下银行3万多元 。 9月29日 ， 新京报采访人员从涉事银行相关人士处获悉 ， 双方已协商解决 。
不过采访人员发现 ， 很多持卡人并不清楚信用卡逾期的罚息和违约金收取规则 。 唐女士的逾3万罚金主要是违约金 ， 今年3月新京报曾报道 ， 有持卡人遭遇过全额罚息 ， 迟还5600元却被按当期账单全额7.6万元计息 。 采访人员咨询了多家银行 ， 目前主流的逾期罚金收取方式 ， 仍为“全额罚息+违约金” 。
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信用卡逾期罚金怎么收？
多家银行按“全额罚息+违约金”收
据媒体报道 ， 2008年 ， 唐女士丈夫在北京考驾照时 ， 办理了一张银行信用卡 ， 用于缴纳交通违章罚款 。 夫妻二人多次把工资存入该卡 ， 用钱时再取出 。 2009年回重庆前 ， 二人多取了200元 ， 造成透支 。 回重庆后 ， 二人更换了手机号 ， 未再到该行办理业务 ， 直到近日再次申请该行借记卡时 ， 才得知欠款3.2万元 。
从唐女士提供给媒体的流水看 ， 3.2万元欠款包括滞纳金和贷款利息 。 其中 ， 滞纳金从1元开始增长 ， 一直涨到2015年6月 ， 达到500元就没有继续增长 ， 封顶之后滞纳金维持每月500元；从2017年1月起 ， 按照央行相关要求 ， 滞纳金被取消 ， 该银行开始收取每月500元的违约金 ， 持续到2018年6月 。 贷款利息从2009年的每月2元 ， 增长到目前的每月80多元 。
新京报采访人员9月29日从涉事银行相关人士处获悉 ， 双方已协商解决 。
不过 ， “200元欠款变3万元罚金”令不少网友感到震惊 ， 该新闻9月29日冲上百度新闻热搜榜 。 那么 ， 信用卡逾期的罚金是如何收取的？
采访人员9月29日咨询了工行、建行、中行、农行、浦发、中信、招行、浙商、广发等多家银行 ， 对逾期的界定普遍为“未在到期还款日前还清最低还款额” ， 主流的逾期罚金收取方式 ， 仍为“全额罚息+违约金” ， 仅工行的部分卡种采用未清偿部分计息方法 。
“全额计息”指如果信用卡持有人未能在发卡行规定的还款期限内还清所有欠款 ， 不论已还金额有多少 ， 发卡银行都将按照当期账单全部欠款金额计算利息 ， 普遍是每天万分之五 ， 按月计收复利；如果最低还款额也未达到 ， 还将对其未还部分收5%的违约金 ， 并计入征信 。
新京报今年3月曾报道 ， 有一男子年初忘记还款5600元 ， 发现后及时还了 ， 但在次月账单里发现循环利息1196元 ， 经问询得知 ， 利息是按照账单全额7.6万元来算 。 这种情况即是被全额罚息 。
除利息外 ， 违约金的收取标准普遍为最低还款额未还部分的5% 。 如广发银行违约金按当期账单最低还款额未还部分5%计算 ， 最低收费以用卡综合情况10元至30元不等 ， 以账单为准；如连续2个月（含）以上未按时还清最低还款额 ， 则按6%收取 。
对于唐女士提到的“手机号变更”问题 ， 多家银行客服人员称 ， 可通过App或客服等渠道主动申请修改 。 如果忘记修改 ， 之后又产生了逾期 ， 银行会通过紧急联系人或持卡人单位等取得联系 。
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02

银行收罚金标准是否合理？
是否超过小额信贷利率红线？
银行收取全额罚息和违约金的标准争议已久 。
一位国有大行信贷人士称 ， 我国规定贷款利率不得超过基准利率的4倍 ， 房贷和以信用卡为代表的小额信贷都执行这一标准 ， 这也和近期调整后的民间借贷利率红线一致 。 今年以来 ， 贷款参照利率LPR一直在下降 ， 最新一年期LPR报价为3.85% ， 乘以4倍为15.4% 。
“日息万分之五是行业通用规则 ， 实际计算年利率有可能不低 ， 甚至超过红线 。 ”有业内人士称 。 部分银行的计算示例也显示 ， 透支利率上限为日利率万分之五 ， 下限为日利率万分之五的0.7倍 。 以上限计算 ， 年化利率约为18.25% ， 已超过当前红线 。 但银行同时称 ， 受每月天数不同及还款情况不同等因素的影响 ， 实际年化利率可能存在差异 。


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