科技|保险业“懂行人”如何拥抱科技
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□叶勇
高质量发展成为
保险业转型关键词
近几年 ， 我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段 ， 保险行业同样如此 。 在经历了近十年补偿式规模增长之后 ， 行业发展面临着盈利下降、营销成本高昂、产品同质化、客户满意度低等问题 ， 保险行业向高质量发展转型 ， 既是服务国家经济发展和社会进步的要求 ， 同时也是保险行业自身进入新的发展阶段的诉求 。
从保险公司经营角度 ， 保险行业“懂行人”要抓住以下改变：一是丰富产品供给 ， 满足市场上越来越多样化的保险需求 ， 同时创造差异化竞争优势 ， 避免同质化造成带来的额外竞争成本；二是提升运营效率 ， 充分利用人工智能、RPA等科技手段 ， 改变传统的人工作业模式 ， 从而显著降低运营成本；三是提高风控能力和业务合规能力 ， 实现持续的稳健健康经营；四是提高客户体验 ， 提高转化率、客户黏性和忠诚度 ， 将获客成本让利给消费者 ， 从而赢得市场 。
科技是实现高质量发展的
核心要素之一
从过去的发展历史可以看到 ， 保险公司以机构和人员的规模扩张为主要的发展路径 ， 科技发挥的更多是支撑的作用 ， 而不是保险公司主要的生产力 。 中国保险行业科技投入的平均水平大约是保费收入0.6% ， 而国外成熟市场的保险公司科技投入大概是保费收入的2%-3% ， 从中国保险公司和国外成熟保险市场的科技投入对比可以看出 ， 我国保险科技应用还处于一个较低的水平 。
中国银保监会发布的《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》中 ， 明确定义了“科技赋能”是保险行业高质量发展的五大原则之一 。 近日 ， 中国银保监会印发了《推动财产保险业高质量发展三年行动方案（2020—2022年）》 ， 再次强调了科技创新引领为基本原则之一 ， 鼓励保险公司制定数字化转型战略 ， 加大科技投入 ， 利用大数据、云计算、区块链、人工智能等科技手段 ， 对传统保险操作流程进行更新再造 ， 提供数字化、线上化、智能化建设水平 。
保险科技除了对现有的业务流程的更新再造之外 ， 也在促进新型保险生态的出现 ， 保险生态的本质就是一个新的数据交互体系 ， 并依赖于新的数据和新的交互方式 ， 进行新的产品和商业模式设计 。 比如 ， 依托于互联网的相互保产品 ， 依托区块链实现的医疗保险合作、农险平台等 。 物联网技术在保险行业更是有非常广泛的应用前景 ， 在水产养殖、环境监测、健康跟踪、交通运输、生产制造等领域 ， 都可以通过物联网技术形成完成数据闭环 ， 通过全面、丰富、及时的数据监测和分析 ， 实现新型保险开发、提升定责定损能力 ， 并可以实现更进一步的主动风险防控 。
保险公司的
科技能力发展路径
保险科技对行业的改变以及在未来发展中的重要作用 ， 所有业内人士都有深刻认识 ， 但如何高效且务实的发展自身的科技能力 ， 对于很多保险公司来说仍然是一个待解决的难题 。 针对这个问题 ， 我们有一些策略性的建议 。
首选 ， 转变观念 ， 从科技建设变成科技使用 。 建设不是目的 ， 使用科技才是最终目的 。 对于很多保险公司来说 ， 进行重资产、大规模的科技建设并不是一个合理的选择 ， 不但面临技术上的挑战 ， 建设周期长、涉及技术领域广泛 ， 也面临了大量资金投入的风险 。 保险公司应该从自身的业务运营和发展节奏出发 ， 制定合理的策略 ， 根据自身需求充分引入第三方云服务 ， 从而快速构建自身的科技能力 。
其次 ， 规划先行 。 保险公司应该首先建立科技能力发展蓝图 ， 根据自身的业务发展战略、竞争策略、产品领域、目标客户群、运营模式等要素 ， 清晰定义自身需要的科技能力组合 ， 再进一步梳理这个能力框架中各种科技能力的实现路径和实现方式 。 规划先行能够帮助我们更准确的定义科技能力发展目标 ， 并有效识别过程风险 ， 确保科技投资达到预期效果 。
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