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信用卡|招商银行换帅：零售银行定位或不变 信用卡业务承压

时代周报采访人员曾令俊发自广州
“零售之王”招商银行（600036.SH；03968.HK）迎来新董事长 。
9月10日晚间 ， 招商银行发布公告称 ， 该行董事会已选举缪建民担任第十一届董事会董事长 。 今年55岁的缪建民已在保险领域深耕30余年 ， 今年7月刚从中国人保（601319.SH ， 01339.HK）董事长位置上卸任 ， 出任招商局集团董事长 。
据招商局集团官网消息 ， 9月1日 ， 缪建民率队调研招商银行 。 他表示 ， 招商银行要始终保持危机意识；抢抓机遇 ， 加快推进“轻型银行”转型战略；不断自我加压 ， 寻找标杆推动转型升级 。
“招商银行的定位和战略方向不会有大的改变 ， 主要是以行长为首的管理层在把握具体的业务方向 。 ”9月13日 ， 招行相关人士告诉时代周报采访人员 。
具体到业务上 ， 今年上半年 ， 该行零售金融业务营业收入776亿元 ， 占公司当期营业收入的56.61% ， 继续保持“零售之王”的领跑态势 。
从上半年的情况看 ， 疫情确实对银行的零售业务影响较大 。 报告显示 ， 上半年招行零售金融业务占比有所下降 ， 税前利润占集团税前利润的53.91% ， 同比下降5.93个百分点；营业收入占集团营业收入的53.10% ， 同比下降1.38个百分点 。
作为零售业务尖兵的信用卡业务受到直接影响 。 上半年招行信用卡贷款不良额为120.65亿元 ， 比上年末增加30.32亿元；信用卡贷款不良率1.85% ， 较上年末上升0.50个百分点 。 与此同时 ， 信用卡交易额以及非利息收入均下降 。
“招行的信用卡不良率虽然上升 ， 但是在股份制银行中依然处于较优水平 ， 疫情对整个行业都有非常大的影响 ， 导致不良率攀升 。 ”9月11日 ， 某股份制银行信用卡中心人士告诉时代周报采访人员 ， 疫情对于银行零售业务的影响不容小觑 ， 交易量下滑、客户还款能力和意愿下降、不良率攀升 。
银保联动或有期待？
按照惯例 ， 招商局董事长一般兼任招商银行董事长 。
公告显示 ， 缪建民出生于1965年 ， 经济学博士 。 在出任招商局集团董事长之前 ， 其在保险领域深耕了30余年 。
“由于缪建民的从业经历大部分集中在保险行业 ， 不排除以后招行和保险行业的合作会更加深化 ， 银保协调的效益或许会更加明显 。 ”9月11日 ， 某险企广东分公司副总经理向时代周报采访人员分析称 。
时代周报采访人员了解 ， 招商局的保险板块主要是招商仁和人寿 ， 以及中外合资的招商信诺人寿 。 今年3月定增完成后 ， 招融投控持有的招商仁和人寿股份比例由20%升至33.33% ， 达到银保监会规定的上限 ， 并成为该公司第一大股东 。
公开信息显示 ， 招商仁和人寿成立于2017年 ， 近年来虽然保费规模不断扩大 ， 但是依然没有摆脱亏损的局面 。
在外界看来 ， 新董事长有丰富的保险从业经验 ， 能够整合资源 ， 有望改善招商仁和人寿目前的情况 。
缪建民先后任职香港中保集团、中保国际控股、太平财险、中国人寿 。 2013年10月任中国人寿副董事长、总裁；2017年4月 ， 缪建民被任命为中国人保集团执行董事、副董事长、总裁 。 2018年1月 ， 缪建民升任中国人保集团董事长 。 缪建民在担任中国人寿总裁期间 ， 国寿成为广发银行的单一大股东 ， 此后银保协同持续深化 。
零售银行定位或不变
随着李建红任董事长、田惠宇任行长 ， 2014年 ， 招行把“轻型银行”明确为二次转型的方向 ， 确立了以零售金融为主体、批发金融协调发展的“一体两翼”转型目标 。
“新董事长到来 ， 零售银行的定位估计也不会变 ， 这个战略多年来证明行之有效 ， 也是拉开与同业差距的核心因素之一 。 招商市值位列国内股份制银行业第一位 ， 远远超过了一些国有银行 ， 零售业务功不可没 。 ”9月11日 ， 已从招行离职的中层员工告诉时代周报采访人员 。
【信用卡|招商银行换帅：零售银行定位或不变 信用卡业务承压】多年来 ， 招行一直坚持零售银行的定位 ， 招行零售业务发展较快 。 截至9月11日 ， 招商银行市值为9391.87亿元 ， 位列股份制银行第一位 ， 超越了交通银行、邮储银行等国有大行 。
科技能力是奠定招商零售业务的基础之一 。 缪建民在招商银行调研时也提到 ， 加快推进“轻型银行”转型战略；不断自我加压 ， 寻找标杆推动转型升级 。
但是因为疫情 ， 招行也在反思零售占比的问题 。 “经历这场疫情我们在思考一个问题 ， 零售的占比是不是越高越好？”在今年3月的2019年度业绩发布会上 ， 田惠宇曾如此反思 。
答案显然不是 。
在今年中期业绩发布会上 ， 田惠宇表示 ， 疫情影响是行业共性问题 ， 除此之外 ， 招行还有自己的“个性问题” ， 零售业务占比高 ， 受到疫情的冲击和影响更大 ， 特别是信用卡业务 。
疫情影响信用卡承压
数据显示 ， 上半年招行信用卡贷款不良率1.85% ， 较去年末上升0.50个百分点 。
目前7家股份行披露了上半年信用卡不良率数据 。 其中 ， 浦发银行不良率最高 ， 达3.31%；民生银行次之 ， 为3.23%；招商银行不良率为1.85% ， 在股份行中处于较低水平 。
“不良率大概率是增加的 ， 上半年逾期的情况很严重 ， 我觉得今年下半年还会继续消化疫情带来的影响 。 疫情对各个银行的影响都是一样的 ， 不良率高的银行说明这些银行之前发卡策略比较松 ， 风险高一定是策略有问题 。 ”9月11日 ， 信用卡市场资深研究人士董峥告诉时代周报采访人员 。
“招商银行的信用卡发展很平衡 ， 在均衡性方面做得不错 。 信用卡要在规模和风险之间寻找平衡 ， 招行比较有节制性地把风险平衡掉了 。 招行信用卡业务有稳的一面也有激进的一面 ， 不良率并不是越低越好 ， 招行这个不良率水平相对来说还是很好的 。 ”上述信用卡中心人士说 。
招行在报告中表示 ， 信用卡业务受疫情影响较大 ， 规模较上年末有所下降 ， 目前处于恢复性增长阶段 ， 在疫情和共债风险叠加作用下不良率上升 。 信用卡业务一季度逾期大幅增加 ， 其中部分未能回收的贷款在二季度下调不良 ， 因此二季度信用卡不良率生成有所上升 。
从整体数据看 ， 信用卡正在慢慢复苏 。 8月20日 ， 央行披露数据显示 ， 截至二季度末 ， 信用卡逾期半年未偿信贷占比1.14% ， 较一季度末的1.27% ， 下降了0.13个百分点 。
招行副行长王良在半年报业绩发布会上称 ， 信用卡贷款二季度还处于水位以下 ， 但是判断三季度应该能够浮出水面 ， 它的上升有利于拉升招行资产端的收益 。


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