e互助:网络互助期待纳入监管,持牌运营更合规

近日 , 银保监会打击非法金融活动局发布的理论研究文章《非法商业保险活动分析及对策建议研究》引发了网络互助行业不小的震荡 , 对于这篇文章中的一些观点 , 一些网络互助企业纷纷回应 , 相互宝针对文章中提出的跑路风险 , 表示相互宝实行实名制、无资金池、全程风控、公开透明这四大准则 , 期待监管指导 。
作为老牌互助平台e互助在接受媒体的采访时 , e互助相关负责人认为文章中提到的要把网络互助平台纳入监管 , 尽快研究准入标准 , 实现持牌经营和合法经营是非常必要的 , 这是网络互助行业更加正规 , 走向合规的必然 。 实际上 , 近几年 , e互助也一直公开强调网络互助行业合规的重要性 , 并身体力行的推出了一系列措施 , 如资金安全方面 , 坚持会员监督 , 实现银行独立托管资金等 。
e互助:网络互助期待纳入监管,持牌运营更合规
网络互助不同于保险 , 前置收费模式是误区
一直以来 , 很多人都误以为网络互助和保险一样都是前置收费模式 , 保险才是前置收费模式 , 而网络互助没有预付费 , 本质都是后付费模式 。 这是网络互助与保险最大的不同 。 但是很多人也有疑问 , 很多网络互助加入时会有保证金 , 拿e互助来说 , 目前是以加入的会员预存30元 , 作为履约保证金成为平台的互助会员 , 但是 , 会员的每一笔预存款都托管在银行中 , 平台接触不到 , 也无法直接使用 。 e互助采用的这种会员加入时预充值 , 在发生受助事件均摊时才进行扣款 , 这种模式其实在很多行业极为普遍 。 而且互助的本质是对契约精神的信任与履行 , 在网络互助平台发展中 , 通过让会员预存小额金额(一般每月10-15元) , 可以确保绝大多数会员权益得以实现 , 在每期互助事件中确保当期会员均摊扣款成功 。 网络互助不存在前置收费 , 而是基于审核和统计上的后付费方式 。
预存30元钱保证金这算不算资金池呢?这得看用户的资金是放在平台还是第三方托管机构进行监管 , 据了解 , e互助平台委托第三方银行进行托管 , 专款专用、过程公开透明 , 没有资金池的嫌疑 。 文章中所谓的资金池也不是平台占用资金的行为 , 是用户的履约保证金 , 确保自身保障权益 。并且小额保证金加上银行托管可以有效避免跑路风险 , 同时有效的监管可以让风险有效隔离 。
另外 , 网络互助行业各家也都提到 , 网络互助并不是保险 。 据了解到 , 网络互助是一种人类基于互助精神而形成的精神契约 , 其产品本身并不具备商业性质 , 更倾向于公益而非盈利 。 所以文章中所提到的所有的问题包括资金池、跑路发生的概率极其低 。
e互助:网络互助期待纳入监管,持牌运营更合规■网络互助的社会价值无可取代
对于文章中的一些观点 , e互助相关负责人也提出 , 存在即是合理 , 网络互助之所以能够引发人们的关注 , 正是因为人们有这份需求 , 所以 , 要认识到网络互助的社会价值是无可取代的 , 是确实能够为更多老百姓带来保障的 。 2019年1月,国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据 。 报告显示,2015年全国恶性肿瘤发病约392.9万人 , 这三百多万人的医疗费用都是大问题 。
《2020上半年中国网络互助发展专题研究报告》数据显示 , 全国基本医疗保险参保人数逐年增长 , 覆盖面于2018年后稳定在95%以上 。 但近年来人均医疗支出增长率远超GDP以及居民可支配收入增长速率 , 居民一旦罹患重疾 , 因病致贫、因病返贫的事件仍时有发生 。 究其根本 , 中国当前的医疗保障体系还不能满足居民日益增长的医疗健康需求 , 尽管商业保险报销额度大 , 但是是高昂的价格以及有条件的保障 。
而根据数据显示 , 截至2019年底 , 中国网络互助参保人数达1.5亿人 , 2022年网络互助覆盖人数预计将达3.9亿人 , 覆盖率将达27.8% 。 这说明网络互助是大势所趋 。 而且近年来网络互助行业在精准扶贫 , 助力全面小康上作出了重要贡献 。 诚然 , 事物的发展都会存在波折 , 网络互助作为一个新生事物 , 发展的过程中遇到挑战 , 不可避免 , 但是不能因为一点问题就否定 , 而是需要修剪枝杈 , 继续壮大 。 同时 , 对于行业也不能一概而论 , 要支持鼓励有责任心有社会担当的企业发展 , 我们相信监管会让行业进一步回归初心 , 聚焦风险保障 , 促进行业发展 。 同时 , 我们要认识到网络互助与商业保险是不同的两类 , 是互补的关系 , 并不存在冲突 , 也互相无法取代 。


推荐阅读