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树袋熊|互助计划这是怎么了？，水滴病友、百度互助接连下线


首发|公众号「吐逗保」
大家好 ， 我是一本正经的吐槽君 。
最近着实有不少的互助计划下线了 ， 其中最有名气的就是水滴的病友互助计划 。
百度互助计划也在之前宣布将于9月9日正式停止运营 ， 享年300天……
这一下有不少朋友都慌了神 ， 纷纷担忧起自己所参加的互助计划会不会哪天就突然消失了 。
今天咱们就来聊聊“互助计划目前的运营状况和前景” ， 也让大家做到心里有数 。
一、互助计划的前世今生其实去查一下国内互助计划的生存现状 ， 大多数人都会大吃一惊 。
从2011年互助计划诞生开始 ， 已经有接近上百家的互助计划宣布关停 ， 目前整体的存活率不过40%多一点……
水滴的病友互助和百度的互助计划已经算是其中的佼佼者了 ， 毕竟还有很多人都听过他们的名字 。
还有不少互助计划 ， 我们连名字都没有听说过就已经停止了运营 ， 连朵小浪花都没有翻起来 。
比如轻轻互助、斑马社、同心互助、大树互助等等 ， 失败的案例比比皆是 。
但不可否认的是 ， 互助计划确实渐渐在国内流行了起来 。
直到2018年蚂蚁金服推出了相互宝 ， 彻底点燃了大家对互助计划的热情 。
这个热情的原因其实也很简单 ， 便宜！
相互宝2020年截止到最新一期的分摊 ， 累计也不过是49.22元而已：
南开大学发布的《相互宝社会价值研究报告》 ， 4.2万受访的相互宝成员中：
·10%的人除相互宝外没有其他任何保障（包括社保）；
·30%受访者年收入低于5万元；
·37%受访者年收入在5-10万元之间 。
而如果罹患重疾：
【树袋熊|互助计划这是怎么了？，水滴病友、百度互助接连下线】·54%的受访者只能勉强承担10万元以内的医药费；
·只有不到14%的受访者能承担30万元以上的医药费 。
对于这些囊中羞涩的朋友 ， 互助计划很好的解决了基础保障的问题 。
超低的价格、先保障后分摊的模式 ， 以及很直观的帮助他人的成就感 ， 都是传统保险无法做到的 。
从这个角度看来 ， 互助计划的兴起确实是有着其不可替代的必然性 。
二、互助计划无法解决的缺陷当然互助计划虽好 ， 也不要贪杯哦~
互助计划本身的性质决定 ， 目前有着3大无法解决的问题：
1、规则可以随意更改
和商业保险合同一旦签订就无法更改不同 ， 互助计划的平台方是有权随时更改互助内容的 。
以相互宝为例：“未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌”从一开始的理赔30万 ， 改到轻症5万 ， 最后改成不予理赔 。
这项改变意味着 ， 绝大部分甲状腺癌拿不到一分钱的理赔金 。
相互宝这还算是好的 ， 毕竟这类甲状腺癌被业内称为喜癌 ， 更改虽然有矫枉过正的意思 ， 但起码还是有理可循 。
而某些互助计划甚至连健康告知都可以更改 ， 在更改完之后参与人需重新进行健康告知 ， 不符合就BYEBYE！
而以上说的所有这些调整 ， 参与者都是被动接受的一方 。
你要是不接受调整就只能自己退出 ， 之前分摊的费用也不会退还 。
现在放眼望去 ， 大部分的互助计划其实都是借鉴的重疾险产品形态 。
比较火的比如美团互助和相互宝 ， 也都涵盖25种法定重疾+各式各样的罕见病 。
但大多也都到此为止 。
诸如中症、轻症、癌症二次赔付、重疾初期额外赔、投保人豁免等等这类保障 ， 互助计划都是没有的 。
但说实话 ， 这些其实我都是可以接受的；
毕竟附加保障越多 ， 分摊也就越多 ， 退出的人也就越多 。
但唯一不能接受的就是保额的限制 。
相互宝、美团互助这些主流互助计划：
·在40岁之前的保额 ， 只有30万；
·40到60岁之后 ， 最高也就10万的保额；
·60岁之后就会被直接踢出互助计划 。
在这样随便一个重疾都需要30-50万的医疗环境下 ， 互助计划的保额肯定是不足的 。
而且在《罹患重疾的概率真的是72.18%吗？你又被忽悠了》已经跟大家说过 ， 重疾的罹患概率是和年龄成正相关的 。
年龄越高 ， 罹患重疾的概率也就越高 ， 并且会在55岁之后成几何级暴增 。
所以在重疾高罹患阶段 ， 保额反而有所下降 ， 甚至被踢出互助计划的产品形态；
我只能说保障确实太单薄了……
3、产品不稳定
保险公司平日里被银保监像看孩子一样看管着；
产品设计需要报备 ， 偿付能力需要维稳 ， 连高管任命都需要银保监审批才可以 。
就算保险公司突破万难成功把自己玩破产了 ， 《保险法》和《保险保障基金管理办法》也有完善的兜底策略 。
所以长期重疾险只要签订了合同 ， 就100%可以保障到约定期限 。
而互助计划不是保险 ， 它没有《保险法》作为后勤保障 ， 也没有银保监这样的强监管单位 。
这就导致了互助计划可以“为所欲为之为所欲为”~
互助平台本身 ， 既不承担理赔 ， 也不需要负法律责任 。
如果人数过低 ， 或者平台运营不善 ， 互助计划可以随时下线风紧扯呼（可以参考文章开头的互助计划40%不到的存活率） 。
想象一下自己辛辛苦苦帮别人分摊了好多年的理赔费用 ， 结果轮到自己理赔的时候互助计划突然下线了！
Emmm……
不能细想 ， 细想心态就爆炸了……
他的观点是 ， 虽然一个互助计划保障力度比较薄弱 ， 但我可以同时加入相互宝、水滴病友互助、百度互助啊 。
这样我就有了90万的重疾保额 ， 而且就算其中一个下线 ， 我还有两个互助计划可以给我充足的保障 。
现在希望这位兄弟心里的阴影面积不要太大……
三、正确看待互助计划和保险说了这么多互助计划的缺点 ， 难道互助计划真的是一文不值么？
当然不是！
开篇就说过了 ， 互助计划有一个令人无法拒绝的优点：
便宜！
所以在我看来 ， 目前的互助计划其实是商业保险一个很完美的补充 。
年轻时如果理赔了 ， 每年不到100块的分摊费用 ， 简直就是白赚了一份重疾险；
而一旦互助计划下线了、超过年龄了 ， 或者以后觉得分担费太贵了而退出了 ， 也有长期重疾险作为兜底 ， 不用害怕保障缺失 。
岂不美哉~
当然说了这么多 ， 其实都是把互助计划“保险化”对待的 ， 也有很多朋友认为互助计划的最终形态就是保险 。
但就我个人观点而言 ， 其实互助计划和保险是有本质区别的 ， 而且这种区别会随着两者的发展成熟变得愈发明显 。
保险的本质就是一场交易 ， 投保人付出保费 ， 保险公司转嫁风险 。
这场交易受法律保护 ， 投保人可以精打细算获取最大收益 ， 甚至动用法律维权 。


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