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实际|民间借贷利率红线降到15.4%，花呗、分期贷也会降息吗？( 二 )


以IRR计算 ， 实际利率高达189.66%
此前 ， 中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛此前告诉《IT时报》采访人员 ， 目前法律上还未明确规定 ， 但以 IRR计算将成为未来规范的方向 。
而根据中国人民银行公众号发布的一篇文章 ， 作者计算贷款利率的方式是IRR 。
根据《IT时报》调查的25家平台利率 ， 如果以IRR15.4%算 ， 那么当时有众安小贷、小米贷款等15家平台实际利率超过这个数值 ， 占比近六成 。
即便以APR15.4%计算 ， 包括微博借钱、拍拍贷、360借条等8家平台利率当时也在此之上 ， 占比近1/3 。
“还是用APR算吧 ， 不然大部分平台都要撑不下去了！”一位P2P行业分析人士告诉采访人员 ， 新规没有提及计算方法 ， 为的是留给平台生存空间 。
值得一提的是 ， LPR是每月调整的 ， 据多家券商预计 ， 未来LPR仍有下调的可能 。 这意味着 ， 未来利率红线可能会低于15.4% 。
第一财经曾报道 ， 如果IRR降低到15.4%以下 ， 可能80%消费金融机构都无法存活 。
另一方面 ， 当消息传导至用户端时 ， 很多人都是困惑的 。 “不上征信的网贷逾期 ， 年利率35.9% ， 现在能不还吗？”8月20日 ， 一位网友在QQ群中问道 。
浙江泽鼎律师事务所律师夏谨言告诉《IT时报》采访人员 ， 新规对已经签订的民间借贷合同也是有效的 ， 法院判决不会支持超出红线部分的利息 。
但与此同时 ， 目前法院裁判金融纠纷参照的是民间借贷规定 。 这意味着 ， 超过红线的平台合同 ， 仍在争议中 ， 这将直接导致网贷平台的存量业务难以管理 ， 随之而来的是大量利率变更申请和主动违约 ， 进而瓦解平台 。
02银行在观望：
“ 花呗一年10万借款少还2600元 ， 信用卡会降息吗？”

实际|民间借贷利率红线降到15.4%，花呗、分期贷也会降息吗？
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图源：维基百科
年化利率15.4%红线会传导到银行系和互联网系平台吗？
《IT时报》采访人员发现 ， 目前银行信用卡分期利率在10%-15%间 ， 如果用户产生逾期费率 ， 年化利率有可能超过该红线 。
而有互联网银行牌照背书的借贷产品 ， 花呗、微粒贷逾期日息为0.05% ， 单这一项年化利率便高达18% 。 如果按照新规15.4%计算 ， 用户借款10万元一年期 ， 可以少交2600元利息 。

实际|民间借贷利率红线降到15.4%，花呗、分期贷也会降息吗？
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花呗计算方式 ， 图源：支付宝
对于花呗是否会有调整日息利率的打算 ， 《IT时报》采访人员曾多次拨打蚂蚁金服、微众银行客服电话 ， 但截至发稿 ， 电话仍未接通 。
但目前银行系产品的利率仍未变动 。
一位城商行人士告诉《IT时报》采访人员 ， 最高院提到 ， 希望借由此次修改法律保护上限 ， 引导整体市场利率下行 。
但关于是否要调整银行信用卡、联合贷款、消费金融产品的利率 ， 又将如何调整 ， 他们还在等待银保监会和当地银保监局的文件 。 他们只能按兵不动 。
而据某地金融监管机构人士透露 ， 目前已有银行信用卡部门研究利率问题 ， 但还未有结果 。
而前述城商行人士也担心 ， 当一大群信用卡用户聚集 ， 质疑银行信用卡是高利贷 ， 可能会对银行造成舆论上的压力 。
信用卡费率下降 ， 或将成为可能 。
另一方面 ， 不少银行曾联合其他企业成立消费金融公司 ， 试图寻找一条覆盖中高风险借款人的差异化业务之路 。 但如今 ， 利率红线被限定在4倍LPR ， 令这一试探成为一门高风险、低收益的生意 。
据苏宁金融研究院预计 ， 未来银行很可能认为 ， 没有必要再向消费金融公司导流 。
值得一提的是 ， 目前对应中高风险群体的用户主要是小贷公司 。 尽管有当地金融办、金融局颁发的牌照 ， 但因含金量不高 ， 多位采访对象均表示小贷公司清退潮或不可避免 。


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