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实际|民间借贷利率红线降到15.4%，花呗、分期贷也会降息吗？


实际|民间借贷利率红线降到15.4%，花呗、分期贷也会降息吗？
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图源：Unsplash
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1、借贷利率红线降至15.4% ， 这与你我有何关系？采访人员算了一笔账 ， 10万元贷款一年省8600元利息！那么 ， 花呗、微粒贷、信用卡也会跟着降息吗？
2、新规的影响面有多广？《IT时报》曾对市面上的25个借贷平台的产品做过测试 ， 目前多数借贷平台的合同仍未改动 ， 近六成平台的利率需要整改 。
3、大多数金融机构还在观望 ， 有些机构已经开始降息 ， 甚至想些歪招 ， 比如将借款合同变成股权投资合同规避红线 ， 可行吗？
8月20日 ， 最高院召开新闻发布会 ， 将民间借贷利率的司法保护上限调整为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍 。 该决定已从2020年8月20日起施行 。

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图源：最高法官网
LPR每月20日披露 ， 最新数据显示 ， 目前LPR一年期利率为3.85%（与上一个月持平） ， 对应民间借贷利率红线15.4% 。
此前法律维护的民间借贷利率为24% 。
从24%突然降至15.4% ， 以一笔1万元一年期的贷款算 ， 你可以少交860元利息 。
尽管新规指出 ， 与金融机构发生的借贷行为不属于民间借贷范畴 ， 也就是说银行信用卡、银行旗下的消费金融公司以及获得银保监会金融牌照的互联网金融平台产品不受新规约束 。
但从法院判例上看 ， 此前金融机构的贷款利率纠纷参照的依旧是民间借贷规定 。
今年4月份 ， 《IT时报》曾对市面上的25个借贷平台的产品做过测试 ， 发现近1/3平台实际利率逼近36% 。

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图源：IT时报
但如今 ， 采访人员发现 ， 目前多数借贷平台的合同仍未改动 ， 如果以IRR15.4%算 ， 超一半的平台实际利率高于这条红线 ， 需要整改 。
那么 ， 如果按照民间借贷修改后的规定 ， 未来银行系的信用卡、消费贷产品又会如何变化呢？民间有没有方式能规避4倍LPR利率的红线呢？采访人员一路追寻 。
01不能说的秘密：
“ 用APR计算 ， 25家网贷平台近1／3有争议 ， 用IRR呢？”

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图源：Unsplash
尽管新规明确借贷利率上限从24%下调至4倍LPR（目前上限数据为15.4%） ， 但最高院没有说明以哪种方式计算 。
APR（实际利率）和IRR（内部回报率）是两种常用的贷款利率计算方式 。
APR以利息除以本金对应时间来简单计算年利率 。
如果以一笔12万元贷款 ， 利息1.848万元 ， 借贷一年算 ， 你的面前有两个极端的方案：
方案一 ， 一年后偿还本金和利息13.848万元 。
方案二 ， 第一期还12万元本金 ， 后11期平摊利息 ， 每期偿还1680元 ， 共计1.848万元 。
由于最终偿还的利息和本金相同 ， 以APR计算 ， 两个方案的年利率均为15.4% 。
但实际上 ， 方案一的12万资金的借贷时长有一年 ， 而方案二的本金在第一个月便已经还清 ， 借贷方还是收了一整年的利率 。
这便需要引入IRR来反映借贷过程中的实际利率 。
IRR将现金流动情况 ， 包括服务费、逾期费等也计算在内 ， 考量了资金的实际占用时间 。
如果第二个方案用IRR计算 ， 实际利率高达189.66% ， 是APR利率15.4%的12倍 。

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