中国经济网|重磅！车险将有大变化
【中国经济网|重磅！车险将有大变化】车险成为今年保险监管的重点领域 。 为适应车险综合改革要求 ， 中国保险行业协会对《商业车险综合示范条款(2014版)》进行了修订 ， 并于日前发布修订版的商业车险综合示范条款 。 
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从修订版条款的内容来看 ， 大幅删减了责任免除项目 ， 扩展了保险责任 ， 在最大化让利于消费者的同时 ， 努力提升消费者体验 。
修订版车险确定爆胎地震可理赔
与车险综合改革相配套的综合示范条款出炉后 ， 遇到地震及爆胎却理赔被拒的情况或将成为历史 。
修订版条款最大的亮点在于理顺了主险和附加险责任 。 在机动车损失保险现有责任基础上 ， 大幅增加了新的附加险种 ， 如：增加机动车全车盗抢 ， 玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等可选条款 。 同时 ， 还开发了车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品 ， 为消费者提供更完善的车险保障服务 。
作为车险供给侧结构性改革的重要一环 ， 修订版条款通过多种方式丰富车险产品 。 比如 ， 开发了驾乘人员意外险条款 ， 与现有车上人员责任险相互融合 ， 既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障 ， 又保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任；还设计了绝对免赔率特约条款、发动机进水损坏除外特约条款两个减费附加险 ， 给消费者更多的选择权 。
针对消费者日常使用车辆场景 ， 修订版条款特别推出增值服务附加险条款 ， 融合车生活产业链条 ， 为消费者提供更多用车保障 。 比如新增道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款四个独立特约条款 ， 方便消费者选择 。
扩大保障的同时 ， 修订版条款对实践中容易引发理赔争议的免责条款进行了删除 ， 如将“地震及其次生灾害等”剔除免责条款 。 也就是说 ， 未来 ， 我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险 。 此外 ， 修订款条款还取消了机动车事故责任免赔率 ， 让消费者出险时获得更全面充分的理赔 ， 有利于减少理赔纠纷 。
责任免赔率变身附加条款
据北京商报报道 ， 此前 ， 因责任划分不清晰而导致的免赔纠纷多见 ， 为此修订款条款取消了现有条款中机动车事故责任免赔率 ， 使得对消费者的保障更充分 ， 有利于减少理赔纠纷 。
现行条款规定 ， 被保险机动车一方负次要事故责任的 ， 实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的 ， 实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的 ， 实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的 ， 实行20%的事故责任免赔率；此外 ， 被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿 ， 无法找到第三方的 ， 实行30%的绝对免赔率；违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的 ， 增加10%的绝对免赔率 。
修订版删除了事故责任免赔率 ， 并在附加险中增加了绝对免赔率特约条款 。 其中 ， 绝对免赔率为5%、10%、15%、20% ， 由投保人和保险人在投保时协商确定 ， 具体以保险单载明为准 。 被保险机动车发生主险约定的保险事故 ， 保险人按照主险的约定计算赔款后 ， 扣减本特约条款约定的免赔 。
车险保费将明显下降手续费上限下探至15%
按照银保监会要求 ， 车险综合改革实施后 ， 短期内可以实现“三个基本” ， 即“价格基本上只降不升 ， 保障基本上只增不减 ， 服务基本上只优不差” 。 从修订版条款来看 ， “三个基本”是可以实现的 。 车险还未到期的消费者 ， 可以不必着急提前续保 ， 等修订版条款落地 。
对于保险公司而言 ， 车险综合改革意味着保费减少、服务竞争加剧等挑战 。 此前 ， 银保监会相关负责人就判断 ， 可能会出现保费规模下降、行业性承保亏损、中小公司经营更加困难的情况 。 因为改革后 ， 商业车险基准保费价格将大幅下降 ， 预计消费者的实际签单保费也将明显下降 ， 行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降 。
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