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产业气象站|逾期还款将影响贷款，花呗、借呗、微粒贷、白条全面接入征信


产业气象站|逾期还款将影响贷款，花呗、借呗、微粒贷、白条全面接入征信
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花呗、借呗、微粒贷、京东白条等互联网信贷产品的出现 ， 提供了除信用卡外更广泛的资金借贷渠道 ， 但随着与央行征信系统的打通 ， 这类互联网贷款一旦使用不当 ， 将会影响个人贷款的审批 。
出品|支付百科
消费金融的快速发展 ， 使支付宝、微信、京东等互联网巨头纷纷盯上这一领域 ， 推出各自的消费金融产品加速布局 ， 借此形成生态闭环 。 便捷高频的属性使互联网信贷产品逐渐渗透 ， 而在使用这类产品的过程中 ， 若长期存在不正确的行为 ， 不但会对个人征信造成影响 ， 在向银行申请贷款时也会遭到拒绝 。
前不久 ， 「支付百科」曾报道 ， 花呗数据开始接入央行征信（点击查看） ， 支付宝用户的花呗数据 ， 正在以“服务升级”的方式接入央行征信 。 当用户同意花呗升级后 ， 花呗用户的基本信息、花呗额度、月账单总额及还款情况等信息将上报央行征信系统 。 花呗数据纳入央行征信后 ， 意味着市场上绝大多数主流的互联网信贷产品与央行征信连接 ， 互联网信贷产品的使用情况也会被记录到征信系统中 。
个人征信是银行在放贷过程中重要的参考依据 ， 除了贷款者的工作、收入等需要核实的信息外 ， 依据个人征信报告 ， 银行能对贷款者近年来的消费能力与还款能力有全面的了解 。
有的用户在日常消费中保持了良好的信用卡还款习惯 ， 未出现过信用卡逾期 ， 但在向银行申请贷款时却因征信问题审核不通过 ， 这或与互联网信贷产品逾期次数过多有关 。 商业银行在审核贷款者资质时 ， 会提前查看贷款者个人信用报告 ， 从而根据贷款人的消费记录来评估贷款资质以及决定贷款的额度 ， 互联网信贷产品的数据在个人征信中也有所体现 。
在银行的信贷审批规定中 ， 虽然并未对互联网信贷产品的使用作出硬性规定 ， 但在具体审批时 ， 往往会因贷款者互联网信贷产品逾期调低其相应的信用评级 。
「支付百科」从多位银行信贷审批部门的工作人员处了解到 ， 目前银行放贷有严格的审批程序 ， 也更加注重对用户使用互联网信贷产品的考察 。 一般情况下 ， 花呗、借呗、微粒贷等产品只要按时还款 ， 不会影响个人信用记录 ， 也不会导致申请贷款被拒绝 。
银行作为传统的金融机构 ， 会优先考虑放贷资金的风险 ， 尤其在一二季度不良率不断攀升的背景下 ， 为保证放贷资金的安全 ， 银行对个人征信的要求变得更高 。
花呗、借呗、微粒贷等产品上报央行征信的数据 ， 展示出用户在使用互联网借贷时的履约情况 ， 如果用户能够按时还款并且不出现逾期 ， 在一定程度上会增加用户征信报告的全面性 ， 记录良好的贷款人不仅会快速获得审批 ， 还能获得更高的贷款额度及优惠利率 。
互联网信贷产品的使用具有两面性 ， 由于互联网信贷产品的多样 ， 用户在使用更多的产品时 ， 也增加了征信查询次数 ， 有的互联网借贷产品在贷前及贷后环节会反复查询用户征信 ， 造成征信查询过多的情况 。
征信报告中 ， 借呗、白条、金条、网商贷、微粒贷等借款记录均显示为消费贷款 ， 银行无法对这些贷款的来源和实际用途作出判断 ， 只能从数据上得出借款人是否产生过逾期的信息 。
产业气象站|逾期还款将影响贷款，花呗、借呗、微粒贷、白条全面接入征信
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在某些银行看来 ， 短期内征信查询过多的用户并不够优质 ， 很有可能是资金周转遇到问题 ， 具有多头借贷的风险 ， 即便用户此前一直没有征信污点 ， 也有可能会因征信次数查询过多影响到贷中的授信额度及利率 。
随着二代征信系统的上线 ， 接入了数千家各类放贷机构 ， 包括商业银行、小贷公司、保险公司、消费金融公司等 ， 历史还款记录由原来的2年拉长至5年 。


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