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银行让利|商业银行如何走稳“让利”“盈利”平衡木( 二 )


减少收费也是银行让利实体的重要渠道 。中信银行相关负责人表示，其围绕降低企业信贷融资成本，进一步取消部分收费项目，并对信贷各环节的经营行为进行全面排查，严禁经营单位设置不合理条件，有效降低企业融资综合成本 。哈尔滨银行相关负责人也介绍称，通过该行押品风险估值系统，可为授信企业节省外部评估费用 。截至6月末，为普惠小微客户评估超13万件，节约成本超亿元 。
值得注意的是，为了降低企业综合融资成本，不少银行也发力线上循环贷款 。“通过循环贷款方式，授信企业在授信期限内随借随还、不支用不计息，已偿还部分可循环使用，大幅提升了授信客户用款灵活性，并有效降低了客户的融资成本 。”哈尔滨银行相关负责人表示 。
利润增长承压 潜在风险隐患需警惕
金融让利实体经济是在疫情下各方共克时艰的重要举措，但也对银行自身经营带来一定影响 。银保监会最新发布的2020年二季度银行业保险业主要监管指标数据情况显示，今年上半年商业银行累计实现净利润1.0万亿元，同比下降9.4% 。这在近年来比较少见 。“虽然监管部门持续推动银行存款利率下行，但银行负债端利率下行幅度没有资产端下行幅度大，银行息差收入减少 。另外，伴随信用风险上升，银行也需增加拨备计提，两个因素叠加，今年多数银行净利润增速会较上一年有显著下降 。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示 。
曾刚还说，金融机构合理让利过程中，在总体利润可能会下行的同时，不同银行之间的利润分化也会显著加剧 。“不同银行负债结构不同，负债结构更加多元化、更加市场化的银行，负债成本更容易跟随金融市场利率下行而下行，而负债以存款为主的银行，则成本相对刚性 。另外，不同银行面临的信用风险也不同，疫情对小微企业、服务业影响比较大，如果银行以这类客户为主，则面临的信用风险或更高 。”他表示 。采访人员调研发现，地方中小银行今年面临较大压力，不少地方银行已将今年全年的利润指标进行了下调 。一位地方中小银行人士表示，“我们明显感觉负债成本没降，但信贷投放利率下降厉害，利差不到1%了，熬得很难 。”
还有一些地方银行人士坦言，主动让利，减少收入，与企业共渡难关都是可以承受的，但“应延尽延”等政策，可能会掩盖和后移部分企业风险 。有的企业即使有偿还能力，也可能会申请延期还本付息，出现“搭车”情况，加大了风险隐患 。招联金融首席研究员董希淼表示，延期还本付息等政策的初衷是“以时间换空间”，给暂时出现困难的中小企业喘息的机会，但这也可能会使得一些已存风险变得不那么清晰，影响银行和监管部门的判断 。
不过，业内人士也表示，要理性和动态地看待银行让利对银行利润增速的影响 。光大证券研究所金融业首席分析师王一峰表示，一方面，让利对银行营收和盈利造成负面影响，但今年以来政策逆周期调节力度加大，银行业规模扩张速度加快，一定程度上推动行业“以量补价”，对稳定营收起到积极作用 。另一方面，银行业加大让利，降低了企业财务成本压力，增强了借款人债务可持续性，有利于稳定银行业资产质量水平，减少未来潜在损失 。
杭州银行高级专家、原副行长丁锋表示，稳健经营的银行具备向实体合理让利的能力 。从长远来看，如果企业不能活下去，那会对银行造成更坏影响，连本金都无法收回，利润更无从谈起 。
银行平衡“促让利”与“控风险”
如何有效地安排让利，做好“促让利”和“控风险”之间的平衡是各家银行面临的共同课题 。
中信银行相关负责人表示，中信银行在保持对实体经济支持力度的同时，持续加强风险控制和成本控制，力争保持合理的利润水平，从而在资本补充和风险资产处置等方面保留空间，为后续银行经营和发展做好储备 。“如，加大负债成本控制 。顺应压降结构性存款的监管要求，商业银行要从负债端成本控制入手，压降结构性存款、增加结算性存款等 。同时，顺畅存贷利率的传导机制，为贷款利率进一步下降创造更好条件 。”该人士说 。另外，当前商业银行要做好未来不良资产大幅增长的准备，严格资产质量分类，真实反映不良，并提足拨备，增强风险抵御能力 。


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