信用卡|多银行发布信用卡禁令 剑指资金违规买房炒股
多银行发布信用卡禁令 剑指资金违规买房炒股
信用卡“跑马圈地”休矣
信用卡套现、“撸卡”一族日前再遭“重击” 。 光大、中信等银行信用卡中心发布“禁令” ， 剑指信用卡资金用于购房、投资、理财、股票等禁止性领域 。
业内人士表示 ， 针对信用卡客户违规行为 ， 银行将采取降额、锁卡等管控措施 。 专家认为 ， 银行信用卡业务过去几年爆发式增长 ， 目前资产质量风险逐步暴露 ， 业务发展面临拐点 。
将采取管控措施
光大银行信用卡中心8月11日发布公告称 ， 个人信用卡仅限持卡人本人日常消费使用 ， 信用卡资金不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现等非消费领域 ， 包括购房、投资、理财、股票、其他权益性投资及其他禁止性领域等 。 如光大银行信用卡开展超出信用卡正常资金用途之外的交易 ， 可能导致交易失败 ， 光大银行将采取包括但不限于降额、止付、冻结、锁卡等管控措施 。 持卡人应正确认识信用卡功能 ， 合理使用信用卡 ， 树立科学消费观念 ， 理性消费、适度透支 。
在此之前 ， 中信银行、平安银行等信用卡中心也在7月发布类似公告 ， 严禁信用卡持卡人以任何套现、欺诈、恶意刷单等违法或虚假消费套取银行信贷资金、积分等 。
采访人员注意到 ， 早在5月、6月就有不少信用卡“撸卡”一族因违规套现等原因 ， 被银行锁定信用卡、下调额度等 。 银行业内人士称 ， 今年受新冠肺炎疫情影响 ， 个人零售端业务成风险管控重点 ， 预计后续将有更多银行信用卡部门采取类似举措 。
监管警示风险
【信用卡|多银行发布信用卡禁令 剑指资金违规买房炒股】银保监会消保局此前警示称 ， 有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域 ， 放大资金杠杆 ， 易导致个人或家庭财务不可持续 ， 也会致使金融机构风险累积 。
银保监会日前披露的2020年银行机构市场乱象整治“回头看”工作要点中 ， “信用卡业务虚增客户偿债能力或违反‘刚性扣减’规定 ， 突破总授信额度上限管控；预借现金业务额度设置过高 ， 不符合审慎管理要求 ， 资金用途管控不力 ， 违规流向非消费领域”等被点名 。
实际上 ， 下半年以来多家银行因信用卡业务违规吃罚单 。 上海银保监局8月披露的罚单显示 ， 交通银行太平洋信用卡中心因2019年6月对某客户个人信息未尽安全保护义务 ， 以及2019年5月、7月对部分信用卡催收外包管理严重不审慎被罚100万元 。 招商银行信用卡中心因2019年7月对某客户个人信息未尽安全保护义务 ， 以及2014年12月至2019年5月对某信用卡申请人资信水平调查严重不审慎被罚100万元 。
广东银保监局7月披露的罚单显示 ， 广发银行因信用卡“财智金”业务贷后管理严重违反审慎经营规则等案由领罚220万元；广发银行信用卡中心因未向持卡人披露信用卡总授信额度信息、未审慎设定信用卡预借现金业务授信额度、以全程自助发卡方式办理客户首张信用卡、未有效履行信用卡客户身份识别义务等案由被罚180万元 。
面临业务拐点
在疫情影响之下 ， 一度作为优质资产的信用卡业务风险率先暴露 。 今年上半年 ， 多家银行信用卡和消费贷不良贷款率有所上升 。 不少专家和分析人士认为 ， 银行信用卡业务面临拐点 ， “跑马圈地”时代走向终结 ， 未来应加快步入精细化管理阶段 。
天风证券银行业首席分析师廖志明表示 ， 经过过去十余年高速发展 ， 信用卡业务竞争已十分激烈 ， 且存量信用卡贷款规模较大 ， 增速明显下滑 。 可以说 ， 国内信用卡业务已告别黄金时代 。 自2018年初以来 ， 我国信用卡贷款增速持续下降 ， 由2018年一季度的35.8%下滑至2020年一季度的4.0% 。
廖志明认为 ， 随着我国居民消费意识的转变和城镇化率的提升 ， 未来消费信贷需求有望平稳增长 ， 信用卡行业将进入稳健发展阶段 。
麦肯锡全球董事合伙人周宁人表示 ， 过去几年信用卡发卡量持续爆发增长 ， 很多银行信用卡业务都面临拐点 ， 风险逐步暴露 。 上半年受疫情影响 ， 银行信用卡业务受到很大冲击 ， 催收压力节节高升 。 过去 ， 信用卡业务以发卡为导向 ， 通过分期业务带动收入 。 未来 ， 信用卡业务要实现高质量发展还有许多工作可以做 。
具体来看 ， 周宁人表示 ， 一是做活中高端、存量客户 。 信用卡产品很难进一步差异化 ， 需经营客户 ， 打通银行内部资源、产品、渠道 ， 做好客户分层和画像 ， 实现分层级的产品和权益体系 ， 向客户推送完整的产品组合 。 二是做强风控 ， 国内银行在风险、催收、预警体系方面还相对欠缺 。 三是在数字化和金融科技背景下 ， 要提升客户体验 ， 信用卡应更好地和生活场景相融合 。 四是打通行内资源 ， 过去信用卡主要依靠自营团队 ， 现在与分行、网点互动 ， 更好地利用行内的经营渠道来节约产能 ， 提升综合营销效率 ， 也是信用卡进一步精细化管理的方向 。 （作者：欧阳剑环 陈莹莹）
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