金融|重磅！五大行同日发文，事关你的房贷
8月31日是存量浮动利率贷款定价基准转换的最后期限 。 昨日（12日） ， 工商银行、建设银行、农业银行、中国银行和邮储银行齐齐发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换LPR的公告》 。
公告均表示 ， 对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR 。 直白点就是 ， 你没说不转 ， 就统一转换 。
针对购房者的疑惑 ， 易居研究院智库中心研究总监严跃进认为 ， “第一、央行已经好几年没有公布基准利率了 ， 后续的所谓基准利率就是LPR ， 也叫基础利率 ， 一切要朝LPR进行调整 ， 这是利率市场化改革的导向 。 第二、购房者后续被默认调整后 ， 未来的月供可能增加也可能减少 ， 其实和过去的月供还款情况差不多 ， 所以不必过于担心” 。
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批量转换的规则基本一致
按照公告 ， 2020年1月1日前已发放或已签订合同未发放 ， 且截至2020年8月24日（含） ， 尚未办理定价基准转换的存量浮动利率个人住房贷款（含个人商用房贷款 ， 不含公积金贷款和公积金贴息贷款） ， 自2020年8月25日起批量转换 ， 你无需自己进行任何操作了 。
各大银行此次批量转换的规则也基本一致 。 以工行为例：一是 ， 原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成 ， 加点值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值 ， 加点值可为负值且在合同剩余期限内固定不变 。 从换时点至此后的第一个重定价日（不含） ， 执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平 。
二是 ， 重定价日调整为贷款发放日对应日 ， 自第一个重定价日起 ， 在每个重定价日 ， 利率水平由最近一个月相应期限LPR与上述加点值重新计算确定 。 如定价基准转换日与调整后的重定价日相同 ， 则转换日当天不进行重定价 ， 贷款自下一个重定价日重定价 。
对于不接受定价基准转换的贷款者 ， 上述五大行均在公告中给出了选择 。 工商银行、中国银行称 ， 可在8月24日(含)前 ， 通过手机银行、网上银行和网点等渠道完成自主转换；建设银行、邮储银行给出的时间节点分别是8月31日(含)前、8月25日(不含)前 。 农业银行表示 ， 8月24日(含)通过掌银、网银、客服或者原贷款经办行进行登记 ， 届时将不对个人住房贷款进行批量转换 。
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什么是LPR？
LPR是贷款市场报价利率的简称 ， 是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率 。 2019年8月 ， 央行改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制 ， 新的LPR报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成；报价利率期限增加5年期以上；报价频率由原来的每日报价改为每月报价一次 。 按规定 ， 2020年1月1日前已经发放的 ， 或者签了合同但还没有发放的贷款 ， 参考贷款基准利率和浮动利率的贷款可以转换为锚定LPR 。
固定利率与LPR二选一 ， 怎么选？
在转换的时候 ， 个人面临两个选择：第一个是 ， 选择固定利率 。 房贷利率与你当前的利率水平保持不变 ， 以后也不管LPR利率怎么变化 ， 你的房贷利率都不变；第二个是 ， 选择浮动利率（LPR） 。 房贷利率根据LPR的变动而变化 。那么 ， 选哪个好？无论是何种转换方式 ， 转换后的房贷利率不得低于原有的利率水平 ， 除非LPR下降 。 这主要是为了贯彻落实房地产市场调控要求 ， 在流动性合理充裕、市场利率有望下行的情况下 ， 坚守“房住不炒”的定位 ， 不向房地产市场发出错误信号 ， 同时也有助于控制上升较快的居民部门杠杆率 。 具体来说 ， 业内专家均预计 ， 未来一段时间LPR仍有一定的下行空间 。 借款人与银行平等协商 ， 采用LPR作为定价基准（浮动利率）将可能是普遍的方式 。
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