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活久见，第二家破产银行出现！影响有多大？

文|凯风
时隔22年 ， 我国出现第二起银行破产事件 。
近日 ， 央行披露的报告透露 ， 根据前期包商银行严重资不抵债的清产核资结果 ， 包商银行将被提起破产申请 ， 对原股东的股权和未予保障的债权进行依法清算 。
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包商银行破产 ， 让不少人恍然意识到 ， 原来大而不倒、赚得盆满钵满的银行也存在破产倒闭的可能 ， 没有什么是永远“刚性兑付”的 。
事实上 ， 早在20多年前 ， 我国就出现过银行倒闭第一案 。
1998年 ， 海南发展银行因经营管理不善而被关闭 ， 成为新中国首个走上“破产”之路的商业银行 。
海南发展银行的成立 ， 本是为了挽救挽救由房地产泡沫引发的金融机构信用危机 ， 从一开始就承接了5家信托公司的债权债务 。
由于1990年代海南房地产泡沫破裂 ， 房价从最高点一度腰斩 ， 海南留下了“天涯、海角、烂尾楼”的奇观 ， 这些金融机构留下了大量的不良资产 。
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【活久见，第二家破产银行出现！影响有多大？】不仅如此 ， 海发行后来还兼并了20多家信用社 。 这些信用社同样受困于地产泡沫 ， 由于房价地价大跌 ， 作为资产的土地和房子已经不再值钱 ， 金融机构积累了大量的不良资产 ， 加上原本承诺的高息揽储只能付给正常利息 ， 这些信用社多次发生挤兑事件 。
这些债务问题及挤兑事件 ， 不可避免波及到海发行 。 危机一旦发生 ， 就会陷入恶性循环 ， 即便央行斥重资救援 ， 也无法挽回困境 ， 海发行由此成了中国银行倒闭第一案 。
如果说海发行的关闭 ， 背后有着地产泡沫的影子 ， 不具有普遍意义 。 那么 ， 这次包商银行的破产 ， 足以给整个社会以警醒 。
包商银行破产背后 ， 固然涉及到“明天系”的一系列危机 。 但包商银行被掏空、资不抵债则是危机的根源 。
据《中国金融》杂志透露 ， “明天系”通过注册209家空壳公司 ， 以347笔借款的方式套取信贷资金 ， 形成的占款高达1560亿元 ， 且全部成了不良贷款 。
值得一提的是 ， 在包商银行背后 ， 这两年来 ， 还有个别中小商业银行发生过“排队取款”事件 。 这背后存在散布谣言制造恐慌的因素 ， 也与公众对中小商业银行的信任息息相关 。
相比银行倒闭 ， 更值得关注的问题是 ， 我们的存款还安不安全？
对于普通人来说 ， 大可不必担心 。 早在2015年 ， 我国就建立了存款保险制度 ， 最高偿付限额为50万元 。 换言之 ， 只要在一家银行的存款不超过50万 ， 即便发生挤兑危机乃至破产倒闭 ， 这些存款都能得到赔付 。
事实上 ， 包商银行事件涉及了466.77万个人客户、6.36万企业客户 。 其中 ， 个人存款得到了全额保障 ， 对大额机构债权提供了平均90%的保障 。
目前 ， 包商银行相关业务已被蒙商银行、微商银行接管 ， 无论是个人存款还是机构存款 ， 均能得到最大程度的保障 。
所以 ， 无论是五大国有银行 ， 还是三四线城市的中小商业银行 ， 只要在一家银行的存款不超过50万 ， 都会在政策的兜底范围之内 。 一有风吹草动 ， 就去“排队取款” ， 显然是不理性的 。
当然 ， 相比于中小银行 ， 大型国有银行资本率更为充足、抗风险能力更强 ， 发生挤兑危机的可能性相对较小 。
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不过 ， 这一制度保障的只是“存款” ， 不涉及银行理财产品 。
如果银行存在资产抵债 ， 很有可能理财产品无法得到完全兑付 。 这还是非常态下的情景 ， 事实上 ， 在常态下 ， 银行理财亏掉本金 ， 也不再是什么新鲜事 。
今年以来 ， 至少已有有十多家银行、几十个理财产品出现了负年化收益率 ， 不仅不存在“保本”之说 ， 连本金就已经开始损失 。
未来 ， 银行理财“负收益”可能会常态化 。 原因在于 ， 资管新规逐步落地 ， 银行理财正在逐步打破刚兑 ， 不管是高风险还是低风险 ， 都存在“损失本金”的可能 。
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新的问题是 ， 如果银行破产倒闭 ， 我们欠的房贷、消费贷还要不要还？
天上不会掉馅饼 。 银行破产 ， 并不影响房贷的债务关系 。 房贷相当于银行的资产 ， 银行破产进行清算 ， 这些资产也会转移到新的接手方 ， 欠的钱该怎么还还是要怎么还的 。
这几年 ， 我们见到了太多以为不可能发生的事情 。 相比于股市的大起大落、P2P的兴衰沉浮、山寨币的起起落落 ， 那些看似安全的领域 ， 也正在发生许多超出预期的事情 。
这是一个不确定主导的时代 。 我们有必要打破对于银行的刻板印象 ， 不是每家银行都“大而不倒” ， 也不是每家银行产品都能做到“刚性兑付” ， 也不是每一起银行危机事件都能获得兜底 。
在不确定时代 ， 我们唯一能做的 ， 是不让自己陷身险地 ， 要想获取多高的收益 ， 就必然要承担多大的风险 ， 股市如此 ， 楼市如此 ， 银行理财也是如此 。


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