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新华网|存量房贷“换锚”8月底结束，你换了吗？

存量个人住房贷款定价基准转换按计划将于8月底结束 。 疫情影响下 ， 存量房贷“换锚”进展如何？贷款市场报价利率（LPR）已数月“按兵不动” ， 房贷转换为LPR定价还合适吗？采访人员就此进行了采访 。
“通过手机银行App操作也就几分钟时间 ， 但转不转换考虑了很久 。 ”上海市民王先生告诉采访人员 ， 在观望了一段时间后 ， 他近日把房贷转换为LPR定价 ， 原来按照基准利率4.9%计算的房贷利率 ， 将变成LPR+0.1%来计算 。 “LPR已经下调多次 ， 在国家引导利率下行的背景下 ， 估计以后还会降 ， 换成LPR应该合适 。 ”
中国人民银行去年底发布公告称 ， 2020年3月1日至8月31日 ， 将进行存量浮动利率贷款的定价基准转换 。 客户可与金融机构协商决定“换锚”为LPR ， 还是固定利率 。 如果选择转换为LPR定价 ， 存量房贷利率将采用LPR加点的形式 。 加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值 。
采访人员采访发现 ， 已有不少人选择将存量房贷转换为LPR定价 。 中信银行相关人士介绍 ， 该行个人存量贷款定价基准的转换率超过80% ， 转换客户中九成以上选择了LPR浮动定价模式 。
从去年8月至今 ， 人民银行已发布12次LPR ， 与个人住房贷款利率挂钩的5年期以上LPR由首期的4.85%降至目前的4.65% 。 仅今年以来 ， 5年期以上LPR就已两次下调 ， 较去年末累计下调了15个基点 。
中国民生银行首席研究员温彬表示 ， 在预期LPR下行的背景下 ， 客户选择浮动利率定价会比较合适 。 但在通胀上行等因素影响下 ， 今后LPR也不排除会进入上升周期 ， 浮动的房贷利率也可能随之走升 。
转换为LPR定价后 ， 房贷利率将“随行就市” 。 由于面临浮动变化的不确定性 ， 不少存量房贷客户仍保持观望 。
“5年期以上LPR已数月未做调整 ， 说不准未来还有多大下调空间 。 ”还没拿定主意的北京市民熊女士告诉采访人员 ， 她想等8月20日最新的LPR报价出炉后 ， 看形势再做决定 。
自4月20日下调10个基点后 ， 5年期以上LPR已连续三期“按兵不动” ， 较首期的累计降幅也远不及1年期LPR降幅 。 这体现了金融政策对房地产的调控意图 ， 释放出促进房地产市场平稳健康发展的信号 。
进入下半年以来 ， 杭州、宁波、东莞、深圳等城市加码楼市调控政策 ， 继续落实稳地价、稳房价、稳预期目标 。 融360大数据研究院分析师李万赋表示 ， 近期金融部门重申“房住不炒”的政策基调 ， 强调严禁资金违规流入楼市 ， 各地市场利率定价自律组织在调整LPR加点下限时将更为谨慎 。
眼看转换结束时间临近 ， 部分地区存量房贷定价基准转换工作推进较慢 ， 这让一些银行“着急” 。
“近期通过电话、微信咨询如何转换的客户明显增多 ， 但主动来网点办理的少 。 ”北京市复兴门附近一家银行网点的工作人员告诉采访人员 ， 疫情对“换锚”工作产生了一定影响 。
为避免人群聚集、做好防疫工作 ， 银行大都倾向于通过线上和自助渠道办理存量房贷定价基准转换 ， 但部分不太熟悉线上操作的客户主动转换的积极性不高 。
建设银行相关人士告诉采访人员 ， 该行已经积极采取公告、短信、微信、电话、手机银行弹屏、海报等多种方式通知客户 ， 促进存量房贷定价基准转换平稳有序推进 。
那么 ， 对于未能如期转换的存量房贷 ， 银行将会如何处理呢?
采访人员了解到 ， 已有多家股份制银行表示 ， 对于8月31日后仍未确定定价模式的存量房贷 ， 银行将代客批量转换为LPR定价 。 更有个别银行已在7月底前 ， 将未进行转换的存量房贷统一转换为LPR定价 。
这些银行表示 ， 如客户对统一转换有异议 ， 可以换回固定利率 。 但这种做法引起一些客户不满 ， 认为银行不该“擅自做主” 。
采访人员从相关部门了解到 ， 如果转换期结束 ， 仍有客户没有主动做出选择 ， 这部分房贷应该依旧按原合同约定的挂钩贷款基准利率 。 其结果可能与选择固定利率相同 。
【新华网|存量房贷“换锚”8月底结束，你换了吗？】业内人士表示 ， 贷款基准利率已不再是新发放贷款的定价参考 ， 央行对其调整的几率较小 ， 所以未如期选择转换 ， 房贷利率可能将长期不变 。 另外 ， 尽管银行批量转换便利了部分客户操作 ， 但银行不应该剥夺客户选择的权利 ， 存量房贷定价基准转换必须遵守法治化原则 ， 尊重客户意愿 。
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