金融|信用卡发卡量达7.49亿张！消费金融的市场潜力巨大( 二 )
7月17日 ， 银保监会颁发的互联网贷款新规 ， 被视为监管层对互联网消费金融业务态度的积极转变 ， 同时也给消费金融机构的业务开展提供了积极的指导意义 。
业内人士普遍认为 ， 消费金融在互联网贷款新规的推促下 ， 商业银行、消费金融公司、互联网消费金融公司将加快产品及模式的创新 。
2.新规下的机遇与挑战
互联网贷款新规的出台 ， 不仅将商业银行互联网贷款业务正式被纳入监管范围 ， 连同围绕商业银行线上贷款业务的其他生态和其他业务也同样被纳入监管范围 。
在消费金融朝多元化、线上化的创新发展中 ， 高利贷、砍头息、恶意催收、营销过度、违规收集用户信息等乱象无影随行 ， “十年大考”一触即发 。
《报告》显示 ， 当前商业银行信用卡业务在快速发展的同时 ， 主要面临两方面的风险与挑战：
一方面 ， 受居民杠杆率攀升、互联网金融共债风险、信用卡诈骗与恶意逃废债行为等因素影响 ， 信用卡本身的不良与坏账风险上升；
另一方面 ， 消费金融行业新的参与者不断涌现 ， 互联网信贷、移动支付等行业竞争者都将会给信用卡业务发展带来一定的压力 。
但作为银行零售资产业务的核心之一 ， 银行信用卡业务在消费金融领域仍然拥有重要的地位 。
通过创新运用科技赋能 ， 信用卡的运营效率、客户体验、风险管理能力将获得显著提升 。 未来围绕信用卡APP、虚拟信用卡的技术创新将快速涌现 ， 信用卡发展活力仍有突破空间 。
值得一提的是 ， 互联网贷款新规明确 ， 保险公司和有担保资质的机构可以按照有关规定向借款人收取合理费用 。
换句话说 ， 监管重点强调相关业务资质和费用的合理性 ， 相当于给“信用保证险+消费金融”的合作模式正面发声 。
这也是融资担保牌照热度不断上升的根本原因所在 ， 瞭望消金早就注意到 ， 融资担保正在成为消费金融公司标配 。
此外 ， 瞭望消金曾报道 ， 多位京东白条用户投诉 ， 开通使用后 ， 不仅征信上会有“个人消费贷款”（属于“大额消费贷” ， 影响银行贷款申请）的记录 ， 金额还与实际授信额度有偏差 。
而日前工信部披露侵害用户权益行为的App通报也显示 ， 小鹅花钱微信小程序涉嫌“私自收集个人信息”、“账号注销难”；还呗涉嫌“私自共享给第三方”等问题 。
相信在互联网贷款新规的指导下 ， 商业银行、消费金融公司、互联网消费金融公司等金融机构 ， 在加快产品创新、开展创新型消费金融模式的过程中 ， 将更加明确业务合规界限 。
其实 ， 消费金融产业链上的参与者 ， 远不止上述的三股中坚力量 。
消费金融产业链还包括 ， 以监管、第三方支付、征信、大数据风控、金融科技等机构为核心的消费金融基础设施、线上线下的消费金融场景供给方 ， 以及资金供给方和需求方 。
本文插图
图源：前瞻性研究院
随着监管政策不断迭代 ， 消费金融商业模式不断创新 ， 上述消费金融产业链上的各类参与者 ， 又会受到怎样的影响？瞭望消金将持续关注报道 。
推荐阅读
- |金融科技新成果集中“上新”服贸会，150家金融机构携手亮相
- |工商银行公司金融业务部原副总经理王英奎接受审查调查
- 金融|新力金融上半年营收下降5.49%，净利润下降63.12%
- 金融|一文了解Maker如何将实体资产引入Dai
- 蓝鲸财经|工商银行公司金融业务部原副总经理王英奎接受审查调查
- 解放网|银行保险业对外开放力度不断加码 加速形成金融业多元竞争格局
- 金融|有200万存款，算多吗？卡里有这个数才算达标？
- 中银协进一步规范银行函证及回函工作 推动第三方电子函证金融服务平台建设
- |工商银行金融业务部原副总经理被查，已退休5年
- 上游新闻|重庆银行：推动金融科技向纵深发展 赋能全行高质量发展