经济观察网|花呗分批接入央行征信系统 会影响个人征信记录吗？( 二 )
花呗接入央行征信后 ， 大家最关注的问题在于 ， 是否会影响个人的征信情况 。
有征信业务人士对采访人员称 ， 用花呗、京东白条等互联网平台的借款或者贷款 ， 只要是贷款的笔数不是非常多、或者频繁使用 ， 使用之后也按时正常还款的话 ， 接入的只是交易信息 ， 机构按照真实情况上报数据 ， 一般在银行申请车贷和房贷不会受影响 。 除非在各家贷款平台频繁地使用借款 ， 而且笔数很多 ， 对后续办理业务可能会有影响 。
但是 ， 有股份行个人消费业务经理告诉采访人员 ， 就其个人经验来看 ， 客户查询征信的次数、负债情况、逾期次数会影响个人的征信情况。 “京东白条和花呗拉入征信 ， 不仅是逾期会计入征信 ， 而且用户在花呗的额度即使没使用 ， 也可能会被银行列入负债 。 ”
为何会计入客户的负债？该业务经理对采访人员解释称 ， 对部分银行来说 ， 其实信用卡的额度也会计入负债 ， 即使额度并没有完全使用 。 一般来说 ， 每家银行会有一个测算模型 ， 根据收入和负债情况输入模型 ， 再结合征信情况 ， 来评估某项贷款的情况 。 这些信息银行在评审的时候会看 ， 但不一定会反馈给客户 。
“接入征信 ， 强化了对于违约者的惩罚力度 ， 这里的惩罚主要体现在征信报告中的污点记录可能会影响违约者包括按揭贷款等的获批 ， 以及获批额度及利率 ， 但具体影响多大 ， 还要看各家银行的风控模型 。 ”陈文对采访人员表示 。
摸底线上联合消费贷
除了将花呗接入央行征信 ， 近期采访人员了解到 ， 为掌握金融机构个人消费贷款业务创新情况 ， 央行调查统计司近日下发关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知 。
线上联合消费贷款 ， 是指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息 ， 并与其它机构采用同一贷款协议、按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款 。
根据通知 ， 线上联合消费贷款统计内容包含：月末线上联合消费贷款余额、当月发放线上联合消费贷款加权平均利率、当月发放全部个人消费贷款(不含个人信用卡透支)加权平均利率、月末线上联合消费贷款余额不良率、月末全部个人消费贷款余额(含个人信用卡透支)不良率 。
在统计内容中 ， 也单列了支付宝两个产品“蚂蚁借呗”和“蚂蚁花呗”的数据 。 其中通知要求 ， 月末线上联合消费贷款余额中需分别填写与“蚂蚁借呗”和“蚂蚁花呗”合作的数据；月末线上联合消费贷款余额不良率中需分别填写与“蚂蚁借呗”和“蚂蚁花呗”合作的不良率数据 。
另外 ， 月末全部个人消费贷款余额(含个人信用卡透支)不良率中需单独列出个人信用卡透支不良率的数据 。
新网银行首席研究员董希淼表示 ， 此次调查主要针对银行与非持牌互联网平台间的合作 。 部分非持牌互联网平台为做大规模 ， 或许会采取比较粗放的策略 。 在与此类机构合作过程中 ， 由于难以全流程参与授信过程 ， 因此 ， 银行可能会面临一定风险 。
在部分分析人士看来 ， 监管的一系列行为显示出对联合贷款风险的考虑 。 陈文认为 ， 目前消费贷的真实资金流向并不是很明确 ， 尤其是助贷、联合贷模式下加大了出资方银行对于资金实际流向的监督难度 。 而当前部分银行和消费金融公司因为消费贷贷后管理不当频频被监管处罚 ， 说明了对于消费贷资金流向的监管趋严 ， 尤其是防止资金流向房地产、股市等投机领域以及诸如网络赌博等不法活动领域 。
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