金融|吴聊创业金融 篇四十四：银行是如何给出授信额度的？ 再谈花呗上征信问题！
创作立场声明：转载请注明出处！
银行是如何判断要不要借钱给你 ， 如何给出授信的？我们心里是不是总有这个疑问 ， 且一直想搞清楚这个问题！它就像一个黑匣子似的 ， 对我们产生无穷的吸引力！怎么说呢！这个事情说复杂也复杂 ， 说简单也简单 ， 今天想用一种简单的方式给大家解释下！因为参考了一些大神的说法 ， 所以我把我认为正确的理解分享给大家！
本文插图
用极简话来表述 ， 其实银行主要看两点：
1、还款能力；
2、还款意愿 。
当然 ， 这是要做好反欺诈的前提下才能判断的 ， 也就是确认你是你本人 ， 你的情况是否真实 ， 而不是欺诈伪冒的 。 所以反欺诈也是十分重要环节！但我们这里先不讨论 。 过了反欺诈 ， 我们需要进行的就是信用评估 ， 也就是评估你的还款能力和还款意愿 。
先说说还款能力！
还款能力相对比较好量化 。
持牌金融机构都是可以经过你的授权查询个人征信报告的 。
征信报告有个人版和机构版 。
个人版就是我们个人自己去查询的版本 ， 可能很多人都查过 ， 网上查的都是简版征信 ， 去人行大厅或者一些银行网点有人行详版征信查询打印的机器 ， 这个是可以去打印个人详版征信 。
机构版则复杂得多 ， 唯一不如个人版详细的是 ， 机构在查询你的贷款记录和查询记录时 ， 只有本机构查询的记录可以看到机构的具体名称 ， 而其他机构的名称都是两位英文字母：
本文插图
本文插图
一、银行怎么评估一个人的还款能力呢？
其简单的说就是：收入-负债 ， 就是你赚的钱减掉你欠的钱 ， 清清楚楚 ， 明明白白！说的很简单 ， 其实谈何容易！
这里就涉及到银行如何判断你的收人和负债的问题了！
我们是可以搞清楚自己赚多少钱 ， 但有时我们有时候真不一定知道我们欠多少钱 ， 每个月的房贷、车贷、信用卡、花呗、借呗、白条 ， 房贷还得把公积金抵进去 ， 有时候自己都算的一塌糊涂 ， 银行怎么能算得清？
说实话 ， 如果都是持牌金融机构借的钱 ， 那银行是可以算清的 。 因为上面提到的所有产品 ， 背后都会有持牌金融机构投放资金 ， 一旦发生借贷关系 ， 都是需要上报央行征信系统的 ， 因此征信报告里都会体现 。 麻烦的就是各类没有上征信的产品 ， 过去可能有714这种非法网贷、套路贷或者P2P等非持牌机构 ， 但是随着互联网金融乱象的整治 ， 目前这类平台已经消亡大半 ， 没上征信的持牌机构产品不多了 ， 花呗就算一个 。因此大家也可以理解为什么这时候花呗要上征信了 ， 因为如果不上 ， 金融机构在评估个人还款能力时总会缺一块 ， 游离在央行征信体系之外 ， 这是会产生潜在风险的 。
从征信报告里金融机构拿到了你所有的负债信息 ， 但是收入信息目前很难获取 ， 靠谱的渠道是社保和公积金 ， 但是公积金各省分开 ， 全国难以统一 ， 征信报告也包含公积金信息 ， 只是信息非常滞后；社保一直没有一个资质合规的数据供应方 ， 而且到底提供到什么程度 ， 一直存在争议 。 因此这块数据是很难获取的 。
通常的做法 ， 是通过你的信用卡额度进行估算 ， 加上滞后的公积金缴存额度 ， 然后在本行的一些数据 ， 以及从其他渠道获取的一些数据综合评估 。 还有几个常用的指标 ， 比如你的信用卡张数 ， 还有最近被查询征信的次数等 ， 可以一定程度上反映你缺钱的程度 。
二、如何判断还款意愿！
其实难点在于还款意愿的评估 。 还款意愿是一个人的主观意愿 ， 很难通过各类数据去量化 。 那么银行如何能判断一个人的还款意愿呢？
推荐阅读
- 成方金融科技成立 央行征信中心、印钞造币总公司等是股东
- 央行|央行旗下成方金融科技公司成立 注册资本金达20.078亿元
- 科技|成方金融科技成立 央行征信中心、印钞造币总公司等是股东
- 深交所强调“透明为核心”：注册制下创业板公平对待市场所有主体
- 深交所|深交所强调“透明为核心”：注册制下创业板公平对待市场所有主体
- 金融|金融政策持续加码 力挺粤港澳大湾区建设
- 金融|长期贷款多了 企业近忧少了
- 成交额|8月3日上证指数午盘上涨1.08%，创业板指上涨1.85%，航天航空板块暴涨7.21%
- 交易|创业板注册制第一股要来了！超级打新周：最新攻略，一定要看！
- 潇湘晨报|创业板注册新制正式运行，本周迎来“打新”浪潮