央行|央行摸底互联网联合消费贷款？这次的摸底到底为了啥？该怎么看？
7月28日上午 ， 一个消息被广泛传播 ， 这就是中国人民银行开展互联网联合消费贷款调查 ， 本来这是一个很正常的消息 ， 没想到是一石激起千层浪 ， 很多人都在问央行到底想要干什么？对互联网贷款有什么影响？
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一、央行摸底互联网消费贷？
根据财联社的报道 ， 央行调查统计司下发《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》（以下简称“《通知》”） ， 要求银行、农村信用社上报线上联合消费贷款统计表 。
《通知》的下发对象为：央行上海总部调查统计研究部 ， 各分行、营业管理部、省会城市中心支行调查统计处；国家开发银行 ， 各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行 ， 邮储银行 ， 北京银行、上海银行、江苏银行管理信息部 。
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《通知》称 ， 为掌握金融机构个人消费贷款业务创新情况 ， 决定开展线上联合消费贷款调查 ， 银行需填写月末线上联合消费贷款余额、当月发放全部个人消费贷款（不含个人信用卡透支）加权平均利率、当月发放线上联合消费贷款加权平均利率 ， 以及月末线上联合消费贷款余额不良率、月末全部个人消费贷款余额（含个人信用卡透支）不良率等数据 。
央行每次动作都会引发猜测 ， 已经见怪不怪了 。 这次消息里 ， 还有脑洞较大的人猜测央行是不是要对楼市动手了？这是在放风做准备呢？
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二、摸底消费贷到底为了什么？
我们仔细分析网上传播新闻消息就会发现 ， 这次的通知是由央行的调查统计司下发的 ， 是对于市场的一次深度调研 。
首先 ， 摸底消费贷为的是更好掌握市场的发展情况 。 央行作为中国负责金融宏观调控的重要机关 ， 及时掌握全量的金融数据对于央行宏观调控来说具有着重要的作用 。 所以 ， 央行对于各类数据的收集一直都是非常在意 。
对于线上联合消费贷款 ， 《通知》明确 ， 是指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息 ， 并与其他机构采用同一贷款协议、按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款 。 之前线上联合消费贷款 ， 一直都不在传统的统计口径中 。 对于央行的监管来说 ， 缺乏这类数据的统计 ， 实际上是不利于央行对市场的判断的 ， 也正是如此 ， 央行才会对于摸底线上联合消费贷显得那么上心 。
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其次 ， 央行这次摸底的目的到底是什么呢？从目前公开的资料来看 ， 央行此次摸底应该是对于市场数据的有效收集 ， 从调查对象来说 ， 调查的是各家金融机构对于联合消费贷款余额、利率、不良率等情况的摸底 ， 所以目标还是非常明确的 。 那么 ， 我们就需要回答几个问题了：
一是摸底是不是要给“打击楼市”做铺垫呢？说实在 ， 这个问题问的有些太过于没有技术含量 。 国家早就明确了“房子是用来住的 ， 不是用来炒的”在这样的情况下 ， “房住不炒”已经成为了中国房地产市场的主基调 。 因此各类金融机构都在严格限制非法资金流入房地产市场 ， 特别是限制变相消费贷进入市场 。
在这个主基调之下 ， 楼市和互联网联合消费贷之间的关系其实已经被斩断了 ， 国家始终是把打好防范金融风险攻坚战作为重要战略方向的 ， 所以在这方面 ， 没必要进行过度解读 ， 本身就是限制 ， 也就不存在说再进行打击的说法了 。
二是摸底是不是要限制联合消费贷呢？我们要看到的是当前摸底 ， 摸的是不良率水平 ， 而不涉及联合消费贷的出资比例、风险控制、单户额度及期限限制等业务规则问题 。 从这些摸底信息看 ， 也看不出限制联合消费贷的逻辑 。 特别是7月17日 ， 中国银保监会曾经发布过《商业银行互联网贷款管理暂行办法》 ， 当时在答采访人员问中 ， 银保监会明确表示“互联网贷款不仅有利于银行提升金融科技水平 ， 促进其转型发展 ， 也有利于更好更便捷地满足居民合理消费需求和支持实体经济发展 。 互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充 ， 可以服务传统金融渠道难以触及的客户群体 ， 其普惠金融特性较为突出 。 ”
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