金融|央行开展线上联合消费贷款调查，主要针对蚂蚁花呗和借呗！
7月28日 ， 中国人民银行为掌握金融机构个人消费贷款业务创新情况 ， 下发《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》（下称通知） 。
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通知显示 ， 目前央行只是向各银行统计在线消费类联合贷款业务的相关数据信息 ， 要求各法人银行机构报送余额、利率和不良率这三大类共11小项的核心数据 ， 并且特别要求银行单列与蚂蚁花呗和蚂蚁借呗合作的线上联合消费贷款余额 ， 与蚂蚁借呗合作的线上联合消费贷款加权平均利率 ， 与蚂蚁花呗、借呗合作的线上联合消费贷款不良率以及个人信用卡透支的不良率等 。 从监管出具的线上联合消费贷款统计表指标一栏中 ， 金融机构需统计2018年12月、2019年6月、2019年12月、2020年1月、2020年2月、2020年3月、2020年4月、2020年5月、2020年6月时间节点中金融机构的月末线上联合消费贷款余额、当月发放线上联合消费贷款加权平均利率、月末线上联合消费贷款余额不良率等数据 。 所谓线上联合消费贷款 ， 是指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息 ， 并与其它机构采用同一贷款协议、按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款 。 线上联合消费贷款业务中银行承担了几乎所有的风险 ， 但客户增长和风控主要靠联合贷款机构 ， 这种风险不对称的合作模式隐含着潜在的风险 ， 例如合作贷款机构为做大规模而采用过于激进的客户下沉策略或实施数据操控 。 预计本次央行的调查主要是为了对商业银行互联网贷款情况实施监督检查 ， 建立数据统计与监测机制 ， 并根据商业银行的经营管理情况、风险水平等因素提出审慎性监管要求 ， 严守风险底线 ， 后续监管应该会根据摸底情况采取措施 ， 大概率的流程为先调查、再统计、再披露 。 而本次主要针对蚂蚁花呗和借呗 ， 应该是因为花呗和借呗的线上联合消费贷款业务规模是目前最大的 ， 花呗在2019年年底包含助贷在内的贷款余额超两千亿 ， 借呗超五千亿 。 自2018年因高杠杆被监管约谈后 ， 蚂蚁集团为降低杠杆水平 ， 将花呗和借呗转型助贷和联合贷款 。 蚂蚁金服公司100亿的利润 ， 45亿利润来自于重庆那两个小贷公司（花呗和借呗的运营主体重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司） 。 利用联合贷等轻资本模式 ， 花呗、借呗能轻松撬动上千亿的资产规模 ， 其主要输出技术服务和流量 ， 并能获得比息差收入更高的毛利 。 举例来讲 ， 花呗2019年前三季度利息净收入5.48亿元；手续费净收入28.12亿元 ， 花呗手续费收入约为利息净收入的5倍多 。 因此为了规范这种形式合规发展 ， 央行最终以文件的方式从商业银行、助贷平台、借款人等多个层面规范商业银行互联网贷款业务经营行为 ， 以促进互联网贷款业务获客、利率、产品设计、风控、催收等环节合规发展 。
【来源：致享融】
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