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银行|央行调查银行线上联合消费贷 与花呗、借呗合作的这些指标要单独列报！

每经采访人员：李玉雯 每经编辑：廖丹
《商业银行互联网贷款管理暂行办法》发布不久 ， 监管开始对银行线上联合消费贷业务进行摸底 。
《每日经济新闻》采访人员从银行人士处获悉 ， 央行近期下发通知 ， 开展线上联合消费贷款调查 ， 调查对象为各法人银行机构 。
从银行需要填报的线上联合消费贷款统计表来看 ， 要求上报的内容包括线上联合消费贷款余额、加权平均利率、不良率等指标 。 而这其中 ， 与“蚂蚁借呗”、“蚂蚁花呗”合作的情况 ， 则需要单独列报 。
与蚂蚁花呗、借呗合作情况需单列
上述通知明确 ， 线上联合消费贷款 ， 是指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息 ， 并与其他机构采用同一贷款协议、按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款 。
此次调查 ， 银行需要填列一份线上联合消费贷款统计表 ， 上报2018年12月、2019年6月、2019年12月、2020年1月至6月 ， 共计9个月的数据 。 涉及的指标主要是消费贷余额、利率、不良率等 。
具体包括“月末线上联合消费贷款余额”“当月发放线上联合消费贷款加权平均利率”“当月发放全部个人消费贷款（不含个人信用卡透支）加权平均利率”“月末线上联合消费贷款余额不良率”“月末全部个人消费贷款余额（含个人信用卡透支）不良率” 。
值得一提的是 ， 在月末线上联合消费贷款余额和不良率的两项统计中 ， 金融机构与“蚂蚁花呗”和“蚂蚁借呗”合作的贷款余额以及不良率均需要单独列出；在“当月发放线上联合消费贷款加权平均利率”一项下 ， 也需要列出与“蚂蚁借呗”合作的情况 。
作为消费信贷的巨头 ， 蚂蚁花呗和蚂蚁借呗近年来发展势头较猛 。
麻袋研究院高级研究员王诗强接受《每日经济新闻》采访人员采访时表示 ， 自从141号文将小贷ABS纳入表内之后 ， 蚂蚁金服就开始通过联合贷款（助贷）的方式与银行、信托等金融机构合作 ， 规模增长较快 。 据麻袋研究院了解 ， 蚂蚁金服已经与绝大部分银行开展联合贷款（助贷）合作 ， 而这些合作的信息却游离于监管之外 。 此次 ， 将蚂蚁借呗和花呗单独列出来 ， 也体现出监管部门的重点关注 。
中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼告诉《每日经济新闻》采访人员 ， 据市场估算 ， 蚂蚁借呗和花呗的规模在1.3万亿到2万亿之间 ， 在线上联合消费贷款中占据较大的比重 ， “这样的业务规模已经非常庞大了 ， 在金融控股公司管理办法出来之前 ， 不像银行有资本充足率、风险管理与处置诸多要求 ， 蚂蚁集团的杠杆率太高了 。 不管有没有增信和兜底的条款 ， 最终风险必定还是由银行来承担 。 所以我觉得这并非针对蚂蚁集团 ， 但是对蚂蚁集团的影响应该还是比较大的 ， 在他们完善风险防控措施之前 ， 必须要降低杠杆和规模 ， 以免发生系统性风险 。 ”
在董希淼看来 ， 央行此次调查只针对线上联合消费贷款 ， 并不是针对联合贷款提出新的要求 。 可能的意图之一是鼓励银行与银行、消费金融公司等金融机构合作 ， 而不是与互联网公司合作 。
“有些中小银行的联合贷款利率非常高 ， 高达年化20%~30% ， 中小银行通常可以分到7% ， 如果银行自己做贷款可能就能赚到2%~3% ， 能拿到7%已经很开心了 。 所以该业务的风险也很高 ， 这也是最高法要降低民间借贷上限的背景之一 。 ”董希淼表示 。
“通过线上调查统计 ， 监管可以更好地了解情况 ， 判断风险 ， 出台相关监管政策 。 另外 ， 不无可能 ， 央行也让蚂蚁提交了相关数据 ， 让银行等填写统计表是为了交叉验证数据的真实性 。 ”王诗强提到 。
联合贷款中银行不仅是资金提供方
就在不久前 ， 《商业银行互联网贷款管理暂行办法》于7月17日正式出炉 ， 对商业银行互联网贷款业务经营行为予以规范 。
根据该办法 ， 单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元 ， 到期一次性还本的 ， 授信期限不超过一年 。 此外 ， 办法明确 ， 贷款用途应当明确、合法 ， 不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品等投资 ， 不得用于固定资产、股本权益性投资等 。


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